保大还是保小？浅谈社会保险制度

我们生活在社会这个大环境当中，虽然享受着这个社会日新月异变化带来的便利，但同时也承担着很多的社会风险。而在面对社会风险时，个人的应对能力还是不足的，那么这时候就需要家庭，社会甚至国家来帮助你一起面对风险。一般情况下，公民享受着国家实施的最基本的社会保障制度。但随着我国经济的发展，人们的需求已经不仅仅只满足于温饱，人们的消费观念也在改变，更多的人想着：未雨绸缪，希望在自己生病或年老时想享受到更多的利益，已经不满足于国家的基本社会保障，此时则促进了商业保险的产生和发展。
一、追溯
其实早在14、15世纪农奴制解体过程中，英国新兴的资产阶级和新贵族通过暴力把农民从土地上赶走，强占农民份地及公有地，剥夺农民的土地使用权和所有权，限制或取消原有的共同耕地权和畜牧权，把强占的土地圈占起来，变成私有的大牧场、大农场，史称圈地运动。圈地运动后以前存在的大量农民流向社会，一时英国偷盗者、流氓人、乞讨者数量增多，社会不安因素急剧增加。1601年英王室通过了一个新法案：《伊丽莎白济贫法》，该法被称为世界上最早的社会保障法。之后英国开始进行工业革命，随着工业革命的发展，工厂数量和机器数量的增加，此时需要更多的劳动者来干活，于是诞生了一个新的职业：工人。
但英国只是现代社会保障制度的萌芽国，德国才是现代社会保障制度的发展国。1871年，俾斯麦统一德国建立了“德意志帝国”，接着大力进行德国的工业化发展，在发展工业化的同时疯狂剥削劳动力，此后工人进行罢工抗议，接着国会出面镇压，但德国政府的此番行为反而使得工人们更加团结，此后德国政府接连于1883年颁布《工人医疗保险法》，1884年颁布《工人事故保险法》，1889年颁布《工人养老保险法》。这三部法的颁布成为今后现代社会保障制度的蓝本。1935年美国国会通过了综合性的《社会保障法》，“社会保障”一词由此产生，它标志着现代社会保障制度的形成。
二、探索
1949年建国以来，我国的社会保障制度走过了一条曲折发展之路，大致可以分为经历了1949—1955年的创建时期、1955—1965年的调整时期、1966—1977年的“文革”时期、1978—1985年的重建时期、1986年—至今的改革时期。
（一）新中国成立后，全国社会保险工作同其他工作一样，得到了党和政府的高度重视和大力支持。从1949年到1955年，一系列发展社会保险事业的政策措施开始制定施行，全国开始着手建立统一的社会保险制度和体系。
1949年9月，中国人民政治协商会议通过的《共同纲领》做出要在我国“逐步实行劳动保险制度”的决定。随着社会保障事业的蓬勃开展，实践使人们认识到在全国建立一个统一的社会保险制度的必要性和重要性。
在此背景下，1951年2月，由政务院公布实行《中华人民共和国劳工保险条例》在一定程度上纠正了以前社会保险工作上“各行其是”的现象，该条例于1953年经政务院修正，进一步扩大了社会保险的范围，并提高了某些社会保险的待遇标准。《劳保条例》是新中国第一部关于社会保险的法规文件，对我国社会保险制度的建设以及实践产生了深远的影响。
随后，国务院于1955年发布了国家机关工作人员退休、退职、病假期间待遇等3个暂行办法，确立了国家机关、事业单位职工退休、退职的制度。从1951年《劳保条例》的制定试行，到1953年经过修改后的《劳保条例》的公布，以及国家机关工作人员退休、退职和病假期间生活待遇3个暂行办法的颁布实施，标志着我国社会主义保险体系基本建立，从此以后，我国社会保险事业进入了一个新的发展时期。
（二）1956年，随着社会主义三大改造的完成，社会主义制度已经在全国范围内基本建立起来。为了与当时社会、经济形势发展相适应，从1956年到1965年，中央政府对社会保障政策进行了调整和完善。国家逐步修改、补充了干部和工人退休、退职的规定，通过发布《关于国家机关工作人员退休和工作年限计算等几个问题的补充通知》、《国务院关于工人、职员退休处理的暂行规定》使退休制度更加健全。
1958年3月，全国人民代表大会常务委员会原则上批准了《国务院关于工人、职员退职处理的暂行规定（草案）》，本规定在全国工人、职员中统一了退职条件和退职待遇标准，放宽了退职条件，适当提高了退职待遇标准，使工人、职员的退职问题得到了比较妥善的解决。在医疗保险制度上，也进行了调整和完善。
1965年9月，中央在批转卫生部党委《关于把卫生工作重点放到农村的报告》的批示中指出：“公费医疗应做适当改革，劳保医疗制度的执行也应当适当整顿。”根据中央的批示，卫生部、财政部发布《关于改进公费医疗管理问题的通知》，劳动部、中华全总发出了《关于改进企业职工劳保医疗制度几个问题的通知》，这些规定使医疗保险制度更加适合当时的实际。
1956年国家发布了《中华人民共和国女工保护条例（草案）》，加强了对女工的保护。同时，我国社会保险的范围由过去只局限在有条件的国营企事业单位，逐步扩大到商业、外贸、粮食、供给合作社、金融、民航、石油、地质、水产、国营农场、造林等13个产业和部门，随着保险范围扩大，受保人数迅速增加。到60年代中期，我国已经建立起以国家和单位为核心、与计划经济相适应的社会保障制度。
（三）始于1966年的“文化大革命”使中国进入“十年动乱”时期。这10年期间，社会保障事业的发展从整体上受到严重的冲击，社会保障事业被当做“资本主义”、“修正主义”的东西加以批判，在曲折和动荡中艰难发展。
1968年12月国家撤消了负责救灾救济、社会福利等事务的内务部，负责劳动保险事务的工会也陷入瘫痪状态。1969年财政部规定：国营企业一律停止提取劳动保险金，原在劳动保险金开支的劳保费用，改在税前列支。这一规定使国家的劳动保险蜕变为企业保险，我国的社会保险制度分割为国家、企业、乡村3个相互封闭和脱节的板块。“十年动乱”中主管社会福利事业的领导机关处于瘫痪状态，许多基层单位的相应机构被解散；工人文化宫、俱乐部被破坏、被抢占；许多从事这项工作的干部和积极分子受到迫害。据统计，1978年全国社会福利事业单位只有728所，收养人员5.74万人，与1964年相比，社会福利事业单位下降了52%，收养人员数量下降了60%。
这期间，社会保障制度的建设并没有完全停滞。农村合作医疗制度在探索中得到了迅速的发展，取得了空前的成功。到1976年，农民合作医疗制度的参合率已达到90%以上，在农村基本上能做到“小病不出队，中病不出社，大病不出县”，有效地解决了农民的看病问题。农村合作医疗模式被世界银行和世界卫生组织誉为“发展中国家解决卫生经费的唯一范例”。
但从整体上看，这一时期，由于受到“文革”的冲击，各种保险设施、管理机构被取消，基金制度被废除，职工正常的退休、退职工作被迫停止，社会保险的组织基础和财政基础被破坏殆尽，整个保险工作陷入瘫痪，出现停滞甚至倒退的情况。
（四）1978年十一届三中全会的召开，结束了“文化大革命”带来的动乱，中国进入社会主义发展的新阶段。在1978年到1985年这7年期间，社会保障制度得到恢复和发展，各项社会保障工作陆续展开。
1978年2月，五届全国人大一次会议通过了《中华人民共和国宪法》，其中的第48条、49条、50条分别对劳动者的福利，劳动者在年老、疾病或者丧失劳动能力时的物质帮助，革命残疾军人、革命烈士家属等的生活保障问题做出了原则性规定。同时国家重设民政部门，恢复其职能。
1978年6月2日国务院颁布《关于安置老弱病残干部的暂行办法》、《关于工人退休、退职的暂行办法》，这两个办法的颁布标志着国家恢复重建退休制度。
1980年10月7日，国务院发布的《关于老干部离职休养的暂行规定》确立了我国特殊的养老制度——离休制度。
1980年3月，国家劳动总局、全国总工会联合发布《关于整顿和加强劳动保险工作的通知》，国营企业和集体企业开始依照通知的相关规定对由于“文革”中断的企业社会保险工作进行了全面整顿和恢复。在社会福利、优抚和救济方面，1984年3月，以筹集、管理和使用残疾人福利基金，举办残疾人福利事业为己任的中国残疾人福利基金在北京成立。
1984年9月30日，中共中央、国务院发出《关于帮助贫困地区尽快改变面貌的通知》，扶贫工作列入了国家的最高议事日程。
这一时期所做的工作主要是为了解决历史遗留问题和恢复正常的社会保障制度，对“文革”时期造成的某些后果进行挽救性的修补。
（五）20世纪80年代中后期，随着我国国企改革的探索发展，原有的强调由国家和单位“一管到底”的社会保障制度在新的形势下显得僵化，国家开启了建立国家、企业、个人共同负担社会保障制度的探索。1986年，国家对劳动合同制工人退休养老实行社会统筹制度，拉开了社会保险改革的序幕。改革一直持续至今，经历了两个不同的阶段：
1.社会保障制度改革探索阶段
1993年，中国共产党十四届三中全会明确阐述了建立多层次的社会保障体系的社会保障制度改变目标。在此背景下，全国人大、国务院出台了一系列社会保障方面的法律、行政法规，对职工享有的社会保险项目作出了规定、确立了社会统筹和个人账户相结合的养老保险制度改革方案并决定在全国范围内进行医疗保险制度改革试点。1998年以来，我国建立了下岗职工基本生活保障、失业保障、城镇居民最低生活保障这三条保障线制度，保障下岗职工、失业人员及城镇困难家庭的生活。
2.社会保障制度改革全面深化阶段
党的十六大以来，中共中央提出构建社会主义和谐社会的目标，加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系。社会保障开始进入城乡统筹发展和制度创新完善的新阶段。
我国城乡社会保障制度发展严重失衡，在制度设计中长期忽视农村社会保障制度建设。进入新世纪以来，党和国家开始重视农村社会保障制度的建设。2003年，新型农村合作医疗制度在全国部分县（市）试点。2005年国务院颁布《关于解决农民工问题的若干意见》，提出积极、稳妥地解决农民工社会保障问题。2007年，国家开始在全国农村建立最低生活保障制度。在城市，2003年国务院发布的《工伤保险条例》进一步完善了工伤保险制度。2009年中央出台了深化医药卫生体制改革的意见，确立基本医疗卫生制度回归公益性、基本公共卫生服务均等化，并逐步实现人人享有基本医疗卫生服务的目标，体现了我国医疗卫生事业发展从理念到体制的重大改革。
另一方面随着改革开放，我国开始逐步推进社会主义市场经济改革，国民经济保持高速增长的状态，人民生活水平不断提高，在解决了基本的温饱问题之后，社会大众开始追求生活质量，越来越关注身体的健康。
2002年，九届全国人大常委会第三十次会议通过了关于修改《中华人民共和国保险法》的决定，规定财险公司经监管机构核定，可经营意外伤害险和短期健康险业务。2003年底，中国保监会颁布《关于加快健康保险发展的指导意见，以正式文件形式鼓励保险公司推进健康保险专业化经营，并继续主办第二届商业健康保险发展论坛，研讨专业化经营的具体问题，深化对专业化经营理念的认识》。2006年6月，国务院下发的《国务院关于保险业改革的若干意见》（国发{2006}23号）中明确提出，“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构，积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展。”该文件明确指出，商业保险是社会保障体系的重要组成部分，并要求加强对专业健康保险公司等专业公司的扶持力度，促进商业健康保险的发展。直至现在，我国的商业保险制度已经发展迅速，以中国人寿和中国平安为首的一系列保险公司，另一方面保险险种也已经十分丰富，包括财产保险，人寿保险和健康保险等。
三、社会保障体系
我国现在的社会保障体系由社会福利、社会保险、社会救助、社会优抚和安置等各项不同性质、作用和形式的社会保障制度构成。
（一）社会保险是指国家通过法律强制实施，为工薪劳动者在年老、疾病、生育、失业以及遭受职业伤害的情况下，提供必要的物质帮助的制度。它是社会保障制度的核心内容。从社会保险的项目内容看，它是以经济保障为前提的。一切国家的社会保险制度，不论其是否完善，都具有强制性、社会性和福利性等特点。按照我国《劳动法》的规定，社会保险项目分为养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。社会保险的保障对象是全体劳动者，资金主要来源是用人单位和劳动者个人的缴费，政府给予资助。依法享受社会保险是劳动者的基本权利。
改革开放以来，我国的社会保险制度逐渐完善。1997年，国务院颁布《关于建立统一的城镇企业职工基本养老保险制度的决定》，2005年12月，国务院颁布《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，2009年9月，国务院发布《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，1998年12月，国务院颁布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，1999年1月，国务院颁布《失业保险条例》，1996年8月，国家劳动部发布《企业职工工伤保险试行办法》；1994年12月，国家劳动部发布《企业职工生育保险试行办法》。这些行政法规和规章的颁布，对于我国社会保险制度的建立和完善起了促进作用。
（二）社会救济也称社会救助，是政府对生活在社会基本生活水平以下的贫困地区或贫困居民给予的基本生活保障。社会救济是基础的、最低层次的社会保障，其目的是保障公民享有最低生活水平，给付标准低于社会保险。社会救济主要包括自然灾害救济、失业救济、孤寡病残救济和城乡困难户救济等。
国家和社会以多种形式对因自然灾害、意外事故和残疾等原因而无力维持基本生活的灾民、贫民提供救助。包括提供必要的生活资助、福利设施，急需的生产资料、劳务、技术、信息服务等。维持最低水平的基本生活是社会救济制度的基本特征。社会救济经费的主要来源是政府财政支出和社会捐赠。1999年9月，国务院颁布了《城镇居民最低生活保障条例》，2007年7月，国务院发布了《关于在全国建立农村最低生活保障制度的通知》。城镇居民最低生活保障制度和农村最低生活保障制度的建立，为城镇和农村生活困难的群众提供了基本的生活保障。
（三）社会福利是政府为社会成员举办的各种公益性事业及为各类残疾人、生活无保障人员提供生活保障的事业。社会福利所包括的内容十分广泛，不仅包括生活、教育、医疗方面的福利待遇，而且包括交通、文娱、体育等方面的待遇。社会福利是一种服务政策和服务措施，其目的在于提高广大社会成员的物质和精神生活水平，使之得到更多的享受。同时，社会福利也是一种职责。
我国颁布了老年人权益保障法、残疾人保障法、农村五保供养工作条例等法律法规，保障和促进了社会福利事业的发展。目前，我国有社会福利院、敬老院、疗养院、儿童福利院等福利机构。我国政府鼓励和支持社会兴办多种形式的福利企业，帮助适合参加劳动的残疾人获得就业机会。此外，我国政府还通过发行社会福利彩票募集资金支持社会福利事业。
（四）优抚安置，是指政府对军属、烈属、复员转业军人、残废军人予以优待抚恤的制度。在我国，优抚安置的对象主要有烈军属、复员退伍军人、残疾军人及其家属；优抚安置的内容主要包括提供抚恤金、优待金、补助金，举办军人疗养院、光荣院，安置复员退伍军人等。1988年，国务院颁布了《军人抚恤优待条例》。2004年8月，国务院总理温家宝、中央军委主席江泽民签署命令，批准公布新修订的《军人抚恤优待条例》。
（五）社会互助是指在政府鼓励和支持下，社会团体和社会成员自愿组织和参与的扶弱济困活动。社会互助具有自愿、非营利性的特点，其主要形式有：工会、妇联等团体组织的群众性互助互济；民间公益事业团体组织的慈善救助；城乡居民自发组成的各种形式的互助组织等。社会互助的资金来源主要是社会捐赠和成员自愿交费、政府从税收方面给予的支持。1999年6月28日，第九届全国人民代表大会常务委员会第十次会议通过了《中华人民共和国公益事业捐赠法》，该法对社会捐赠活动的经常化、制度化进行了立法规范和鼓励。
在面对社会风险时，由于我国人口基数大，城乡贫富差距大等原因导致国家的社会保障制度最终只能帮助公民提供最基本的帮助，而商业保险则是投保人和保险公司之间自主约定投保条件签订《保险协议》，往往风险来临时可以得到更多的帮助。
那么生活在社会中的你，是保大还是保小？