不还贷款互助小组

悟空是一个程序员，买了一套烂尾楼。
经过五年维权，请了律师，打了官司，最近烂尾楼终于传出好消息，复工在即。
虽然楼盘复工在即，但是悟空最近很烦，作为一群烂尾楼购房户的业主总代表，他的团队分裂成了两派。分裂的契机，是一部分业主收到的律师函。
律师函是银行发给业主的，银行警告业主，如果不能在指定的日期之前一次性偿还拖欠的按揭贷款，就会向业主主张权利。
这些律师函，发给了购房户里一部分断供的业主。今天几乎所有的烂尾楼都会有部分断供的现象，少则数人，多则上百人。在悟空的这个楼盘，断供的业主多达将近四百人。
悟空自己没有断供，这些年他一直一边维权，一边按月偿还按揭贷款。悟空按照自己的理解认为，欠债还钱，天经地义。如果不还款，不但拿不到房子，还可能影响自己的信用。他从一开始，就不看好业主的擅自断供。
断供的业主们收到律师函后，纷纷询问悟空该如何应对。悟空咨询过律师后，告诉购房户，应该尽快还贷。
要想用最简单的语言讲清楚为什么应该还贷可不容易，悟空必须要给业主解释三个法律概念：
1、借款合同的担保责任
2、购房人优先权
3、重整中的合同履行问题
作为程序员，悟空算是悟性比较高的，他在群里反反复复的给业主解释：
“我打个比方，这房子你100万买的。”悟空说，“首付30万，贷款70万。”
“贷款买房，就相当于你付了全款，然后你还银行钱。你不还银行钱，就相当于你付了30万你懂吧。”
“如果你付款没超过一半，你就是普通债权，你就不是优先受偿，你就拿不到房子了！”
悟空从来没想过，在维权的过程中自己还会遇到反对者，这个反对者偏偏还是自己的邻居：不忘初心。
几乎所有的维权群，都会有一个网名叫不忘初心的业主。
在悟空的这个小区，这位不忘初心的真名姓陈，是从附近村里到实里买房的农民。从维权一开始，老陈就是村民（购房户）代表，一直对悟空的工作颇有微词。这次“律师函”风波给老陈等一众断供购房户一个机会，老陈在原来七百多户维权业主的基础上又单拉了一个群，群的名字叫“不还贷款互助小组”。
悟空在大群解释为什么要还款，老陈就在断供群宣传为什么不还款。
老陈的理由也很鲜明，大体上有以下这么几条：
1、开发商、政府、银行都是骗子，继续给钱也不必然能得到房子，投进去的钱不一定能拿的回来；
2、楼盘烂尾，银行也有责任，监管不利，违规放款，银行没有让业主还款的正当理由；
3、我们既然聘请了律师打官司，就应该让律师说服银行让我们不还贷款；
4、断供数年，欠款早已超过十万，一次谁能拿出这么多钱？
5、法不责众，只要大家都不还款，银行和法院不敢把我们怎么样！
老陈还对“底下的人”说，悟空一再劝大伙还款，一定是被政府和银行收买了。这些人纷纷把聊天记录发给悟空，悟空表面上很淡定，但是心里十分崩溃，带着大家维权五年，浑身是伤，现在还被说成是叛徒。
悟空很着急，上班没心情，下班没力气，一看聊天群几百条的聊天记录，就心情低落。
我告诉悟空，其实这问题很容易解决，先不要焦虑。你首先要理解，为什么大群体是如此的“不理性”。
我们平时总是强调换位思考，以己度人。其实这里面有个小问题，就是当我们换位思考的时候，往往代入的是自己的思维模式。比如这个案例里的业代悟空，本身是个年轻的程序员，是比较典型的理性人群，他受过良好的教育，智商比较高，容易理解法律问题。
他和其他业主换位思考的时候，他是无法理解业主们为什么要断供：作为一个理性又聪明的人，他能理解断供对自己不利。
他没有站在老陈的立场，理解老陈的思维模式。
在老陈的眼里，作为购房人他自己是没有任何过错的，如果楼盘烂尾，那必然是开发商的问题、政府的问题、银行的问题。既然这几方有问题，那自己什么也不做，其他几方就应该把房子盖好：如果房子能盖好，还贷款就没问题，如果房子停工，还款就等于扩大损失，断供才是正确选择。
在集体行动中，绝大多数人都会选择观望，看别人如何行动，自己也如何行动。
而选择相似行动的人会快速抱团，互相说服其他人，让他们都相信自己的理念是正确的。
所以当断供业主以老陈为首分裂成一个派系的时候，这个互助小组就变成了互相提供心理安慰的小组，在这个群体里的每个个体都会认为不还贷是安全的。至于悟空说的那些，大伙既听不懂，也不想听懂。所以无论悟空怎么在大群喊话，都无法影响这些断供的业主。
悟空问，这种情况该怎么办？
我告诉他，很简单，你只需要让你的小组长挨个和断供的业主发一个材料就好。我让悟空把他想给断供业主说的话，写成一封信，挨个私信发给每一个业主。
除了摆事实、讲道理，我让悟空在这封信里讲两件事：
第一、断供不断供，是你自己的决定，业主代表和律师不为你承担责任，我们只提示风险。
第二、有的人不想还款，自己不还自己承担风险，不应该劝别人不还款。有些人劝别人不还款，是因为自己没能力还款，想拉其他人垫背。
我告诉悟空，业代只是负责带领大家，让群体找到方向，不能为大家负责。大家都是成年人，我们不需要替别人做主，更不需要替别人承担责任、风险，不要把那么多人的压力全放在自己身上。虽然正是由于这些宝贵的品质，比如高度的责任感，让悟空挺身而出，带着大家走到这个程度，但是毕竟我们还要生活，总不能别这个事儿压垮。
这封信发出去之后，没有立刻收到什么反响，业主私信一般只是收到。大部分断供业主在两个群都保持着迷之沉默。
老陈依然在断供群不停地刷屏，大群除了悟空之外的几个业代也不愿意得罪老陈，开始置身事外，不再吭气。
悟空一度有点泄气，我告诉他，不要着急，等两天看看事情是否有转机。
不久之前，悟空给我转发了断供群的聊天记录。
老陈在断供群，让断供群的业主接龙，看看还剩多少人没有还款。300多人的断供群，只有30人参与了接龙。老陈很气愤：300多人的断供互助小组，原来只有30个坚决没还贷款的人。他的维权活动失败了。
老陈自己还是坚决的不交钱。
后来据小道消息说：老陈自己在外赌博欠了不少钱，根本没有能力偿还这笔贷款。
以上内容，绝无真人，如有雷同，不是巧合。人是有个性的，林子大了什么鸟都有。但是只要是一群人的事情，就不再有个性，基本大同小异。
群体是非理性的。
站在个体的理性的角度，每个人对于合理都有一个自己的判断。但是站在一个群体的角度，是短板原理：发言最多的人往往是最不理性，标准最苛刻的人，是群体里的激进份子。
理性的人，不需要发言，因为于利益没有好处。
激进的人，必须多发言，因为他需要其他人来给他垫背，成为“法不责众”的众，这样才能达到“合法断供”的目的。
在群体里的大部分人是跟风的，所以当他们感觉“大部分人都反对还款”，就坚定了自己不还款的想法。一旦每个人你都私下联系，他们从群体里脱离出来开始独立思考了。当他们意识到支持断供的是少数人，还款的是多数人，理性就会回归，按照自己的标准行动。
鸟可以什么鸟都有，林子就那么几种林子