疫情下借款人如何向银行申请延期还贷

2022年上半年，疫情出现多点爆发、反复出现的形势，从而导致很多企业和个人陷入停工停产状态，尤其对有车贷、房贷的且失去稳定的收入来源的借款人，直接影响了其偿还贷款能力，逾期还贷数量增多，对银行等金融机构的不良处置也带来了极大的考验，本文根据现有的金融支持政策以及相关的法律规定，从借款人是否可以向银行申请延期还贷、哪几类人可以申请延期还贷以及如何申请、银行如何审核等方面进行简要的分析。
一、借款人申请延期还贷可行性
1.金融政策支持

需注意，上述金融支持政策并不具有直接法律效力，其中有关延期还贷的落实，仍依赖于借贷双方重新达成变更合同的合意才可执行，实践中常以借款人向银行等金融机构提出延期还贷申请、银行审批通过的方式达成变更合同合意以实现延期还贷。
2.最高院司法解释
最高院于2020年5月15日发布的《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》中明确了受疫情影响的金融借款纠纷的基本处理方向：对于企业尤其是中小微企业所涉的金融借款纠纷，法院在审理时应当考虑央行等部门发布的金融支持政策；对于信用卡纠纷、住房按揭等个人金融借款纠纷，如债务人为感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员，法院可结合个案情况依据公平原则允许逾期还贷。
对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策：对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持；对金融机构收取的利息以及以咨询费、担保费等其他费用为名收取的变相利息，要严格依据国家再贷款再贴现等专项信贷优惠利率政策的规定，对超出部分不予支持；对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。
二、哪几类借款人可以申请延期还贷
根据上述规定及司法解释，可以概括为以下四类人员可以申请延期还贷：
第一类因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员；
第二类疫情防控需要隔离观察人员；
第三类参加疫情防控工作人员；
第四类疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员。
实践中，很多借款人认为疫情属于法律规定不可抗力事件，应该对其贷款予以延期，这种理解是错误的，法院在案件审理过程中，一般会认为新冠肺炎疫情一般不会直接导致借款人还款义务履行不能，现在电子支付方式很多，借款人可以通过电子支付方式完成还款，所以，借款人认为疫情是不可抗力，进而直接要求延期甚至减免的请求，法院一般不会支持。只有在疫情构成不可抗力或符合特定金融支持政策适用条件时，借款人才可主张延期还贷。
三、借款人申请延期还贷构成要件
1.适用对象——借款人必须是上述四类人员中之一，并且提供相应的证据资料：提供医院出具的住院证明、诊断证明、隔离证明、参与疫情防控工作人员工作单位出具的证明等。
2.收入情况——由于疫情的原因导致没有收入（包括工资、奖金、经营性收入等）。提供如下资料：疫情前的收入证明（银行流水）、疫情期间单位未发放或减少报酬的证明、政府网站或发文、居委会张贴的闭店通知或告示导致门店无关正常经营的证明。
3.因果关系——疫情与没有收入具有直接的因果关系。提供疫情疫情导致收入减少的直接证据（如无法营业的通知、居家隔离无法务工的证明、家庭其他成员没有工作、无法务工的证明、子女抚养、教育的花费等）
4.时间性——逾期还贷是发生在疫情之后。若借款人在疫情之前就发生逾期累计至疫情发生后，即使疫情确实影响收入，也不符合申请延期还贷的构成要件，法院也不予以支持。
四、银行如何审核借款人的延期还贷申请
银行面对延期还贷申请可以采用四步法进行审核、审批：
01 书面回复
要求借款人提出正式的书面申请；要求借款人提供证明材料；明确收到材料后会答复；明确在同意延期还贷前，借款人须按照合同约定按时足额偿还贷款。
02 银行搜集、核实材料
借款人主体资料、收入情况证明（复工通知等）、收入减少情况证明、借款人承诺书的真实性、关注各方政策、借款人逾期的时间是否是在疫情之后才出现等。
03 谈判条件、磋商谈判
充分了解借款人的需求和底线，如延期还贷的期限、借款人的收入情况、家庭成员的收入状况、有无特殊情况等，根据借款人是诉求审核是否合规。
04 签署协议
在协议中明确约定延期还贷的期限、利息的计算方式、增加制约性条款等内容。
五、结 论
从上述金融政策、最高院的司法解释可以看出，在疫情期间金融借款人主张延期还贷，首先要符合受疫情影响的先决条件，其次，借款人只有在因感染肺炎接受治疗、封控隔离或参加医疗救助防疫工作等客观情况导致无法按时还款的情况下才有可能构成不可抗力，进而有权主张逾期还贷，银行才有可能批准。再次，有关金融支持政策明确了金融机构对于特定受疫情影响严重的借款人可以合理延后还款期限，但相关金融支持政策的落实主要以借款人向银行等金融机构提出延期还贷申请、银行予以批准这一双方合意变更合同的方式实施，如银行认为借款人的情况不符合延期还贷申请条件的，仍应当按照合同约定承担逾期还款的违约责任。