你的房贷利率选好了没？

根据央行发布的第30号公告，2020年8月31日前，存量房贷客户要对房贷执行利率的计算依据进行选择，两个选项：固定利率或 LPR利率。
摊主提醒：
·自主选择的机会仅有一次（即选定后不得更改）
·2020年8月31日前未选择的，将自动转为LPR
目前，以中行、建行为首的五大行已经开始了LPR的批量转换，大家可与贷款行及时联系，进行利率选择。

附：部分银行批量转换时间表（来源：光大证券研究所）
什么是LPR?
LPR（贷款基础利率）是一种市场化的浮动利率（由18家商业银行一同报价形成），该利率以月为单位进行变动（旧的房贷利率在房贷合同签署后则不发生改变，即固定利率）。就19年以来的公布的LPR利率来看，呈现出了下降的趋势（从4.85%降至4.75%）。

固定利率和LPR利率有何区别呢？
假设：摊主购买首套房的房贷利率为5.39%，锚定2019年12月LPR利率(4.8%)
选择转换为LPR利率后，您的房贷利率计算如下：
房贷利率=LPR利率+点差
第一步：确定点差
点差=5.39%（旧的房贷利率）—4.8%(LPR利率)
上例中，摊主的点差=5.39%-4.8%=0.59%
【友情提示】
点差确定后，整个合同期间保持不变
第二步：LPR利率房贷
房贷利率=LPR利率(4.8%)+点差(0.59%)=5.39%
转换后:
房贷利率没有发生变化（4.8%+0.59%=5.39%）
假设：2020年12月LPR利率为降为4.6%
房贷利率=4.6%+0.59%=5.19%
可以看出，LPR利率下降时，贷款者的房贷利率随之降低，还款利息下降，反之亦然。
即LPR利率变换，贷款者的还款利息也随之变化。
【友情提示】
·今年转换了LPR利率，会在2021年1月1日生效
·每年还贷金额，需结合上一年12月的LPR利率
选择固定利率
摊主房贷利率5.39%，则不论未来LPR利率如何变化，贷款者的利率都固定为5.39%，直到所有贷款还清。
从世界范围来看，国家发展到一定程度，利率都会下行，在欧洲等发达国家，利率为0甚至是负数（如下图）。

在搞清上述两种不同利率对应房贷计算方式后，大家就需要判断未来LPR利率走势进行预判喽。在此，摊主认为（此部分建议不构成小伙伴的行动建议哦！）：
1. LPR作为一种市场利率，它的影响因素是多方面的。但主要集中在政策利率、市场利率、房地产金融市场三方面。从中长期看，目前的普遍预期利于LPR的持续走低的。
2.即便未来利率上升，但由于本金已经减少，对利息支出的影响也相对有限。也就是说，即使整个还款周期利率的均值小幅高于4.8%，转换成LPR浮动利率仍是划算的。更退一步讲，假如未来出现LPR大幅提高的情况，您亦可以通过提前还款的方式缓解利率风险。