征信那些事儿之一：征信面面观

前段时间，当我们点开支付宝app便会弹出“花呗服务升级”的页面，显示着《个人征信查询报送授权书》，一旦点击“同意协议并升级”便意味着我们同意花呗记录被推送至央行征信系统。
我们向银行贷款时所签署的贷款合同或者因用车需要与融资租赁公司签署的融资租赁合同中通常会有这样的条款：同意将借贷信息/融资租赁信息/个人信息提供给中国人民银行金融信用信息基础数据库。
在银行工作的朋友每到贷款扣息日之前便会在朋友圈温馨提示记得存入足额贷款利息以便系统自动扣款，防止影响借款人的信用记录。
以上这些情形您一定不陌生，或许就发生在自己身上，而它们都和一个关键词相关：征信。说到征信，大多数人的反应可能是如果不及时归还银行借款，自己的征信会受到影响，不少人甚至谈及征信色变。那么征信到底是什么？我们每个人的征信是如何建立起来的？遇到征信问题又该怎么办呢？关于征信的那些事儿，且看下文一一道来。
征信的背景
通俗来说，如果向银行借钱，那么银行就需要了解借款人的基本信息，比如姓名、性别、身份证号码等等，还需要判断借款人是否能按时还钱，以前是否借过钱，是否有借钱不还的记录等等。在征信出现之前，借款人一般需要向银行提供个人身份信息、工作情况、财产情况等，甚至银行的信贷员还可能会实地调查、上门拜访，了解清楚借款人的个人情况、信用情况后，银行才能判断是否能够借出款项。而这往往需要花费很长的时间，银行累，借款人也焦急，借钱变成了件麻烦事儿。
为了让借钱这件事情不麻烦，出现了专门的第三方机构为每个借款人建立“信用档案”，即个人信用报告，然后再提供给各家银行使用。有了个人信用报告后，借款人在向银行借钱时，银行的信贷员获得借款人的同意后，可以查询该特定借款人的信用报告，即可了解借款人的个人信息、信用状况，从而判断是否借款。这种方式效率高、节省时间，借钱也变得简单了。
因此，征信便在这样的背景下出现了。
什么是征信业务
对征信的背景有了初步了解后，我们进一步了解下什么是征信业务。征信业务实际上包含个人征信和企业征信，是对指企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。业务对象包括企事业组织的信用信息和个人的信用信息，具体的活动包括对信用信息进行采集、整理、保存、加工、提供，信息提供的对象则是信息使用者，可能包含银行等金融机构、其他企事业单位、信息主体自身等等。
什么是信用信息
信用信息是为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。这实际上意味着信用信息除了包含企业或个人的基本信息和借贷信息外，还包含电话、水、电、煤气等欠费记录、社保、公积金、环保、欠税、民事裁判、行政处罚等公共记录及信用评价等等。
什么是征信机构
在征信背景部分所提及的第三方机构实际上就是征信机构。具体来说，征信机构就是指依法设立，主要经营征信业务的机构。
在我国，征信机构分为个人征信机构和企业征信机构两类，均由中国人民银行及其派出机构履行监督管理职责。其中，设立个人征信机构需经中国人民银行批准，而设立企业征信机构向所在地的中国人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构办理备案即可。值得关注的是，目前已经拿到个人征信业务牌照的征信机构有百行征信和朴道征信。2021年11月26日，中国人民银行公示了钱塘征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，如公示期间无异议，或将成为我国第三家拿到个人征信业务牌照的机构。
而我们所熟知的中国人民银行征信中心即为征信机构中的一种。该机构经中编办批准，由中国人民银行设立，属于直属事业单位，不以营利为目的。
事实上，我国征信行业实行的是市场化运作。因此，除了中国人民银行征信中心以外，还有许多市场化运作的征信机构，并且包含中外合资企业征信机构、外商独资企业征信机构。
什么是金融信用信息基础数据库
金融信用信息基础数据库是由中国人民银行征信中心建设、运行和维护的，又称企业和个人信用信息基础数据库。该数据库全面收集企业和个人的信用信息，以银行信贷信息为核心，另外包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。并且，接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构。该数据库具体包含的信息见下图：

那些你关心的征信问题
如何消除不良信贷记录
我在某银行的贷款忘记还了，征信报告显示了逾期记录，如何能够让这些逾期记录从征信报告上消除呢？
如果征信报告显示贷款逾期，首先应当还清贷款，自贷款还清之日起，逾期记录将在征信系统保存5年，5年以后，征信机构即会删除该逾期记录。因此，消除不良信贷记录的前提是还清贷款。日常生活中所谓的“信用修复”“信用洗白”都是骗局，除了征信机构可以删除个人不良信息外，没有任何机构可以修复或洗白信用，且征信机构删除不良信息不得向信息主体收费。
另外，在5年期限内，也可以联系征信机构提交本人声明，对已还清款项的事实予以说明。
如何修改/删除征信系统中的错误信息
我发现自己的个人征信报告中有一些错误的信用信息，应当如何更正呢？
您作为信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。此处的信息提供者即是指当时向您收集信用信息的机构，如银行、融资租赁公司等等。
征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
但是在实践中，就中国人民银行征信中心而言，修改或删除数据需由信息提供者如金融机构操作，征信中心不直接接受修改或删除。
信息主体的合法权益被侵害如何维权
某金融机构从未征得我的同意即将我的某笔贷款信息提供给了征信机构，我该如何维权？
如您认为该金融机构侵害您的合法权益的，可以采用2种方式维护合法权益：1.向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉，受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。2.您可以直接向人民法院起诉。如果征信机构、信息使用者侵害您的合法权益，也可以采取上述方法维权。
如何在信用报告中添加“本人声明”
我的某笔贷款之所以逾期是因为我记错了还款日期，我想在征信报告中做个说明，应该如何做呢？
您有权向相应的征信机构提出申请，具体需要的材料可以查询该征信机构官网或者微信公众号，目前部分征信机构也可线上提交声明。而“本人声明”的内容应当注意以下事项：1.内容应当清晰，指向性明确，如应当说明具体针对的是哪笔贷款，因何原因逾期；2.声明内容应当与信用报告中的信息相关；3.声明内容应当客观、真实、文明用语，不得含有违法内容，不可侮辱、辱骂、威胁他人或相关机构；4.声明内容字数不超过100字。需要提醒的是，“本人声明”是对信用报告的补充解释，供贷款机构参考，并不会消除不良记录。
个人信息主体如何查询信用报告
我想查询我自己的信用报告，有哪些途径呢？
根据法律规定，每个人有权每年两次免费获取本人的信用报告，可以通过线下网点、征信机构官网、商业银行app等多种方式查询。需要提醒的是，不宜短期频繁自查信用报告，放贷机构会认为个人一般有借款需求才会查，会认为违约风险高，谨慎放贷，一年查2次比较好。另外，如果是个人以外的主体查询个人信用信息时需取得信息主体的同意，并且按照约定用途使用个人信用信息。
聊完征信的背景、概念、征信机构、征信系统、日常生活中遇到的征信问题后，相信大家对“征信”不再是雾里看花的感觉了，也更能清楚地认识到征信对我们每个人生活的影响。而实际上，参与征信活动的主体除了作为信息主体的个体以外，还有征信机构、信息提供者、信息使用者这些角色。在这些主体的共同参与下，征信活动已逐渐成为数字经济的重要组成部分。随着征信业市场化、法治化、科技化发展，征信行业已出现一些新业态、新特征，为满足新时代征信业规范发展的需求，切实保障征信市场主体的合法权益和信息安全，征信业务的强监管已是必然。欲知我国对征信业务的监管要求为何，且看下期分解。