以保落地的前提——如何用法商思维识别客户风险？

巴菲特说过：“风险来自于你不知道自己在做什么”。作为财富管理者，能否为客户成功配置保单，很多程度上取决于我们对客户的风险识别。
在完成客户的信息收集和清晰画像，定位法律角色后，如何做法商思维下的风险识别呢？
那就需要我们掌握与私人财富管理相关的法律法规，具备相关的法商智慧了，如《婚姻法》《继承法》《物权法》《公司法》《保险法》《信托法》《民法总则》《合同法》《个人所得税法》等等。
相信很多朋友已经学习了很多法律知识，此时，你就具备了基本的风险识别能力。除了学习法律法规外，还需对各种风险有基本的认识，接下来我们就来熟悉下常见的法律风险：家庭财富五大法律风险、婚姻财产五大法律风险、资产代持四大法律风险以及父母赠与四大法律风险。
家庭财富五大法律风险
许多企业家因为不懂风险的防范，以至于发生债务危机、婚变、人身意外等重大事件，家庭财富流落他人之手，整个家庭都会陷入危机之中。家庭财富五大法律风险，包括：
（1）传承风险：人身风险、接班人遴选等；
（2）婚姻风险：一代的婚姻风险、二代的婚变危机；
（3）经营风险：债务风险、刑事风险；
（4）混同风险：家庭财产和企业财产的混同、个人和企业债务的混同；
（5）税务风险：个人所得税风险、CRS税务风险。
婚姻财产五大法律风险
提起婚姻财产，通常就会讨论到夫妻共同财产包括哪些？婚前财产在婚后产生的收益归谁所有？婚后父母出资所购房屋该判给谁？但婚姻财产的风险不止这些，包括：
（1）共同债务风险
（2）财产混同风险
（3）擅自处分风险
（4）转移隐匿风险
（5）担保责任风险
婚姻财产的五大法律风险，可以概括为两种：一是因债务问题需要用婚姻财产进行偿债。这里面说的债务包括夫妻共同债务、因担保责任而承担的连带责任、企业财产和家庭财产混同需承担的连带责任等。二是夫妻一方擅自处分或转移隐匿财产导致婚姻财产减少。
资产代持四大法律风险
资产代持，就是将自己的财产登记在他人或其他机构名下，由其代为持有。资产代持有现金代持、股权代持以及房产代持。代持由一定的资产保全优势，但也具有很大的法律风险，它包括：
（1）道德风险
（2）婚姻风险
（3）债务风险
（4）身故风险
代持的原因有多种，有的不愿显示自己真实身份，也有的为了规避法律法规政策的相关规定等。
一般而言，资产代持若未侵犯国家、社会和第三人的利益或者并非以合法手段掩盖非法目的，通常只需代持人与被代持人之间达成合意即可实现。
为了防范代持可能带来的风险，财产所有人通常会选择自己信任的亲属、朋友作为资产代持人。资产不在我们名下，自然也隔离了风险对资产的威胁，这样就构建了债务防火墙。但这种方法解决了一个风险，却带来了另外一个风险：代持风险。
假如代持人有道德风险，不承认财产，或者代持人的婚姻发生了变化，这笔财产可能就成了其夫妻共有财产，而遭遇财产分割的风险。假如代持人不幸突然去世，这笔财产又成了遗产，被其继承人分割。又或者代持人有债务风险，登记在其名下的资产会用来偿还债务，因此，代持的风险是非常大的。
父母赠与四大法律风险
在收集和整理客户的信息，要特别注意到父母对子女财富支持的方式，如果客户以赠与子女财产的方式进行财富支持，要知道其中的风险所在，具体包括：
（1）父母失去控制权的风险；
（2）子女被负债追偿的风险；
（3）子女婚变被分割的风险；
（4）被子女挥霍的风险；
上述提到各类法律风险的具体案例和知识点，在埃孚欧学院的线上课程和线下课程都有详细的内容。而识别风险，正是法商七计中的第三计，在收集和整理客户信息后识别出客户的风险后才能根据客户的具体情况，配置相应的保单，这是以保落地的前提。