如何预防信用卡使用过程中的“陷阱”

众所周知，信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡的申请，只需申请人提供个人身份信息及参保信息、收入证明即可，既不需要提供抵押担保，也不需要提供保证人。而发卡机构方面，发放信用卡及确定信用卡额度的标准主要为申请人以往的信用记录及收入情况。信用卡的申请简单快捷，如审核通过，15个工作日左右即可收到卡片，因此，生活中信用卡用户的数量庞大，并呈现上升趋势。那么，作为信用卡用户的一员，我们对信用卡的使用了解多少呢？使用信用卡的过程中是否陷入过信用卡潜在的“陷阱”？使用信用卡都存在哪些潜在的“陷阱”呢？下面，笔者带领大家一起了解下信用卡使用过程中存在的潜在“陷阱”及应对策略。
首先，需明确何为信用卡，信用卡的重要日期有哪些。
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条规定：“本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。”通俗来讲，信用卡是由银行（又称“发卡机构”）发行的、给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内办理现金存取、转账结算、向特约商户取得商品、服务等，并按约定方式清偿账款所使用的电子支付卡片。
信用卡几个重要日期包括：
交易日——持卡人实际用卡交易的日期。
记帐日——又称入帐日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡帐户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡帐户的日期。
帐单日——帐单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡帐户当期发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。
还款日——持卡人实际向银行偿还信用卡帐款的日期。
免息还款期——对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长50天。在此期间，只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息(预借现金则不享受免息优惠)。
到期还款日——发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。
熟知以上日期有助于我们使用信用卡时及时处理账单，偿还信用卡欠款，避免因逾期支付额外的费用。
其次，使用信用卡过程中的“陷阱”主要包括以下几种：
陷阱一：办卡免年费
“办卡免年费”的噱头由来已久。为了鼓励消费者办卡，很多银行的信用卡中心除了拿出一些小礼品外，还会用“免年费”一招让你觉得用卡零成本。实际上，并非所有信用卡都是终身免年费的。 所谓“办卡免年费”，一般只是针对普卡、金卡来说，办卡首年不收取年费，至于之后每年的年费是否收取，则视持卡人用卡情况而定。例如，招行信用卡年费首年可免，每年消费满6笔(不限金额)，次年年费可免；深发展信用卡申领首年年费可免，一年内累计消费18次(含)以上减免次年年费；而浦发信用卡则根据消费者刷卡金额来评判是否可免年费，如标准卡普卡持卡人需消费满2000元、金卡持卡人需消费满3000元可免次年年费等。至于钛金卡、白金卡等高端卡片的年费，一般是难以免去的，持卡人只有通过消费积分兑换的方式才能减免年费。
此外，银行信用卡年费政策如发生了变动，免年费的刷卡次数标准有了提高后，如果没有及时发现，则会面临因未能达到新标准而只能默默承受这突如其来的年费的后果。还有一些信用卡则存在“变相年费”的情形，比如一次性收取的“入伙费”、“工本费”等等，也值得持卡人注意。
对策：
信用卡年费虽然很少引起人们的注意，但却是一种潜在成本。虽然对于大部分持卡人来说，只要达到了免年费的标准即可免除相应年费，但也应时刻关注信用卡年费政策的变动，避免因疏忽产生不必要的支出。
另外，根据2011年1月银监会下发的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十九条规定，虽然对不开卡的用户明令禁止收取年费，但有信用卡中心的工作人员表示，持卡人若在申办次年开卡，而首年刷卡没有达标，那么开卡后仍需要缴纳年费。因此，提醒大家慎重申请信用卡。
陷阱二：最低还款额不影响信用
持卡人在最后还款日前偿还最低还款额的确不会影响信用，但欠款利息可不是小数目。除极少数银行外，大部分银行的信用卡均采用全额罚息的方法计收利息，也就是从持卡人消费当天开始计息，每天万分之五，直到还清为止。
例如，持卡人在1月18日消费了2000元，在2月10日的账单中仅有此笔消费，在账单的最后还款日2月25日，他偿还了200元。那么，尽管他的信用记录完全良好，这笔消费仍会产生不少利息。利息的收取实际分为两部分：一是2000元全部账单金额从消费第二天即1月19日开始以每天万分之五利息计收，直到2月25日偿还最低还款额，二是从2月25日开始对尚未归还的1800元欠款以每天万分之五的利息计收，直到持卡人还清为止。通过计算我们发现，即便持卡人在2月26日全部归还欠款，也会因为一天之差需要多支付38.9元利息。
在支付最低还款额的情况下，尚且需要支付不小数目的利息，倘若是逾期还款，则持卡人不仅需要支付全额罚息，有的银行还需要持卡人支付逾期产生的滞纳金、违约金等费用，数目更是不容小觑。
对策：
刷卡消费时，应衡量自己的还款能力。对于可能忘记还款的情况，建议持卡人在卡片背面写好最后还款日，并通过网上还款平台设置还款提醒服务，如果在短时间内无法全额还款，不妨考虑分期还款。另外，若持卡人本人或近亲属因故暂时不能使用信用卡时，建议首先检查信用卡账单是否均已还清，如有未偿还欠款，建议先行偿还后再停用信用卡，避免因逾期还款产生不必要的损失。
陷阱三：免息分期还款
免息分期还款也是信用卡的特色服务，不过，利息能免，手续费可不一定能免。实践中，除了能向信用卡有合作的商户直接申请分期消费外，持卡人一般可以对单笔大额消费或账单进行分期，工行、中行、招行等银行，会在第一次分期账单中根据分期期数一次性收取一定比例的手续费，而建行、交行、浦发、广发、光大等会按比例分期收取手续费。虽然不同银行根据分期期数不同制定的手续费率不一，但年化利率均在10%～15%左右。
对策：
消费时，衡量自身的消费能力很重要，同时在选择分期还款前，持卡人应对手续费成本有个正确的估计。不过，对短期内无法全额还清欠款的持卡人来说，分期还款的成本要远远低于偿还最低还款额后产生的利息，因此在一些特殊情况下，选择分期还款倒也成了一种省钱的做法。
陷阱四：超过信用额度却仍能刷卡
卡片的额度只有8000元，但消费10000元为什么也能成功呢?是的，没错，因为部分信用卡在使用时是可以超限额消费的，不过你可不要高兴太早，超限也是有成本的，即超限费。
经研究发现，浦发、农行、光大、工行、中行、广发、中信、民生等多家银行的信用卡中心均制定了5%的收费标准，即对持卡人超出信用额度的消费部分收取5%的超限费。其中浦发的标准较为宽松，即持卡人只要在账单日当天不超限，就不收取超限费，也就是说，超限消费的持卡人只需在账单日前，将超限部分归还，就不会被计收超限费。而有的银行的信用卡标准则较为严苛，持卡人一旦超限消费，就会按超限金额的5%，被收取最低5元或1美元的超限费，同时账单将进入“拖欠”状态，从而账单中每笔消费都会从消费当天收取万分之五的利息，直到全部还清为止。
对策：
实践中，比较容易发生超限消费的多数是节假日，因此建议持卡人在节假日前，提前2～3天申请临时额度，避免超限消费。另外，建议持卡人开通信用卡短信提醒服务，以便及时了解卡内剩余的可用额度。
陷阱五：信用卡免费升级
信用卡中心时不时会向持卡人推出“免费升级信用卡”的业务。信用卡中心通过发送诸如“根据您的良好信用资质，恭喜您升级为我行xx白金卡持卡人，尊享xx等白金卡高端服务，额度不变。卡片将寄至您的账单地址，如需变更地址请于xx日前致电客服修改。如需升级请于xx日前回复Yes”的短信，或以电话的形式要求为持卡人提供信用卡升级服务。仔细查询了解要求升级的卡片后发现，升级后的信用卡并非只是在原有卡片基础上的简单升级，而是另一种信用卡种类，新卡无论从卡片类型、年费金额、优惠政策上，还是从免年费的标准上，都与原卡片有很大差别；如果没有对新旧卡片进行对比，只是单纯的认为是原有卡片的升级卡，仍按照原有卡片的标准使用，则可能会因消费金额或次数未达标而支付额外的年费。
对策：
持卡人在接到信用卡中心关于信用卡升级的短信或电话后，不要急于接受卡片升级的要求。在决定升级前，建议持卡人先到信用卡中心的官网上查询该升级卡片的信息，了解卡片的使用规则、年费金额及免年费的标准等事项，或直接打电话向卡中心客服人员询问，待全面了解该升级卡片后，再根据自身的消费能力决定是否对卡片进行升级。
陷阱六：“免息免手续费”之疑
信用卡商城的诞生为持卡人搭建了持卡人与商户之间的虚拟交易平台。在这里，你可以根据货品描述、质保说明、免责申明等选购物品，同时在信用卡中心允许的范围内，选择支付方式，如一次性付款或分期购买。例如一台尼康相机，可选择一次性付款5000元的支付方式，也可选择采用分期3期、6期、12期的支付方式购买，总价不变，而这就是信用卡中心宣传的“0利息、0手续费”的优惠活动。
不过，细心比较后我们发现，信用卡商城中货品的价格并不比市场价格优惠，甚至还远高于市场价。例如，同样以尼康相机为例，中关村在线、太平洋电脑网等网站报价在4100～4400元，相比信用卡商城的价格来说便宜不少。可见，虽然信用卡商城喊出了“0利息、0手续费”的标语吸引消费者，但商品标价中已经内含了这些成本，对持卡人来说未必是真的划算。
对策：
持卡人在信用卡商城购物前，应提前做足功课，充分比较商品市场价格与商城价格孰高孰低。但需要指出的是，虽然商城价格未必低廉，但持卡人若通过其他途径购物后还需申请分期还款，那么在比较价格时应加上其他途径分期付款的成本，如此比较后也许信用卡商城价格更加优惠。
综上，以上几点为信用卡使用过程中通常存在的“陷阱”，希望我们在了解这些后，能够妥善使用信用卡，尽量避开“陷阱”，避免产生不必要的损失。