什么？美团竟然也开起银行了？!

12月27日下午，银监会网站发布《中国银监会关于筹建吉林亿联银行股份有限公司的批复》，由美团点评作为第二大发起人的吉林亿联银行获批筹建。作为团购界大咖的美团在打什么主意呢？
据笔者检索了解到，美团并不是第一家准备设立民营银行的企业。目前腾讯家的前海微众银行、蚂蚁金服家的浙江网商银行早已开张营业，而小米、苏宁等企业也都已经获得银监会的同意批复，正在筹建中。
我们常见的银行主要是商业银行、政策性银行等，而这些民营企业界的大佬投资的民营银行究竟是什么呢？
一、我国民营银行的概念初探
目前我国法律和学界都未对民营银行进行统一定义，但目前对民营银行的划分，主要有以下三种观点：
一是从股权性质来看，民营银行是产权归民间资本所有的银行。这一点也是民营银行与国有银行的最大区别；
二是从资产结构来看，民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；
三是从治理结构来看，民营银行是市场化经营的银行。
虽然民营银行的概念没有最终定论，但从上述三种观点中，我们也可以看出民营银行概念所包含的一些要素：
首先，民营银行必须由民营企业的民营资本控股。民营银行业可以接受国有资本投资，但究其本质，国有资本注定在民营银行不能占据控股地位。
其次，民营银行比传统银行模式具有更强的市场自由性。民营银行在我国的定位是与商业银行互补发展，错位竞争。具有市场活力的民营资本应发挥市场化机制优势，以市场需求为导向，利用大数据、移动互联网等新一代信息技术提供普惠金融服务。
再次，民营银行是为民营企业提供资金支持和服务的银行。引进民营资本设立民营银行是为了增强对中小微企业、“三农”和社区等经济发展薄弱环节和领域的金融支持力度，更好地服务实体经济。
二、民营银行在我国的最新实践
我国于2014年开始对民营银行进行试点，首批设立五家银行分别是上海华瑞银行、浙江网商银行、温州民商银行、天津金城银行、深圳前海微众银行。经过试点，许多民营企业对设立民营银行表示出较大的热情和兴趣。银监会根据《关于促进民营银行发展的指导意见》，开始逐步放开并推进民营银行的申设工作。截止目前，我国已有16家民营银行获得设立批复，其中8家已经正式开始营业。


表1：我国民营银行实践情况一览表[1]
上表所列的江苏苏宁银行、吉林亿联银行、四川希望银行（现已改名为新网银行）分别是由我们熟悉的苏宁、美团、小米等民营企业入股设立的银行。
三、我国民营银行的准入条件
《指导意见》明确提出要依照积极发展、公平对待，依法合规、防范风险，循序渐进、创新模式的三大原则推进民营银行的发展。《指导意见》对设立民营银行提出了以下四个准入条件：
（一）符合一定条件的民营企业才可以以自有资金投资民营银行
并不是任何一家民营企业都可以投资设立民营银行，民营企业还需要受到下述条件的约束：
1. 投资民营银行的民营企业应当是依法设立，并且具有法人资格的企业；
2. 投资企业应当具有良好公司治理机构、有效组织管理方式的企业；
3. 民营企业应具有较强的经营管理能力和资金实力，最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达总资产30%，权益性投资约不超过净资产50%等。
（二）民营银行对股东提出了更高的要求
鉴于民营银行私营性的特点，公众在办理存、贷款等银行业务时，可能会更倾向于传统的银行，认为民营银行的经营风险会大一些，因此，在设立民营银行时，《指导意见》明确了对民营银行的股东提出了更加严格的要求。民营银行的股东应具有良好的个人声望，奉公守法，诚信敬业，关联企业和股权关系简洁透明，没有关联交易的组织构造和不良记录。
（三）设立民营银行要严格遵守民营银行的设立标准
除与一般商业银行一样要有合法的章程、有具备任职所需专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员、有符合要求的营业场所、安全防范措施和业务有关的其他设施的条件之外，《指导意见》还给民营银行的设立提出了新的要求：
1. 设计良好的股权结构和公司治理结构；
2. 合理可行的业务范围、市场定位、经营方针和计划；
3. 建立科学有效的组织机构和管理制度、风险管理体系及信息科技架构等。
（四）借鉴试点经验，确定民间资本发起设立民营银行的五项原则
新获批筹建的民营银行要借鉴试点经验，提前制定承担剩余风险的制度；保证有办好银行的资质条件和抗风险能力；有股东接受监管的协议条款；有差异化的市场定位和特定战略；有合法可行的恢复和处置计划。
除2014年银监会试点的五家银行之外，银监会在过去的2016年中发出的同意筹建的批复共计11份，2016年又被称为“民营银行大发展”的一年。我们期待着民营银行有更大的作为，为中小微企业、“三农”和社区等领域的提供更全面的金融服务。
[1]表内信息均来源于中国银行业监督管理委员会，http://www.cbrc.gov.cn/index.html。