法商不落地，是读不懂保单背后的密码

精选问题1：保单为什么又成了遗产？
在我们的专栏中，有学友问：
在法商思维下，让企业主的父母做投保人可以一定程度上规避企业主的债务风险，但客户提出，万一父母去世了，这个保单该怎么办，会不会成为遗产，如果会，该怎么处理？
这个问题，是客户向我们的学友提出的挑战，你会如何应对呢？
法商思维的落地和运用，是让我们的财富精英们站在更高的认知格局上向客户传递一种全新的保险思维，用需求导向来翻译金融工具的功能，保单的设计，不再是一种单纯的营销，而是一种解决客户难题的服务。那么，保单的性质，我们也要以法律的视角从底层开始翻译。例如，这个问题，就是客户已经看到了保险背后的底层逻辑。
那么保单，到底会不会成为遗产呢？当然会。保单背后的第一个密码，保单也是一种资产。就如同房产、股票、现金一样，它是一种属于投保人的资产，而这个资产翻译出来就是，保单的现金价值就属于投保人名下的财富，一旦投保人去世，而被保险人又和投保人不一致，投保人去世了，那保单不就成了遗产了吗？一旦保单成为遗产，就如同一套房子需要分割一样，保单的现金价值也可以拿来分割，所以，保险不是万能的，保险的设计不能各方面都兼顾，就看你如何在不同的时间做不同的安排了。
例如，在父母作为投保人的时候，可以隔离企业主的债务风险，但保单成为遗产的可能性就会增加，所以适当的时候，需要及时变更投保人，或者在保险设置的时候，搭配一份遗嘱来确定保单在投保人万一去世时候的归属。
客户提出了问题，你要做的就是从保险背后的底层逻辑来分析并提供解决方案，展示逻辑，比展示产品更为重要。
精选问题2：保险金为什么有时候能免税，有时候又要交税呢？
在保险的规划中，很多客户都是为了税务筹划而配置保险，那么，保险金为什么有时候又要交税呢？很多我们的学友就会反复提出，保险金到底能不能永远免税，我如何去解释保险免税的道理呢，未来遗产税真的到来的时候，保险金会不会又要交税了呢？
这里，我们来为大家再展示一个法商落地的技能，你能解释保险金的性质吗？你只有解释清楚了，才能为客户用保险来筹划税收。
为什么保险金能够免税，但是有时候又要交税呢？这里我们要解读保险金的法律属性，保险金是保险公司基于保险合同支付给被保险人或者受益人的款项，这笔款项的性质是什么，决定了这笔钱是否要交税。
保险金为什么可以规划遗产税，其背后的法律逻辑是，遗产税是针对遗产来征税，保险金如果不是遗产，这笔钱就不用交税，如果保险金成为了遗产，这笔钱就也要交税了。
未来，如果真的有遗产税，只要保险金能够隔离遗产，实现指定受益，那么，这笔保险金就不会涉及遗产税，而如果保险金定义为遗产了，那么，这笔钱也就有了税收的风险。美国的税法上，不就是遵循了这个逻辑吗？
所以，你的保险规划只要符合让保险金不成为遗产，那么遗产税的风险就不会找上门了，你学会了吗？