我还不起透支的信用卡了，怎么办？

最近作者接到一条咨询：

相信很多人都或多或少拥有信用卡，发生信用卡逾期，无论是像央视主持人李晓东般一时忘记，还是大部分情况下消费过高还款能力不足，都要承担相应的法律后果，今天作者就给大家分析分析：
01 信用卡逾期不还，可能构成刑事犯罪吗？
答有可能构成。触犯刑法规定的信用卡诈骗罪需要同时满足以下条件：
一、恶意透支
是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经过发卡银行有效催收后仍不归还的行为。
二、非法占有的认定
具有下列情形的，一般会认定为“以非法占有为目的”：
（1）明知没有还款能力而大量透支，无法归还；
（2）使用虚假资信证明申领信用卡透支，无法归还；
（3）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；
（4）抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避还款的；
（5）使用透支的资金进行犯罪活动的；
除了上述情形外，还应当综合考虑持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按照规定还款的原因进行判断，不能单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。
三、有效催收的条件
（1）必须在透支超过规定限额或者规定期限后进行；
（2）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；
（3）催收需要在超过期限或限额后，经2次有效催收，3个月内仍然不还。2次催收间隔应当至少间隔30日；
（4）催收可以通过信函、短信、电话、上门等方式进行；
四、入罪标准
恶意透支数额在5万元以上不满50万元的，属于“数额较大”范围，数额在50万元以上不满500万元的，应当认定为“数额巨大”，数额在500万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。
02 若是符合起诉条件，持卡人应当如何做？
一 刑事责任方面
银行在催收时，逾期多久可以具体到天，催收也有通话录音精确到秒，所以认定是否催收并无太大难度，作为持卡人，唯一的出路就是还钱，而且越早还结果越有利，因为根据相关规定：
若恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支本息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任；
在人民检察院提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；
在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。
二 民事责任方面
即便不构成犯罪，银行也会将逾期信息上传至个人征信，影响未来贷款、就业、购房等，也会向人民法院提起诉讼，要求持卡人承担本金、利息、滞纳金、手续费等全部支出，若最终败诉且未实际履行，则可能被法院强制执行，并将持卡人列为失信人员名单，俗称“老赖”。所以，建议持卡人应该做到：
1.主动和银行商讨还款事宜
当知晓自己就要还不上欠款或者已经逾期时，应当及时、主动联络发卡银行，将自己面临的经济困难及时告知，表达虽然暂时无法还清欠款，但有还款的主观意愿。
2.预留的手机号码应当保持畅通
当发生逾期状况时，银行会立即进行催收，而催收中最主要的方式就是拨打持卡人预留给银行的联系电话。所以持卡人应当继续接听，面对催收不躲避，及时表明自己面临的经济困难，申请一定的宽限日期。
3.申请停息挂账
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定：在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年（也就是60期）。所以持卡人可向银行申请延期或停息挂账政策，签订个性化分期协议，每个月按照协商好的金额还款，给持卡人回归正常生活，停止计收罚息，停止催收。
4、继续试用逾期信用卡
在逾期以后，银行会将逾期记录上报至中国人民银行个人征信系统，在还清欠款后立即销户或不使用，则需要五年内才能消除不良记录。而在还清欠款后继续使用该张信用卡两年，则可以用新的记录顶替掉原不良记录（一般申请贷款、信用卡等只看近两年记录），所以应当保持良好的用卡习惯，继续使用该卡，尽早让影响降至最低。