LPR的四倍上限是否适用于金融借款？

近年来，为了加强对民间借贷领域的整治与规范，国家不断出台新的司法解释或指导意见。各个环节环环相扣，从立法源头上不断压缩民间借贷领域的犯罪空间。2020年8月20日，国家又对《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（“《民间借贷司法解释》”）进行了修改，其中最引起热议的是第26、29条，即将原《民间借贷司法解释》规定的民间借贷利率司法保护上限从24%、36%为基准的
两线三区降低到“全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率”（本文简称“LPR”）的四倍。
这一规定的出台也是大势所趋，自从2019年10月份出台了年利率达到36%以上即可构成非法放贷的规定后，按照之前民间借贷司法解释两线三区的规定，年利率达到36%以下均属于正常民间借贷，而一旦过了36%这条线即构成犯罪的话，在罪与非罪、民事管理与刑事介入之间缺少了缓冲利率，总觉得似乎不太合理，因此这一规定的出台十分必要。那么今天我们来讨论下LPR的四倍上限是否仅适用于民间借贷领域？它适用于金融借款案件吗？让我们和小师妹一起听李梦笑律师的分析吧~
律师观点
律师认为虽然新的民间借贷规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，而现阶段的法律也并没有明文规定金融机构的利率上限，但从立法精神上来讲，该LPR的四倍上限也应同时适用于金融领域。
理由如下
01
2017年发布的《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）规定:金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”该年利率24%是当时民间借贷司法解释规定的利率上限，也是根据当时贷款基准年利率6%左右的4倍得出，而现在贷款基准利率这一说法不复存在，变成了市场最优化利率的LPR，根据该《意见》精神，金融借款案件也应同时调整为LPR的四倍上限。
02
从金融机构的角色定位上来讲，金融机构放贷系在于服务实体经济，通过其普惠性，解决客户融资难，为借款客户创造社会价值提供资金上的支持，特点在于其“惠”。并且，金融机构对借款客户的资信要求比较高，具有比较完善的风控体系和清收体系，其贷款坏账不良率跟民间借贷相比要低得多，根据风险与收益一致的市场规则，现高风险高收益的民间借贷领域调整了，低风险领域的金融借款也应同步调整利率。
03
自从2020年8月20日新的民间借贷司法解释出台后，已出现地方判例判决金融机构利率不得超出LPR的四倍。如浙江省温州瓯海区人民法院在(2020)浙0304民初3808号判决书中，就将原告平安银行的利息诉请调整限定在了LPR的四倍，而且据律师所了解到，即使对于已生效的判决，个别地方法院采用主动提起再审的方式直接将原诉请利率调整为LPR的四倍。
综上，金融机构利率同时适用LPR的四倍上限已是大势所趋，同时也十分期待国家出台立法，对这一问题进行明确规定，避免争议的产生。