爱车被水泡，没有买涉水险，保险赔不赔？

昨夜，特大暴雨袭击广州、佛山等地区，局部破纪录，在强大的西南季风作用下，今年首场“龙舟水”，其势头之猛、雨势之急，在龙舟水中也堪称少见。
广州多地被淹，不少车辆被水泡。
这么多车辆造成损失，那么车辆进水后，我们该怎么办？还有大家最关注的，车辆被泡后，保险公司能赔付吗？
首先我们按进水情况分为两种：一是车辆停放在路边或是地下车库，由于积水太深导致车辆进水；二是车辆在行驶时，开进积水路段，导致车内进水、熄火，无法前行。
针对上述两种情况，我们首先要先自己搞明白买了什么保险。实践中，很多小白以为买了全险，就万无一失了。但事实上，在保险法和保险合同中，并不存在“全险”险种的说法。车辆保险，无非就是交强险加商业险，在商业险中，通常包括机动车车损险、车上司机责任险、全车盗抢险、不计免赔险、车上乘客责任险、第三者责任险，刮痕险，不同的险种赔付内容和赔付对象不同。
广东南方福瑞德律师事务所曹纯珂律师认为:
车辆被雨水浸泡，对应的险种主要涉及机动车车损险和“发动机涉水损失险”。如果投保的商业险中没有购买车损险，基本不要指望保险公司理赔了。如果停在有偿付费的停车场，停车场具有一定的保管义务，如果停车场没有采取相应措施和履行相应的通知义务，唯有尝试向停车场管理方索赔。本文仅针对爱车被水泡，没有买涉水险，保险赔不赔的问题进行分析和分享。
1、车辆停放在路边或是地下车库，由于积水太深导致车辆进水，购买了车损险，保险公司就应当予以赔付。
所以，各位车主，爱车被水泡，不要慌，做好这四步就不会有大问题。出险后，第一步：找个安全的位置，拍照、录制视频、人远离水淹地方；第二步：不要二次启动汽车；第三步：打保险公司电话请求拖车救援；第四步：联系修理厂或4S店进行维修。
车主千万不要试图移动车辆或发动车辆，应尽快报案，时间上不要超过48小时。司法实践中，保险公司一般会主张抗辩车辆在暴雨情况下难免会进入水中，但是，入水并不会导致发动机进水损坏，发动机在车辆中是密封状态的，其涉水过深时只会导致发动机进水熄火，只有在熄火后二次启动或强行启动，才会导致发动机因进水而损坏。虽然按照相关机械原理进行分析有一定道理，但是，这并非是普通人所能理解的。很多车主出险后，试图移动车辆或发动车辆时，后期检测和定损理赔时，如果检测出存在上述情况，就容易引起保险公司以此为由进行拒赔。
这类纠纷，主要涉及事实层面和条款理解的问题，虽然保险公司拒赔的理由和观点不会被法院支持，但车主要是按上述的报案流程进行报案，完全可以避免此类纠纷的发生，可直接进行报案理赔。
2、当暴雨与涉水行驶同时存在时，车辆涉水行驶，已购买发动机涉水损失险的，造成的发动机损失，保险公司应当予以赔偿；如果未购买涉水险，只购买车损险，保险公司是否应当理赔？
笔者通过裁判文书网上找到了类似案例。在该案例中，法院肯定了“暴雨发生时，车辆涉水行驶，由此造成的发动机损失，保险公司应当予以赔偿。”的观点。
基本案情：
2017年4月26日，原、被告签订机动车商业保险保险单，被保险人为原告周某；保险车辆为沪FPXXX奥迪轿车；承保险种为机动车损失保险（保险金额734，500元）、第三者责任保险（保险金额1，000，000元）、车身划痕损失险（保险金额5，000元）、不计免赔率特约险；保险期限自2017年4月27日0时起至2018年4月26日24时止。2017年6月27日14时左右，原告驾驶沪FPXXXX轿车在上海市浦东新区人民西路由东向西行驶至宣桥枫庭小区对面时，因暴雨致正常行驶的车辆进水并熄火。后原告委托上海永达汽车浦东销售服务有限公司对涉案车辆进行了修复，修复金额为222，000元。2017年7月26日，原告向被告提出理赔本次事故保险车辆修理费222，000元，但被告只向原告赔付保险金148，000元，余下74，000元被告以发动机进水损坏不属于赔偿范围为由拒绝赔偿。
裁判观点：
法院认为，原、被告之间的保险合同关系受法律保护。本案的争议焦点为因暴雨致发动机进水后导致的发动机损坏是否属于保险理赔范围。法院认为，保险条款约定保险人不负责赔偿发动机进水后导致的发动机损坏，同时约定因暴雨造成的车辆损失由保险人负责赔偿”。上述两个条款并不存在矛盾。理由在于，涉案车辆被水淹是暴雨等自然现象致损的表现之一，因此发动机进水可以由多种原因引起，既可以由暴雨等自然现象所致，也可以由驾驶员失误或有意涉水行驶所致。当暴雨与涉水行驶同时存在时，判断何者是导致发动机进水的近因，关键在于判断暴雨时涉水行驶是否不可避免，即车辆除了保持继续行驶外，是否还有其他更为安全妥当的选择。本案已有证据证明事发当时本市浦东新区惠南地区降雨达到暴雨标准，而暴雨导致路面积水是常见现象，暴雨时也容易引发交通混乱，因此在暴雨尚未阻断交通时，尽快驶离积水路段，防止暴雨持续、积水加深从而导致滞留车辆更大损失，是大多数驾驶员会采取的做法，符合常理。
因此，法院认为，本案中导致发动机进水的近因是暴雨，应属被告的保险责任范围，故被告应当根据法律规定和合同约定，对暴雨导致的发动机损失予以理赔。
通过上述案例分析，如果当暴雨与涉水行驶同时存在时，没有购买涉水险的情况下，保险是否应当理赔，主要还是要进一步结合案情判断导致发动机进水的近因，暴雨时涉水行驶是否不可避免？即车辆除了保持继续行驶外，是否还有其他更为安全妥当的选择？
所以，“全险”并非“全保”，暴雨尚未结束，广东地区不时有强降雨天气来袭，为了避免你的爱车出险后无法获得理赔，给爱车投保时，建议购买交强险和商业第三者险之外，购买车损险和涉水险还是完全有必要的。