别让“校园贷”成为“校园DIE”

11月30日，一组名为“借贷宝大学生裸条”照片、视频的压缩包在网上流传，里面竟包含多名赤裸上身、手持身份证的女大学生照片、视频，同时女大学生的手机号、学信网资料、亲人朋友的联系方式也被公之于众。一时间，借贷宝被推到舆论的风口浪尖。虽然借贷宝迅速出面澄清了事情的真相，但这一事件也让我们看到，目前针对校园的P2P借贷软件行业虽然发展迅猛，但可能也存在不少问题。
一、何为校园贷？
随着P2P网络借贷模式逐步风靡全国，针对在校大学生推出的网络借贷、分期购物产品也有了很大的发展，这些产品可以统称为校园贷。目前，校园贷主要有三种类型，一是专门以大学生为消费对象的分期购物平台，例如趣分期；二是P2P网络借贷平台，例如投投贷、速溶360等；三是依托传统电商平台发展起来的借贷业务，例如京东白条等。篇幅有限，下文介绍的校园贷，仅针对目前比较火的第二种类型——P2P网络借贷平台。
二、校园贷的特点分析
目前针对在校大学生的校园贷软件种类繁多，鱼龙混杂，但基本都打着到账快、额度高、费率低等宣传语，吸引在校大学生。总结这些P2P借贷软件可以发现，相对于其他借贷方式相比，P2P借贷平台具有以下特点：
一是平台数量多，准入门槛低。
P2P网络借贷作为从国外引进的借贷形式在国内发展并不成熟，诚然市场上有不少正规的P2P网络借贷公司，但也有大批是由传统借贷公司转型而来，这些公司并不完全符合P2P网络借贷平台的资质。根据银监会最新出台的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》（以下简称“整治方案”）要求，除满足一般公司的注册条件外，在领取营业执照后，P2P网络借贷公司的注册还需要获得工商登记注册地地方金融机构的备案。在该《整治方案》颁布并推进实施之后，P2P网络借贷平台的准入门槛进一步提高，但就已经营P2P网络借贷的公司该如何进行评价，仍待进一步规定的出台。
二是借款手续少，速度远高于其他类型的借贷。
笔者通过调查发现，大学生在P2P网络借贷平台上仅需提供少量信息，即可获得金额不等的贷款。有些P2P网络借贷软件甚至打出“注册即可获得贷款”的宣传语。市面上还有很多类似的校园贷产品，例如拍来贷、名校贷……本文仅举三个P2P网络借贷平台进行介绍。
例1：投投贷——赛客学生借贷行
学生仅需提供身份认证、手持身份证照、学生证、学籍证明、手机通话清单、校园一卡通、成绩单、担保人手持身份证照片即可在平台上申请借款，出借人通过对标的总额、年利率、还款期限以及借款人身份信息的分析，做出是否进行投资的判断。
例2：贷贷红
贷贷红是专门针对大学生贷款和学生小额贷款项目的借贷网站，旨在解决大学生贷款困难。在其网站上，我们看到大学生只需要提供身份证、手持身份证照片、学生证、学信网信息、手机电话详单便可在平台上申请借款。
例3：速溶360
速溶360网站显示，借款人需要进行五项认证，分别是身份证、学籍、视频、邮箱、手机五种方式验证身份，核实为本人且符合平台要求时，便可进行借款申请。
由此看来，大学生在P2P网络借贷平台上申请贷款的方式极为简单，仅需提供日常必须的身份证、学籍信息、手机、家人信息便可申请借款。校园贷给学生们提供了一个脱离家人，却能轻易获得大量现金的平台，因而迅速被大学生追捧。
三、校园贷可能存在的风险分析
事实上，关于大学生能否进行贷款的争议，早在2002年招商银行发行学生信用卡时就已出现。当年，随着学生持卡数量的激增，逾期还款的情况同样保持着较高的增长速度。由于学生无固定收入，加之自制能力较差，各地都先后出现了多起学生信用卡严重透支的事件，给银行增加了坏账风险，同时引起了被迫还债家长的强烈不满。
针对这一乱象，银监会在2009年下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡。若向已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。这一通知出台后，多家银行陆续停止了学生信用卡业务的办理。
现在在互联网金融的大背景下，校园贷成为新的“信用卡”，大学生可以借校园贷平台实现提前消费，享受生活。然而，在快速获得贷款的表面现象下，校园贷背后仍存在着一定的风险。
首先，大学生的个人信息安全难以得到保障。
通过上文分析可知，大学生借贷门槛低是校园贷产品的普遍问题，大学生向借贷机构提供的各类信息都与个人身份息息相关，而网络借贷平台自身风控能力不足，无法对客户的信息做到全面的保密，导致大量信息被盗用，学生身份被冒用等影响个人信用记录的情况。
其次，非法P2P网络借贷平台通过各种费用增加借款人负担。
虽然，各大P2P网络借贷平台都宣传自己利益低，但实际上在申请贷款时，需要交纳手续费、担保费等，后续还款周期内，利息始终按借款本金计算等等套路都把借款的大学生吃的死死的。
再次，如逾期还款，部分P2P网络借贷平台会对大学生人身安全造成一定威胁。
目前市场上仍存在大量披着P2P网络借贷外衣的高利贷公司存在，大学生由于社会阅历稍浅，鉴别风险的能力欠缺等因素，容易被快速、方便获得贷款等虚假宣传迷惑，陷入高利贷的漩涡。在校大学生缺少固定收入，当入不敷出、无法按期归还欠款时，极容易受到P2P网络借贷公司的威胁。
总之，笔者认为，校园贷目前设计还不够成熟，准入门槛过低，市场上各类产品良莠不齐，加之P2P网络借贷公司自我管理不严谨，相关部门的监管仍不健全，导致校园贷还存在很大的风险。我们相信，随着我国金融监管制度的日益完善，校园贷这一新生事物，在给学生带来经济便利的同时，必然不断发展、完善、走向成熟。