指导律师：施莉钰、罗兴
前言
9月7日，许先生向三亚日报新闻热线投诉称，其在三亚某奶茶店购买了一杯8元的奶茶，但不慎给店家错付8000元。
对方不但没有及时把钱还给他，还把他的钱拿去还“借呗”。让他气愤的是，在警方的介入下，对方才像挤牙膏似的，一点一点把钱还给他，并扣下几十元手续费。
而该店铺老板说，迟迟没有把钱还给许先生，是因为其当时手头没有钱，加上这8000元才刚进账无法取出，而且其手机上因有“借呗”，已经逾期没有还款，结果这才进帐的8000元，第二天就被“借呗”扣去7000多元。
图丨新闻来源：三亚广播电视台
为此，该店老板还特意截图发给许先生看，请许先生谅解他的苦衷。无奈之下，其只有靠店里的生意凑钱，慢慢地把钱还给许先生。
事后，店铺老板称，许先生行为可能涉嫌信用卡套现。那么，什么是信用卡套现？信用卡套现对于持卡人、商家有哪些风险呢？本文为你讲解。
信用卡套现与信用卡取现的区别
常见的信用卡为贷记卡，是指持卡人拥有一定的信用额度、可在信用额度内先消费后还款的银行卡。信用卡的信用额度用途一般仅限于消费，即其正常使用方法是在购买商品或服务时，直接使用信用卡支付费用。
若需要应对一些非消费性的支出，或消费场所不支持信用卡支付，则需要提取现金。对于此类需求，大多数的银行也推出了信用卡小额借款服务，也就是信用卡取现。
信用卡取现是指，发卡行所允许的将信用卡内额度或溢缴款转至个人储蓄卡或提取现金，发卡行收取相应手续费的业务。
对于这种行为，我国法律并无禁止性规定。信用卡取现优点在于取、还款灵活，现金可以实时到账，适合小额应急使用。但信用卡取现额度往往与信用卡额度绑定，额度较少，同时持卡人需要承担较高的手续费及利息。
以招商银行为例，信用卡取现需要承担取现金额1%的手续费与万分之五/日的利息，并按月记收复利，综合折算年利率高达18.25%。
而信用卡套现是持卡人通过非正常手段（如虚假交易），恶意套取现金，逃避管理费（如手续费）的行为，是我国法律明确禁止的行为。
信用卡套现的法律责任
1. 民事责任
信用卡套现是各银行明确禁止的行为，一般会在银行与持卡人之间的协议中明确约定。在申请信用卡时，银行会要求申请人填写申请书，录入基本信息并勾选同意遵守《XXX银行信用卡章程》的声明。因此，根据我国《民法典》规定，持卡人若进行信用卡套现活动，将存在根据协议约定，承担违约责任的风险。
以中国银行信用卡为例，《中国银行股份有限公司信用卡章程》第三十条约定：“利用虚假交易等手段进行信用卡套现的……发卡银行有权调整其信用额度、冻结持卡人持有的本行卡片、通过司法途径冻结持卡人持有的他行卡片、将信用卡列入止付名单、未偿还款项视为全部到期等措施”，也就是说，持卡人若恶意套现，其将面临的不仅是信用卡被冻结、所有还款即时到期，还将面临个人征信责任。
对于协助套现的商户，其持有POS机、申请信用卡收款服务需要与银行签署协议，信用卡套现行为若属于协议中约定的违约行为，则商家需承担相应违约责任。
2. 刑事责任
持卡人套现后，其套现款项仍属于信用卡消费的额度，应当根据银行的规定，在还款日前足额还款，或依规定办理分期。
若套现后恶意透支，拒绝偿还的，可能涉嫌信用卡诈骗罪。根据我国《刑法》第一百九十六条规定，恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条（信用卡诈骗罪）规定的“恶意透支”。
对于向持卡人提供套现服务的商家，根据我国《刑法》第二百二十五条及《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第12条的规定，其可能涉嫌非法经营罪，最高将面临5年以上有期徒刑并处没收财产的刑罚。
在9月7日的事件中，店老板爆料，其在与许先生通话时，许先生曾对其说过“我在别人那里也这样，人家立马就把钱拿给我，为何在你这里，你却没有钱！”
由此看来，许先生很可能不止一次作出信用卡多付款并要求店铺返现的行为，考虑到这一点，其目的很有可能为信用卡套现。对于此类行为，商家有必要保持防范意识，防止在“无意间”违反法律规定，引发不必要的麻烦。