房屋贷款之债权转让条款

上次说到，房屋贷款中的开发商回购条款无法切实保障银行的利益，那么如何设计这类条款，才能保障债权人的利益呢？设计一个适用的“债权转让条款”即可。
该条款可以以如下方式表述：“开发商在此承诺，如果借款人未能按照本合同约定偿还借款本息、赔偿金、违约金及贷款人实现债权的费用，或借款人有任何违约行为，贷款人有权要求开发商受让贷款人对借款人所有的现存之债权，开发商在借到贷款人发出的《债权转让通知书》之日起15日内，无条件接受上述债权让与，并于同日付清该债权数额相当的款项。在开发商付清债权转让款项之后15个工作日内，贷款人应提供所有资料，协助开发商办理本合同项下的房产抵押权变更登记手续。”当然，在具体操作中，条款可以按照实际变更，并对借款人也需一并发出《债权转让通知书》
上述条款的基本精神是赋予银行在借款人违约情形下的选择权，这是一个附成就条件的债权转让约定，以银行是否签发《债权转让通知书》为权利转让为成就条件。一旦发生风险，银行可以对购房者和开发商的经济状况以及抵押物现状进行评估，以发送《债权转让通知书》的方式挑选债权的承受人。避免在抵押物价值下降后，需先强制执行抵押物，之后才能对第三人人保追偿的风险，依据此条款，银行可谓是掌握了贷款清收的主动权，提升资产清收的效率。