后疫情时代，如何规划设计生命健康与财产安全？

始料未及的疫情，让2020年的春节与众不同，人们在惊慌和恐惧中度过，并在春节过后翘首盼望疫情得到遏制。这个春节，注定会成为近些年来我们最难忘、最安静同时也最无奈和惊慌的一个春节。因为疫情，我们不得不宅在家中，春节假期一再延长，无法按时上班和复工。举国上下无数的媒体、平台和个人都在传播各种防控措施，因为我们衷心期望，能通过努力，保障自己及身边每一个人的生命健康与财产安全。
作为律师特别是财富管理律师，“风险与风险防控”“危机与危机治理”常常挂在嘴边。危机，其实就是在危险中发现机会，正如我们目前正面临着的疫情考验。此次危险造成的损害由我们的诸多错误构成：不敬畏生命，乱吃野生动物；不认识疫情，未及时防范控制；不重视疫情，错失最佳防控时机。我们需要反思与纠正，但当影响非个人或者少数人所能控制时，我们要考虑首先要做好自我管理，包括做好自己的生命健康和财产管理，使我们的生命健康得到安全，财产得以保值、增值。
当然如果不是因为疫情的爆发，客观上也许我们很难创造如此漫长的假期陪伴在父母与孩子身边。在这样一个同家人共赴疫情难关的特殊时刻，我们更应该同家人一起借危机发现机会，对今后生命健康安全和财富增值保值进行思考，对人生和家庭未来进行规划。那么我们应该如何做好生命健康安全保障和财富的管理与传承呢？下文做一简要科普：
一
保险是保障生命健康和财产安全的的核心工具
是控制家庭风险的重要工具
“保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备。如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。” 这段关于保险的精辟论述出自原北大校长胡适先生。
保险，从保障的角度看，可以降低或消除各种风险、意外对家庭的影响，维护家庭的正常持续运转；从储蓄的角度看，保险可作为家庭财务中长期资金积累的工具；从财富管理的角度看，运用保险保障、储蓄、节税的功能，可以解决财富管理和传承的不少问题。
二
规划设计保险首先需知保险合同所涉及的各方主体
与其他合同主体不同，保险合同主体通常分为保险合同当事人、保险合同关系人和保险合同辅助人三类。保险合同当事人又分为保险人和投保人。保险人也称承保人；投保人，又称要保人、保单持有人。保险合同关系人包含被保险人、受益人和保单所有人。被保险人可以是自然人、法人，也可以是其他社会组织；受益人又称保险金领受人，在保险合同期间，受益人可以变更，但必须经被保险人的同意。保单所有人，指拥有保单各项权利的人，他可以与投保人、收益人为同一人，也可以是其他任何人。保险合同辅助人通常为保险代理人和保险经纪人。
一份好的保险规划设计首先需从保险主体的规划入手。谁来投保？设置谁为被保险人？谁作为受益人？受益人的比例和顺序是什么？是否有第二投保人？这些紧密关系着保险目的与效果的实现。一份糟糕的保险规划设计，不仅使保险合同主体难以达到想要的效果，甚至还不如其他财富管理工具。
三
如何规划设计科学
合理的保险体系
保险的本质是对风险进行转移，是互助共济，是重大风险发生的时候使人们能够从容应对。在人生的不同阶段，我们所面临的风险是不同的，保险规划和设计的重点自然也应有所不同。因此我们要未雨绸缪，提前规划，针对不同类型的风险进行有针对性的设计。
合理的保险规划和设计，首先是在自己和家庭的经济能力范围内，优先考虑解决重点的风险点，确保自己和家人拥有基本保障；而后随着收入的增加，再逐渐完善自己和家人的保险规划，因此，我们需要构建科学的保险保障体系。
科学的保险保障体系应解决人生的三大忧虑：
第一是病有所医，使自身及家人面对严重疾病，具有应对能力；
第二是亲有所护，保证未成年子女的教育费用，成年子女的大学生活费用，大学毕业后就业创业的扶持费用及其他亲人的抚养照顾，特别是老人的赡养费用，这些是我们无可逃避的人生责任；
第三是老有所养，我们每个人都会老去，迫使我们在退休前应尽可能提前解决好自身的养老问题。
不必说近期的新型冠状病毒和NBA篮球巨星科比的意外逝世，衰老、疾病、死亡、学习、子女教育、货币贬值……风险贯穿着我们的一生。但最主要的风险有两个：重大疾病和意外死亡，这对我们自身和家人的影响最为深重，而意外险、重疾险、医疗险、寿险，正是转移这两个风险的有效产品。
一旦疾病和死亡风险发生在自身或者家人，整个家庭都将陷入不幸。我们若能通过保险提前规划和设计转移风险，人生将会止损。但投保人、被保险人和受益人如何对保险进行架构设计，还需保险合同主体根据具体情况综合考虑，有赖专业人士特别是财富管理律师针对不同的目的和应用进行专业的设计。