裸照抵押贷款的刑法分析

所谓“裸照抵押贷款”是指贷款人让借款的女大学生手持身份证自拍裸照，发给贷款人，当借款女大学生不能如期还钱的时候，贷款人就以在网络以公开其裸照进行要挟，迫使女大学生还款。贷款的数额根据女大学生的个人情况从500元到10000元之间不等，在扣除中介费外利息一般为周利率30%。
对于该情况，笔者认为从民法的角度看以公布裸照作为违约条件，逼迫借款人还款的行为违反社会公序良俗的基本原则，根据《合同法》第五十二条的规定应当被认定为借款合同中的无效条款。另外根据2015年6月23日公布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的周利率30%，明显超过年利率36%的规定，超过部分的利息约定应当属于无效。
贷款人如果真的在借款女大学生违约不能还款的情况下将其裸照公布于网络，根据《刑法》第二百四十六条的规定“以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。”可能涉嫌构成侮辱罪。所谓的侮辱罪是指使用暴力或者其他方法，公然败坏他人名誉，情节严重的行为。
从犯罪构成要件来看，首先，贷款人具有侮辱的行为。公布女大学生裸照虽非暴力，但是通过该裸照亦会让他人对借款女大学生产生名誉价值降低的判断。其次，该侮辱行为已公开进行。通过网络将借款女大学生裸照公开这种方式，其范围不限于认识该女大学生的人，更不限于在现实中是否有人看到该裸照，只要不特定的或者多数人都有可能看到该裸照即可。最后，侮辱的情节严重。如果贷款人多次实施将借款女大学生裸照发布网上，或者女大学生被公布裸照后造成不堪侮辱自杀，精神失常等均属于侮辱情节严重。
通过以上分析可以看出，贷款人将借款女大学生作为贷款抵押的裸照公布网络的行为符合《刑法》关于侮辱罪的相关规定，女大学生可以依法向人民法院提起自诉维护自身的合法权益。