律师视角下的机动车投保与理赔

1交强险
什么是交强险呢？分三点把握。
第一，交强险是国家强制性要求，凡是机动车必须要投保的险种。如果不上交强险意味着车辆不能年检，不能过年审，也就不能上路行驶，抓住就要处罚。如果这个车开出去出事了，本来交强险承担的部分，车主就要承担责任。所以交强险是一种法定险，是国家强制要求机动车所有人必须要去上的一种保险。
第二，交强险在险种里面属于什么呢？交强险其实他保的不是司机，保的也不是自己的车辆，保的是车以外的人和物。所以交强险其实是第三者责任保险。只不过交强险它的赔偿的额度就20万，往往不够赔，车主为了加大抗风险的能力，就再去补充上商业的第三者责任保险。
第三，本车的人员、财产损失、被保险人不赔。假如车开出去，咣当一下撞到路边石头，石头表示不需要车主赔。但是自己的车受损了，能不能使用交强险？那当然不行，交强险是保本车以外的人和物。本车、本车人员都不管。还有被保险人也不赔。比如我投保了，借我车的人不小心开车把我撞了，也不赔。
第四，交强险是分项的。2020年9月2号起，保额从12.2万调到了20万。但是其中死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元。这些金额有一个前提是，车辆驾驶一方有责任，无论是全责、主责还是次责。没有责任，金额就很少，死亡18000元，可能连丧葬费都不够，医疗费1800元，财产100元。所以有交通事故处理经验的朋友会知道，比如两个车追尾，前车无责后车全责。但是往往在这个时候，保险公司在理赔定损的时候需要双方的交强险保单。因为即使无责，保险公司也要出100块钱。其实这个金额真的一点都不多，所以需要商业险来进行补充。
商业险这些年也进行了改革。以前有主险，有附加险。附加险有盗抢险，有玻璃破碎险，有发动机涉水险，有自燃险。改革后包含的范围和内容就大了，车辆损失险把这个玻璃破碎、自燃，还有发动机涉水全部纳入到车辆损失险里面了。当然费用也增加了，具体的在投保的时候看一下每一家保险公司保单里面，所载明的车辆损失险包括什么内容。
2商业险的险种
商业险主要有三者险、车损险和座位险。
首先第三者责任险跟交强险是同一种性质，是保车以外的，而前面的车辆损失险是保车本身的，我自己的车本身的。那第三者责任保险是保我车以外的人和物受损失的。
刚才我们讲了最多赔20万交强险，在许多情况下，根本连零头都不够。凡是有车一族，一定要记住得上商业的第三者责任保险。甚至说，车辆损失险你不上都没事，因为这个损失你自己扛得住，扛不住大不了车子不要了。最大的灾难是什么？超出了自己的风险防控能力之外的损失。例如，撞死一人或者重伤，如果是高位截瘫这类重伤，损失可能还远远要大于死亡的损失。因为诊疗的费用、长期的护理费、误工费等等，不堪设想。所以建议一定要上第三者责任保险，而且至少200万。因为真正的撞了一个人，200万再加上交强险，基本上够赔了，而且现在200万并不会增加多少保费。保险的力度成倍的往上翻，但是保费并没有成倍往上翻。保险最大的作用和价值是抵抗风险，做一名负责人的车主，对自己和他人都负责，有一份商业三者险是必要的。
总而言之，商业险中一定要上第三者责任保险。如果新车、豪车，那你可以上车辆损失险。如果你家车都开了几年以上了，自己的车技也比较好，那就没有必要去上那个车辆损失险了，可能一年维修费都赶不上保费。
也不要考虑盗抢险了。现在谁还偷车？车偷了，还没开出城，警察都拿着手铐等在前面了。现在好多新车还有GPS定位、遥控锁定等功能，没有手续的车也不好卖，所以盗抢几乎没有，像这一些真的就根据你的实际情况，就没有必要去上。笔者本人就没有上车辆损失险。
至于车上人员责任险，俗称座位险。这个可上可不上，因为这个险。实际上赔偿的额度非常有限。往往我们通过交通意外、人身意外的这种险种来做补充。
以上是商业险的相关的规定，以及我们上保险当中要注意什么问题。怎么样又省钱，保障又是最大。当然我讲这个估计要是保险公司的人听见了就觉得不乐意了，所以都是我个人的观点，仅供参考。
3保险免赔的情况
其实买了保险最害怕的是什么？是不赔。哪些情况下保险不赔，要记住四种情况：
1、酒后驾车。
2、逃逸。
3、没有驾照，或准驾车型不符。
4、没有年检。
4律师代理交通事故保险赔偿的三个技巧
1、赔偿顺序先交强险后商业。在诉讼中，律师代理原告，列对方交强险和商业险的保险公司为被告，要求承保交强险的保险公司在交强险各分项限额内赔偿原告损失，不足部分要求承保商业险的保险公司依保险合同的约定直接赔偿原告。一个是责任的原因，上文说了，只要占了一点责任，基本上交强险就是按照那个分项的上限来赔付。一个是有的项目商业险是不赔的，只有交强险才赔。如果你不写在诉状当中，有可能甚至就判交强和商业没有一个先后顺序，就比较麻烦。
2、有精神损害赔偿项目，应当先要求交强险的保险公司优先赔偿。
3、机动车没有交强险，应当将车主、实际所有人作为被告之一，要求在交强险范围内赔偿。假如。这辆车一看没有交强险，交强险过期了。记住这种情况，列被告的时候。一定要把车主和实际所有人都作为被告。车主为什么不是实际所有人？有时候车辆买卖了但是没有变更登记。这时名义车主是不承担责任的，除非他有过错。而没有上交强险是车主和实际所有人的法定义务。没有完成，就是过错，就要相应赔付。
以上就是关于保险涉及到与交通事故有关的几个知识点，希望在上保险以及在保险理赔和诉讼当中对大家有所帮助，欢迎大家交流。