2021政府工作报告

时间飞逝，明天就进入4月了，回首整个3月，最大的一件事就是第十三届全国人民代表大会第四次会议召开，随即2021年政府工作报告正式发布。
检索全文，“保险”一词共被提及14次！包括养老保险、失业保险、工伤保险、成本和收入保险、出口信用保险、长期护理保险、保险保障和服务功能等各个方面。
前面几项关键词大家都不陌生，而在深化财税金融体制改革方面，重点提到了“提升保险保障和服务功能”。
对比近年来政府工作报告，从2018年的“拓展保险市场的风险保障功能”到2019年的“增强保险业风险保障功能”，到2020的“强化保险保障功能”，再到今年的“提升保险保障和服务功能”。可以看出，政府工作报告首次提出保险的服务功能。
热点
保险的服务功能，体现在两个方面：
1）现在保险公司越来越多地把产品和服务结合起来。例如，健康险通常会拓展健康管理服务；养老保险通常会拓展养老社区、养老服务等。这样一来，保险公司将保险产品本身和管理服务结合起来，对消费者保障更加全面。
2）过去保险只简单做承保理赔，防灾减损的功能并没有做好。保险应该积极参与到风险前置管理，进行风险的减量管理，这是保险应该充分发挥功能的地方，而目前该功能发挥不足。
政府工作报告提出保险的服务功能，具有很强的针对性，也是行业发展的一个短板，将保险保障与服务结合起来，更多发挥保险防灾减损功能，将风险管理前置，对于充分发挥保险的作用非常有价值。
更有专家预测，今年两会之后一段时间内，保险市场在销售方面可能会有大的动作，以防止误导、不理性销售等现象，从而更好地发挥保险保障作用。
据最新研究显示，预计2025年我国60岁及以上老年人口将突破3亿，人口老龄化已经加速到来。
养老问题，事关我们每一个人！
焦点
在众多关键词当中，第三支柱养老保险是今年关注的焦点。
今年政府工作报告关于加强基本民生保障方面的2021年重点工作中也特别提出：推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险。

我国养老保障体系可以简单概括为“三大支柱”：
第一支柱，政府统一的基本养老保险，这是基础；
第二支柱，企业年金、职业年金，这是补充；
第三支柱，个人储蓄性养老保险和商业养老保险，这是前两者的提升。
养老三大支柱：

第一支柱已覆盖近10亿城乡居民，占据主导地位，但养老金替代率偏低，全国平均不足50%，且呈下降趋势；
第二支柱惠及人口有限，覆盖率不高；
第三支柱发展较为缓慢，占比偏低，对养老保障的支撑作用明显不足。随着我国人均寿命延长、生育率下降导致人口老龄化且趋势延续，必将产生巨大的养老保障缺口。
在保险业当中第三支柱养老保险和长期护理保险，恰恰就是这两年监管不断强调的内容。
今年2月21日，《关于开展专属商业养老保险试点的通知(征求意见稿)》正在业内征求意见，北京、浙江两地开展专属商业养老保险试点。
和之前我们买的商业养老保险不同的是，专属商业养老保险领取年龄必须要在60岁以上，且积累期要在五年以上，领取期在十年以上。
这类保险专属养老的目的性更强，就是要限制流动性，以此确保养老金的专属给付。

长期护理保险大家可能还不太熟悉。虽然在以往的夜听中有和大家分享，但是并没有仔细阐述。
2016年开始，我国长期护理保险试点启动，协助政府为老龄失能失智人员提供长期保障。
去年9月，国家医保局会同财政部联合下发了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，要求扩大长期护理险试点范围，在首批15个试点城市的基础上，新增加了14个试点城市。
划重点
细则
国家医保局 财政部关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见




【来源：国家医疗保障局】
在文件中还明确提出
要将长护险打造成独立险种，单位和个人按同比例共同缴费。
这意味着长护险很快将会成为社保"第六险"。
国家之所以这么重视长护险，甚至要把它提升到社保“第六险”的地位，和我国失能人群的现状以及长护险的发展情况分不开。
根据《2018-2019中国长期护理调研报告》显示，23个调查城市中有4.8%的老年人处于重度失能，7%处于中度失能，超过十分之一的老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活无法完全自理。
其中，65岁左右是失能的关键时间点。轻度、中度以及重度失能首次出现自理问题的年龄均在65岁左右。
而在失能人员照护上，依靠最多的是子女，给不少家庭带来沉重的人力负担和经济负担。
而本可转移这部分经济风险的长护险，在我国的知晓率和投保率都很低。
在60岁以下各年龄段投保商业保险的人群中，购买长护险的比例很低，平均只有8.2%。基于这一现状，政府将养老保险和长期护理保险作为今年保险业重点工作，也就一点都不意外了。
在国家政策的扶持之下，相信专属养老保险和长期护理险市场将会有较大的发展机会。