律师眼中的“校园贷”

随着电视剧《都挺好》的热播，校园版“苏大强”强势来袭，很多微信公众号都推出了带有苏大强形象的“校园贷”文章。今天，从律师的角度也来跟大家说说“校园贷”。
“校园贷”一般产生于缺乏正确消费观念的大学生，比如说某个大学生想买一部更好的手机或笔记本电脑使用，或者为了女朋友而需要花钱。总之，就是没钱又不想跟父母要，也不想跟亲戚朋友借，但又要花钱，于是就给了骗子以机会。
01
大学生苏大强就读于杭州某高校。大二时，苏大强省吃俭用攒下2000元，他想换一部更好的手机，但还差3000元。
律师点评：欲望是一切罪恶的根源，无欲则刚。如果苏大强不想着换手机，也就不会落入“校园贷”的陷阱。如果有这个经济能力，则另当别论。
02
有一天，苏大强收到一条短信，说是A公司可以提供无抵押贷款，放款快，服务周到。同时苏大强也看了看手机里的其他贷款短信，通过对比权衡，犹豫再三，苏大强拨通了A公司的电话。
律师点评：抵押是一种担保，是为了债权人的债权得以实现的一种保障。具体是指抵押人（可以是债务人，也可以是第三人）和抵押权人（即债权人）以书面形式订立合同，约定不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
其实，大学生也没什么财产好抵押的。看到了吧，人家都不需要抵押，急人之所急，想人之所想，多好的A公司！这些公司，也正是想到了这一点，以此来取信于某些大学生。还有放款快，服务周到，于是苏大强就上钩了。
03
见面后，A公司工作人员甲简单地询问了苏大强一些情况，意外地了解到苏大强名下有一套房子，是苏大强父母买给他的。于是甲很快就答应了苏大强贷款3000元的要求，一个月内归还，但利息要600元，逾期归还就是违约，还要支付违约金3万元。苏大强觉得违约金实在太高，有点犹豫。甲说，这个就是写写的，是我们的行规，只要你把钱还了，就不存在违约的问题。最终苏大强在合同上签了字，很快3000元就打到了苏大强的银行卡里。
律师点评：一个愿借，一个愿贷，其实也没什么，是合法的。即使约定的利息过高，超过法律规定的部分不予保护就是了。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律如干问题的规定》（以下简称《民间借贷司法解释》）规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
根据规定，年利率在24%以下的部分受法律保护；超过年利率36%的部分认定为无效；年利率在24%～36%之间的部分拥有债权保持力但无执行力。也就是说，年利率在24%～36%之间的债权并无请求力，但约定也并非无效，只是当债权人请求给付时，债务人可以拒绝给付，债权人不得通过诉讼强制债务人履行；如债务人已给付，债权人已受领，法院亦不得认定为不当得利。换言之，享有债权之保持力，但不享有债权之执行力。
我们再看苏大强的借款利率。本金3000元，一个月利息600元，月利率就是20%，折算成年利率就是240%，远超24%的年利率（折算成月利率就是2%，月利息60元），即使苏大强自愿归还利息最多也不超过36%的年利率（折算成月利率就是3%，月利息90元）。
那么，如果苏大强违约了，除了支付利息外，还应支付违约金吗？
《民间借贷司法解释》规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
说得直白一点，即使一个月到了，苏大强还不出钱的话，也不用着急，不用担心要支付那么高的利息和违约金。因为即使对方起诉到法院，苏大强只需偿还本金3000元和月利息60元即可。
但是，剧情的发展并不是我们想象的那样。
04
一个月快要到了，苏大强联系A公司工作人员甲想要还款，但甲却说自己在外地，等回来再说吧，特殊情况不算苏大强逾期违约的。于是苏大强便耐心等待，没想到等来的却是3万元的违约金。甲直接否认了自己当时的承诺，并将苏大强拖进了一个小房间拳打脚踢。暴力威胁之下，苏大强表示愿意支付3万元违约金。
但苏大强根本拿不出3万元。这时，甲便“好心”地支了一招，向苏大强介绍了B公司。在甲和B公司负责人乙的威逼利诱下，苏大强写了一张10万元的欠条。很快10万元就打到了苏大强的银行卡里，甲和乙陪着苏大强从银行的ATM机上取出了这10万元钱，其中3万元被甲拿走，算是支付给A公司的违约金；剩下7万元被乙拿走，苏大强提出异议，乙却说这7万元是苏大强还给B公司的，只要苏大强到时候把剩下的3万元归还即可。
律师点评：甲的行为，是骗子们惯用的伎俩。涉世未深的大学生苏大强，恰恰就中了这些圈套。其实法律还规定了一种方法——提存。提存后，标的物所有权归债权人，可以证明苏大强按时偿还债务，没有违约。当然，苏大强并不懂得这些。其实，既然无法还钱，苏大强也可以不还，坐等对方起诉。如果遇到威胁或者危险，可以选择报警。当然，最好的办法是不借钱。
不得不说，现在的骗子对法律规定及司法实践操作是相当精通了。法院审理案件讲究证据，于是骗子就制造出了完美的证据链。首先，他们让苏大强写下欠条或者在合同上签字，从法律上讲，双方就有了借款的合意。其次，他们把钱打进苏大强的银行卡里，从而就有了银行流水证明借款事实确实发生，但实际上却强迫苏大强从ATM机上把钱取出来拿走。银行流水有证据证明，拿走现金却无法证明。如此一来，即使打官司，法院也只能根据有证据证明的事实作出判决。
到现在我们应该明白，A公司和B公司其实是一伙人。对A公司来说，他们不会去法院起诉苏大强，因为起诉的结果就是，苏大强只需偿还本金3000元和月利息60元即可。但月利息60元并不是这些人追求的目标，他们要的是超高额回报。
那B公司会起诉苏大强吗？这就要看苏大强的表现了。如果苏大强醒悟过来，痛定思痛，下定决心从此不再理睬骗子，那B公司有可能起诉苏大强。由于骗子拥有完美的证据链，最后法院也不得不判决苏大强偿还B公司10万元债务。或者苏大强向老师求助，就有可能报警处理。
但是，剧情的发展并不是你们想象的那样。
05
到这个时候，苏大强忧心忡忡，整日生活在恐惧之中，更无暇顾及学习，苏大强无法做到不理睬骗子，因为骗子们总能找到他。苏大强也不想让别人知道这件事，所以他没有向老师汇报。
到了还款日期，即使是3万元，苏大强也无力偿还，但B公司要求苏大强偿还的是10万元，而不是3万元，于是乙为苏大强介绍了C公司。在乙及其同伙与C公司丙的胁迫下，苏大强瞒着父母将自己名下的房子抵押给了C公司并办理了抵押登记，C公司借款100万元给苏大强。还是同样的套路，C公司在将100万元打进苏大强的银行卡后，雇了一个人分数次将100万元取了出来，其中10万元给了乙，90万元又回到了C公司。
吃一堑长一智，这次苏大强学聪明了。在C公司的车里，苏大强坚决要求将借款合同上的100万元改为10万元，但丙没有同意。到最后，丙答应苏大强重新写一张借条，以换取100万元的借款合同。丙拿到苏大强10万元的借条后，当着苏大强的面将100万元借款合同撕碎后扔出了车窗。
律师点评：到这个时候，苏大强就更应该报警了。但苏大强不是法学专业的，或者说即便苏大强是法学专业的，但如果没有好好学习，不知道如何运用法律，get不到自己行为的法律后果，更意识不到社会的复杂性，结果越陷越深。
虽然房屋是父母买给苏大强的，但房屋登记在苏大强名下，则房屋产权就属于苏大强。由于苏大强已是成年人，属于完全民事行为能力人，其有权处分自己的房子，包括买卖、互换、抵押、赠与等。
如果到期苏大强不能还款，会有怎样的法律后果呢？则C公司有可能提起诉讼，以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。多少？当然是100万了！
那么，剧情到底是不是这样发展的呢？我们接着往下看。
06
到期，苏大强自然无力还款。丙及其同伙要苏大强去公证处做个公证，将抵押房屋过户登记在C公司名下，以抵偿100万元债务。这下苏大强终于意识到，即使在骗子们的威胁下，他也没有同意。但苏大强还是没有报警。
过了几天，苏大强收到了法院的传票，C公司要求苏大强偿还100万元债务，那100万元的借款合同作为证据也赫然在目，苏大强才知道自己被骗了。最后法院支持了C公司的主张，苏大强偿还C公司100万元。由于苏大强无力还款，其名下房产被司法拍卖。
律师点评：由于骗子们法律意识强，制造出了完美的证据链，法院想不判他们胜诉都难。对于苏大强一类的受害者而言，最好的方式就是报警，一旦公安立案侦查，事情就不会像骗子们设想的那样按民间借贷纠纷对待，更多的细节与证据就会被调查，骗子们的证据也就不再具有决定性的作用。哪怕法院已经宣判，判决已经生效，也可以申请再审。
07
大结局：最终，苏大强选择了报警。骗子们被绳之以法，构成犯罪。房子也重新回到了苏大强的名下。
律师点评：对大学生而言，除了要增强法律意识外，还应该树立正确的消费观念，不要过度攀比和虚荣，要有意识地保护自己的人身和财产安全。即使要申请贷款，最好提前与父母商量，要找正规的银行或金融机构贷款。不能轻信放贷者的口头约定，一定要保留好书面证据。
现实生活中，“校园贷”或其他形式的“套路贷”也很多，骗子们的手法也可能有所不同，这就需要我们提高警惕，擦亮眼睛，明辨是非，保护好自己。