打民间借贷官司，你准备好了吗？

我在建行工作了12个春秋，在同望所做专职律师也有11个年头，同时，在民间借贷领域也摸打滚爬了10年多，见证了民间借贷在过去10年间的辉煌及如今风光不再的突变。目睹了过去业内许多人的成功与得意，如今，在业界内、朋友圈或在媒体上常常听到、看到有关债务人玩不转、失联、破产之类的消息，预计今、明两年还会不断涌现。
在我看来，银行目前所实施的信贷政策已使大家深刻体会到“现金为王”的含义，而伴随着经济下行、资产变现困难，也使得大家对有抵押物的融资单子不稀罕了。大家深知，如今融资风险剧增，我个人认为，压断民间借贷最后一根救命稻草的不是资金，而是社会信用、信心的崩塌。
经常有人问我近期忙什么？如实相告，忙于打官司。还有人问，如发生民间借贷纠纷，该如何解决？我只能苦笑回答之：一言难尽啊。我将把自己这10年的经历及心得梳理出来与大家逐一分享。容我从律师角度来谈债权人在打官司前后所面临的现实问题，让大家在打民间借贷官司时有所准备。
一、要不要起诉债务人，与其打官司？
这是债权人最纠结的问题，可以说是一种心理折磨。因为，债权人心里清楚：官司的打与不打，都有一定的缘由，就看如何权衡与取舍。
通常，以下就是债权人暂不起诉的理由：
第一、债务人还算认账、比较配合，好像其还没到破产的那一步，等等看；
第二、债权实现难，无法回款，主要是由于无抵押或抵押物变现难，这是让债权人无法下决心采取硬措施的一个现实问题；
第三、一旦打官司，将会让双方撕破脸，破坏双方之前的友好气氛，日后了解情况或追讨更加困难；
第四、现实中打赢官司也收不回款的例子比比皆是，诉讼也有风险，这是不得不慎重考虑的问题；
第五、诉讼成本高：从一审、二审到执行，至少要一年以上；同时，打官司还要垫付诉讼费和发生律师费开支，比如，标的300万元的官司，原告应预交的诉讼费约3万元，聘请律师代理而发生的律师费开支约为10万元。如此高的开支，真是不到非不得已，真下不了狠心。
既然认为债务人还没破产，债权人就会暂不起诉，同时，债权人就会想方设法为债务人出点子、出各种解套方案，宁可自己天天忍气吞声地问债务人进展如何，千方百计帮其脱困，也不想撕破脸，总幻想自己将来能就此解套。可是，这完全是债权人的一厢情愿，是债权人给自己喝下的迷魂汤。理由在于：此时的债务人已不对债权人透露实情、也不讲真话，对债权人总是采取拖延、迂回之术，对债权人一再虚假承诺，最后等来的总是回款落空。因此，在打官司前的一段时间内，债权人是最辛苦的，天天当孙子，结果呢，恐怕是恶梦。
二、如何把握起诉的时机？
等待总有个限度，遇到债权危险时，还得起诉。在我看来，遇到下列情形之一，债权人就应抓紧准备起诉：
1、欠息3个月：持续拖欠利息达3个月以上；
2、回款无望：债务人的承诺老不兑现；
3、无法摸清债务人的真实情况，债务人老兜圈子、回避债权人提出的问题；
4、看不到债务人何时能走出困境（方案、措施不落实）；
5、债务人越发让债权人恼火（如躲避不见、关机或失联）；
6、债务人装糊涂、不认账、不配合；
7、保证期间将届满，保证人拒不签字；
8、债务人转移资产（包括与配偶离婚或办理出境手续）；
9、债务人涉及大标的诉讼案件或被法院强制执行或被列入失信人名单。
三、打官司意味着什么？
一旦打官司，就意味着一切推倒重来，以下问题将一一摆在面前：
第一、与债务人的关系不在像以前那样“融洽”，甚至走向对抗。
第二、债权保护及举证问题。
债权人手中的证据（如结算性对账或其他手续）都不一定对自己有利，债权人必须重新组织证据，这就看债权人在放贷前后及催收过程中所作证据的厚度或深度了，比如说：涉及第三人的代收代付款项，除了有付款凭证之外，就看是否留有委托方的付款委托书或代付方的确认书，否则，债务人或其代理律师在法庭上将不予承认，因为在诉讼中，双方讲的是证据事实；即使存在实际放款所形成的债权，也因原告不提供放款证据而无法获得法院支持。
第三、利息的风险或将暴露。
对于已收的高息【3分以上部分，如无事先设计好相应的合同，将暴露债权人收取该笔高息无合同依据】将被吐出来，未收到的高息也将收不到，只能按2%向债务人追讨；欠息转本部分将因未放款而难以获得支持；如无到期结算后重新结转本金，息中息难以获得法院支持。
第四、债权时效的风险将暴露。比如说：
1、主债权超过法律规定的2年诉讼时效，又没有与主债务人重新确认该笔债权，一旦起诉，将面临败诉的风险；
2、在有保证担保的情形下，债权人没有在约定的保证期间内向保证人主张债权，导致保证人免除保证责任（俗称脱保）。
四、 打官司前需要做哪些准备工作？
若决定打官司，就应在打官司之前事先做好以下准备工作：
第一、收集证据（包括借款合同和放款凭证，双方资金往来凭据）；
第二、诉前调查（摸清当事人的身份、地址、联系方法、财产状况）；
第三、同专业律师沟通披露实情、要求律师做出该案的诉讼前景分析及诉讼方案，然后再决定是否委托。
第四、委托代理（从其律所、个人能力、业务水平、口碑等综合考虑）
第五、做好费用预算及资金安排（费用涉及诉讼费、律师费、差旅费、其他不可预见费）
五、打官司时需要有哪些心里准备和认识？
一旦打起官司，债权人作为委托人，就应有以下心里准备及认识：
第一、打官司不是一朝一夕，是打持久战。因为整个官司必须经过立案、法院受理、送达、分案、开庭、合议、判决、送达等环节。每一个环节都花时间，不是想快就快的事情；
第二、律师不是万能的。要说他有捷径或拍胸脯承诺，多半是虚的，别轻信；
第三、不应以收费高低作为选聘律师的标准。建议选择认真、尽职、专业、有团队的律师；
第四、注意加强与代理律师的互动（诉前的情况交底、诉讼前景分析及补救措施和诉讼方案的可行性、诉中的情况掌握及督促跟进）。
总之，债权人打民间借贷官司，要有决心，有准备，要学会利用专业律师团队的智慧及资源，打有准备之战，方可达到预期。