大额保单在财富管理与传承中的综合筹划与配置

前言
大额保单是财富管理传承的有效工具，能实现家族财富定向传承、无缝传承。大额保单不仅可以帮助个人实现财富增值和保护，还能在财富传承方面发挥重要作用。高净值人士可以根据实际需要，灵活指定大额保单受益人及受益比例，在大额保单赔付条件产生前，通过变更投保人、受益人及受益比例的方式，在财富管理传承的同时继续拥有对财富的控制权。客观上讲，高净值人群的家族关系和资产状况往往是复杂多变的，单一的财富工具无法做到完全应对，保险在传承过程中也有一定的局限性。因此，正确看待大额保单的地位和作用，学会将大额保单同其他财富管理工具结合、筹划和配置，应当是每一位高净值人士在寻求财富管理传承时的“必修课”。本文将针对大额保单在财富管理与传承中的综合筹划与配置进行探讨：
钱总是一家公司的实际控制人，钱太太是全职主妇，两人育有一儿一女。大女儿钱一23岁，有一个已经在谈婚论嫁的男朋友；小儿子钱二16岁，上高一，钱太太想等高考结束后陪小儿子一起出国留学。钱总的父母今年70岁，目前身体还算硬朗。受近年的新冠疫情和大环境影响，钱总公司的营业额比以前下滑了不少，这让钱总有些焦虑和担忧。
风险分析
（1）钱总和钱太太的法定继承风险：受我国传统观念影响，钱总和钱太太比较忌讳生老病死的话题，并且两人认为自己还算年轻，还没有到立遗嘱的时候，考虑这些为时过早。但我们考虑到，钱总、钱太太两人目前身体都还比较健康，但仍然不能忽略意外风险和健康风险等未来可能会导致死亡的风险，尤其应当重视高血压、高血糖、脑梗、冠心病等“中老年病”的发病。在没有财富保障和传承安排的情况下，风险一旦发生，钱总的家族资产必然会依照法定继承程序，可能会导致家族财富外流。
（2）大女儿钱一的婚姻风险：钱一今年23岁，存在婚姻风险。倘若钱总没有进行相关规划，钱一名下的资产，很有可能会成为钱一与其丈夫的婚后共同财产，并且在钱总及钱太太去世后，其丈夫很有可能能够通过钱一对父母遗产的继承而取得相应的财产。
（3）小儿子钱二的教育风险：钱二两年后要出国留学，那么教育金就需要优先考虑，并且钱太太有出国陪读的想法，那么为保证在两人国外的生活水平，相应的住所和生活费等也需要尽早规划，一定要有充足的预算。
（4）钱总父母的健康风险：钱总父母如今已有70岁，老年人的身体往往禁不起疾病的打击，健康方面的风险要比年轻人高出不少，因此，钱总父母的身体方面要多加关注，并且要考虑为老人配置相应的保险。
（5）钱总公司的经营风险：公司受疫情和环境影响，导致营业额下滑，公司存在风险管理的缺失，要根据实际情况及时调整对策以防备环境变化带来的一系列风险，并进行家族资产和企业资产的有效隔离。除此之外，公司目前由钱总经营管理，但钱总的儿女都是家族企业的继承人，如果不提前布局好公司股权事宜，可能会发生潜在的争产风险。
（6）钱总和钱太太的养老风险：对于钱总和钱太太的养老风险主要包含两个方面，一是健康风险，主要表现为防范、应对重大疾病的能力和水平，二是市场风险，主要表现为两人退休后可能因通货膨胀而导致的生活水平下降。
筹划配置‍‍‍
根据上述案例，我们建议钱总可以使用大额保单对财富管理与传承进行综合筹划与配置，在此我们提出以下几点建议：
（1）明确目标和需求：在购买大额保单之前，应该明确自己的财务目标和需求。例如，是希望通过大额保单实现资产隔离还是实现家族传承，或者希望能二者兼顾。若想要通过大额保单保障子女未来的教育费用等不受、少受外界风险影响，可以考虑配置相关的教育金保单。在购买教育金保险之前，我们首先应当明确投保的目标和需求，根据规划对子女的教育费、生活费等进行大致估算，以及期望保险公司在某一特定时期支付费用，从而配置合适的保单。
（2）谨慎选择保险公司和产品：在选择大额保单时，应该梳理清楚家族的资产情况，合理分配预算，选择信誉良好的保险公司，仔细了解产品的条款和保障范围，根据自身需求逐步配置。同时，也要注意保费的支付方式和期限，以及退保的条件和手续费等因素。
（3）综合考虑投资回报和风险，风险防范提前安排：在选择投资项目时，应该综合考虑预期回报和风险因素。对于风险承受能力较低的个人来说，可以选择较为稳健的投资项目；而对于风险承受能力较高的个人来说，则可以选择一些潜力较大的投资项目。此外，基于雄厚的经济实力，高净值人群往往会忽视风险的防范。当风险发生时，高净值人士及其家族可能会面临经济来源缺失、家族现金流断裂等情况。在高净值人群投保大额保单后，有可能存在投保人死亡而被保险人还健在的情况，倘若未曾进行事先安排，可能会导致该保单的投保人权益被认定为属于投保人的遗产。因此，高净值人群从决定配置大额保单开始，直至后期的评估调整，都一定要提前进行安排，防范突发风险。
（4）定期评估和调整：财富管理是一个动态的过程，需要定期进行评估和调整。在购买大额保单后，应该定期评估保单的保障范围和投资表现，根据实际情况进行必要的调整。
结语
总的来说，大额保单作为一种专业的财富工具，通过对其进行综合筹划与配置，可以在规避风险的同时实现财富的增值和传承。我们在购买大额保单需要慎重考虑个人的目标和需求，并选择合适的保险公司和产品，同时也需要定期评估和调整，合理综合利用大额保单，以求更好地实现财富管理与传承的目标。