后4.025%时代，我们该怎么看年金

2019年11月，银保监会召集13家保险公司总精算师进行窗口指导，要求从12月开始停止销售预定利率4.025%的年金险产品，这意味着年金险4.025%的收益时代，不少保险人哀嚎，以后这年金险收益更低了，该怎么办？
的确，年金险在大多数人看来还是有着稳定收益的“理财保险”，所以，谈到年金险，收益是咱们经常会碰到的而且躲不开的问题。
今天我们就来看一看谈到年金险，总是躲不开的收益，如何处理收益才能让客户更好的接受年金险呢？聊一聊，2020年，保险人该如何转变年金险的销售逻辑，如何运用好年金险这个保险产品，真正的走进高净值客户。
首先，用一句话来概括，年金险的主要功能就是做现金流规划和现金流管理。如何理解呢？以一个企业家家庭为例，我们来做年金险的三大现金流产品画像，第一备胎现金流、第二护城河现金流、第三降落伞现金流。
01 备胎：最好的应急现金流
备胎现金流指的是能够较为迅速地给你带来高昂并且还相对隐蔽的现金流，这叫备胎。怎么实现？年金保险的保单质押贷款，以及现金价值较高这两个特点。
保单质押贷款是以保单的现金价值为指标贷款，现金价值越高，贷款的金额越大。如果客户购买了1000万的年金险，现金价值竟然有600万，打个8折，那么他也有400多万就可以拿出来用，利息又不高，是不是很像备胎？
备胎思维是年金险做企业家应急现金流的最好方式,所以你先把它放到保险公司，但是你随时要用贷款贷出来，所以这叫备胎。
02 护城河：隔离风险必不可少
护城河的概念是指用一个相对安全、稳健、持续且金额比较大的现金流来应对风险，它和我们经常提到的隔离是相关的。
一个企业要护城河，一个家庭也需要护城河。比如说突然引发重大疾病，重疾保险理赔金额可能用于大额的医疗保险,年金保险就可以承担应急的康复治疗费用。
同时，不少企业家因为自身的身体状况以及失去了投保重疾险的可能性，这时候，年金保险的第2个功能就出现了，他对被保险人的身体情况和年龄限制不多。遇到疾病、意外风险，甚至企业突发的破产，或者说是企业遇到的经营周期，突然之间生意不好的时候，我有更多的现金流在外边，给我提供长期稳健的家庭财产的收入保障，这就是保证你财产安全，保证家庭成员生活不受影响的巨大的象征。
这就是护城河的概念。
03 降落伞：缓慢而精准的实现传承
大家应该都看过跳伞运动员降落，降落伞的第一个功能是缓冲，跳伞运动员从飞机上跳下来的速度非常之快，到打开降落伞之后，速度才缓缓的降低了，保证了着陆时的速度。第二个功能是精准的落地，保证跳伞运动员在一个相对比较安全的、柔软的陆地上降落。所以降落伞的两个功能就是缓冲及精准，但这个和年金又什么关系呢？
这就是年金险用于传承的过程，传承的过程不能一次性，因为风险太大，经不起任何外界的挑战。同时还必须精准，不能让财富传承的对象跑偏了。

第一，一方或者双方的父母其实已经积累了一定数量的财富。
第二，他们并不愿意自己的财富传承，受子女婚姻的问题而导致外流。
第三，一代希望实现财富的精准传承，并且希望能够把财富稳定地传承给第二代甚至第三代。而这样的家庭都会存在很大的风险点。
1、二代子女如果接受父母赠与的财产，容易混同为夫妻的共同财产。
2、二代夫妻如果一方出现了债务风险，比如说在这个案例当中，女婿还在创业阶段，很容易出现这样的问题。那么如果出现债务的时候，会连带影响着把对方父母赠与给小家庭的财产，用于清偿这些债务。
3、一方父母的遗产将很有可能成为子女的夫妻共同财产，从而会因为婚变导致分割。这样的家庭结构里，父母最核心的诉求，就是要把子女赠与和传承的控制权牢牢地把握在自己的手里。
大家是否注意到，这个时候对于刘先生来说，投资收益变得不重要了，而是话语权变得极其重要。
因此，你要给客户规划的是一个属于他的控制权，既能够相对集中，又能够体现你专业度的保险架构，这个时候才是你最核心的核心竞争力。
我们要明确，年金保险的收益它不仅体现在年金本身的合同收益当中，它还体现在进入万能账户的收益当中，而万能账户本身除了收益这个数字之外，它还是一个投保人对于整个保险资产的控制权的概念。
用万能账户的结构加上年金保险的架构，加上投被保险人和受益人的合同，相应的设定方式，解决了客户的各种控制权焦虑，这就是保险的功能，这就是年金保险结合保险、信托以及部分寿险的巨大的金融方案的魔力，这个时候客户还会纠结收益吗？这个客户还会纠结你的专业度吗？没有卖不出去的保险产品，只有卖不出去保险产品的人。
04 结语
马丁·沃尔夫说过：“未来也不再是曾经的未来，而现在也不再是曾经的现在”诚然，时代和市场在不断的发生变化，保险产品五花八门，保险市场讯息万变，我们能做的就是家用专业知识来武装自己，能够真正的适应到这样一种适者生存的时代。
我们财富管理行业已经进入到一个大蓝海时代，或许你无法想象未来的机遇有多大，但我希望你能明白未来你所需要面临的变化有多难。新年到来之际，祝愿所有在时代勤于行动的你勤于思考的，你能够成功进化成慧财富管理新生代的佼佼者。