金融领域AI应用“冷”“热”相交织，应发展与规范并重

今天会议讨论的主题是AI在金融领域的运用，如果说这两年在金融领域有什么热一点的话题，这算之一。尤其从今年以来，大家谈金融发展情况、业务情况，都离不开谈AI。AI非常热，我今天作为观察者、研究者，谈谈我对AI在金融领域运用的一些观察，我用四句话来概括：“冷”“热”相交织，发展不平衡，挑战与机遇并存，发展与规范并重。
01 、“冷”“热”相交织，发展不平衡
一是从AI的运用主体来看，虽然金融各个行业都在谈AI，但金融不同行业之间，大小机构之间等运用状况是不同的。一方面越来越多的金融机构，都在涉足AI领域，利用AI更好地为业务、为发展、为创新、为管理赋能，总体上确实比较“热”。现在AI是数字金融的继续，是数字金融里比较高级的形态，也称为“智能”金融，数字金融很多机构早就涉足了，从简单的数字金融到比较复杂的数字金融，最后到AI阶段。另一方面，从主体金融机构来看，金融各个行业运用AI的状况不是那么平衡，同时，有一批有意识同时又特别有实力的金融机构在运用AI方面走得比较快，但是大量的中小型金融机构，在数字金融，特别在AI运用上，目前还遇到很多困难，因此是“热”中有“冷”。
二是AI技术的运用，呈现冷热不均的状态。总体上看，金融机构或多或少都在运用AI，但具体从运用AI技术工具的程度看还是有差别的，AI技术在成熟度方面可以分为几个层次，聊天机器人、AI助手（copilot）、生成式AI等。从金融行业的情况看，聊天机器人在金融机构运用最多，AI助手（copilot）次之，生成式AI运用在快速扩大，但大模型支撑的智能体的具体运用还有待时日，这也符合AI的发展阶段，高级别的智能体还在发展之初，还存在一些基础缺陷。在运用AI技术方面也呈现“冷”“热”不均的状态，因为越往深走，越往高智能走，难度更大，面临的挑战更多。
三是AI在金融业务的运用范围，应用范围扩展很快，这也体现了AI技术与金融业务有共同的“语言”基础即数据，所以AI在金融业务的运用发展迅速，从简单业务到复杂业务，从内部管理到对外市场拓展等，都在积极展开，但基本上都是围绕以数据分析为基础的业务，而一些重要业务比如复杂场景、不同业务协同、系统决策等还需要人推动的业务，AI可以做辅助但渗透率还不高，这既涉及到在AI技术成熟度，也在AI和金融特性相结合方面还需要进一步探索。
四是AI运用的生态体系，还有比较大的优化空间。AI在金融行业的运用作为新事物，又是具有长期意义的领域，需要不断地搭建生态。从目前中国的情况来看，金融机构自身运用AI比较“热”，但整个AI金融运用的生态体系还需要“加热”，这里涉及到制度、法规、监管方式、专业服务、科技公司、平台公司，还有基础设施方面，包括数据质量以及这运用所需要的复合型人才等等。
02、 机遇和挑战并存
确实是重大机遇，AI被广泛运用到金融行业各个方面，它会带来整个金融行业，无论在提升效率、满足客户要求等等方面，会大大提升金融机构的服务和竞争能力。但是我们需要看到，它同时又有很多挑战，既有基础设施方面和技术方面的挑战，也有金融行业自身的特殊要求带来的挑战。金融行业是外部性、系统性非常强，防范风险要求非常高的行业，所以技术运用必须要有相对的成熟度。
比如对金融机构将来发展的挑战。我提两件非常重要的信息，一是网上传的，说最近有一个机构说他们开发的智能AI基金经理打败93%的人类基金经理，另一件是某国际有名的金融机构的研究报告，说将来AI取代金融系统平均50%以上的人力。这些对我们金融机构是巨大的挑战，包括我们资源配置、管理模式和人才供给。
03、 发展与规范并重
首先要发展，AI在金融体系里的运用，会带来金融机构的形态、金融行业的业态、金融体系的生态发生巨大的变化。通过积极发展AI技术，才能提升整个金融体系能力，深化功能，提升服务能力。
另外一方面，必须加强规范，这个规范涉及到很多方面，既有技术方面的，也有金融如何运用AI方面的。特别是随着全球都重视AI在金融体系的运用，全球的监管合作、监管协调就凸显出重要性。
从国际上来看，这不仅是保障在一个国家或地区中，AI在金融体系的运用能够顺利地推动金融体系的发展，更体现出AI在全球金融体系再造的整个过程中，对于金融体系的合作、资金资本的流动、金融安全也是至关重要的。
Q & A
在大会讨论环节，屠光绍还就全球监管体系如何加强合作应对AI变革，以及AI金融复合人才培养等阐述了自己的见解。
Q：在人工智能运用到金融行业时，最需要注意的是什么？
屠光绍：为什么“热”？为什么大家都在关注AI？因为越来越多的金融机构都意识到AI对金融行业将产生重大以致颠覆性影响。但金融机构作好了面对重大影响的准备了吗？
在这个过程中，我特别关注金融机构如何做好投资人和消费者之间的平衡。很多金融机构本身是上市公司，利用社会资本推动自身发展，必须对投资人负责。因此，它们积极布局人工智能，运用好这一技术，从而增强在竞争中胜出的能力。但金融机构也必须面对大量的消费者。原则上，金融机构需要在投资人和消费者之间找到平衡，没有金融消费者的支持，金融机构也难以更好地回报投资人。
具体在人工智能的应用方面，根据过去对数字金融在金融机构运用的观察来看，有时候这并不容易。如何形成良性循环？说起来容易，做起来难。例如，数字技术的运用，包括人工智能的运用，虽然能够增强企业的竞争创新能力，但同时会不会造成数字鸿沟、AI鸿沟，反而让消费者无法更好地利用金融机构的创新服务？从这个意义上讲，在人工智能的运用上，金融机构既要对投资人负责，也要牢记金融服务的初心——服务大众。除了服务大机构，金融机构更要关注普通老百姓的需求——本来AI赋能也为此提供了支撑。这是我对于AI在金融领域运用的基础性、长期性问题，特别给予关注的地方。
Q：全球金融监管的体系应如何加强在AI运用方面的合作？
屠光绍：首先，全球不管哪一个国家和地区，都应该更加重视AI在金融领域运用的监管协调和合作。为什么？AI在金融领域的运用不是某一个国家的现象，它是全球现象，是数字技术的革命。它会影响的不是某一类金融机构，也不是某一个国家的金融机构，它会影响全球金融行业。尽管现在因为各个方面的原因，包括地缘政治等其他方面的原因，全球化受到一定的影响。但因为经济的联系，包括金融机构所涉及到的资金、资本的流动仍是全球性的，从这个意义上来讲，应该将此领域的合作放在更重要的位置。AI在金融领域运用的全球监管协调和合作应该成为非常重要的议题。
其次，过去在研究非常重要的全球性问题时，都会通过很多国际平台、国际组织进行充分的讨论。比如现在大家知道全球非常重视可持续发展，所以有了COP29，因为生态环境、气候变化也是迫在眉睫的全球问题。相对来讲，AI在金融领域的运用虽然不像气候变化那样让大家容易感觉到，但是也会对我们金融体系产生深刻的、颠覆式的影响。所以第二点就是需要更多地是搭建平台机制，通过国际组织、双边多边的协议，形成充分的交流分享，并通过交流分享取得更多的共识。
第三点，要保持AI在金融领域的监管的一致性。金融里有一个词：监管套利。关于监管套利，有时候一个国家放松一点，不保持一致性，虽然可能在某个阶段会有所谓“好处”，但是有所得就有所失，还是有人会为此“买单”，代价会更大。促进AI在金融领域的运用已成为一个全球现象，因此更需要在监管上更多地保持一致性，方向上的一致性，基准上的一致性，虽然不可能做到完全一样，但是需要坚持它的一致性这个原则。
第四点，通过全球监管协调与合作，能够更好地促进各个国家和地区的AI+金融监管。监管也要用好AI，从这些方面来看，AI在全球金融领域运用的监管和协调方面也能够起到积极的作用。
Q：如何培养既懂科技又懂金融的人才？
屠光绍：这个问题我有一些体会。大家都在谈AI在金融里的运用现在最缺的是什么？当然，缺的有很多，但其中有一个非常重要的资源——人才资源。我这样说是有根据的。前段时间我们去了各个相关的金融机构，包括AI科技公司，做了几天访谈，最后得出一个结论，或者说是得到一个非常重要的信息：现在金融人才，特别是既懂数字技术、又懂AI、又懂金融的人才，不是缺，而是奇缺。
人才问题涉及多方面，教育体系是基础，特别是金融教育。教育强大的的金融人才队伍是金融强国的六大要素之一，目前，我们缺金融人才但更缺的是与金融五篇大文章相关的新型金融人才。具体到AI在金融领域的运用，就是缺数字技术和金融相结合的人才，所有金融机构都缺这样的人才。为什么？因为AI在金融领域的运用越来越深入。金融教育在培养新型金融人才方面应该担当起义不容辞的责任。但是，不能用传统的金融人才教育方式来培养新型金融人才。有四个环节需要重视：
◎ 第一，要有适应经济发展新阶段对金融服务需求的专业学科。过去培养金融人才时，分了很多具体的专业，这些已有的专业、学科体系依然是基础，但适应数字技术的发展、数字金融发展的需要以及AI运用的需要，必须不断建立新的专业学科。
◎ 第二，要不断推出金融与数字、科技、绿色低碳发展相融合的教学课程和教材。这是非常重要的工作。我们需要有新的教材，而不是过去那种几十年不变的金融教材和课程。必须更新课程和教材，以适应新的需求。
◎ 第三，必须采用反映新型金融人才教育需要的教学内容和方式，更多地促进金融教育理论与实践的结合。不能仅仅停留在理论教学上，而要通过实践来加深理解和应用。
◎ 第四，需要有来自多领域、多元化构成的教师队伍。教师不仅要懂金融，还要懂科技、数字技术等多方面的知识，这样才能更好地培养新型金融人才。
这四个方面不少高校、学院都在探索，有的已经取得了进展，但还需要继续付出努力。我们过去的金融教育并不是不好，它仍然是基础。但是，必须在这个基础上不断创新，才能使金融教育这棵大树老树发新芽，根深叶茂，满足AI人才在金融领域的发展需求，为行业提供坚实的人才支撑。