疫情背景下，可否以不可抗力为由拒绝偿还银行按揭贷款？

疫情背景下，可否以不可抗力为由
拒绝偿还银行按揭贷款？
近日，受新型冠状病毒疫情（以下简称“新冠疫情”）影响，我国进入全民防疫状态，出行受限、延期开工，对经济、生活产生重大影响。此次疫情不仅关乎全民的生命安全，也牵扯到许多法律问题，涉及全民的财产权益。本文将对在新冠疫情期间银行借款人能否以不可抗力为由拒绝偿还银行贷款本息相关问题进行分析。
一、本次新冠疫情可否定性为“不可抗力”
《中华人民共和国民法总则》第一百八十条及《中华人民共和国合同法》第一百一十七条规定“不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况”。对于此次“新冠疫情”是否属于不可抗力，当前尚未出台相关文件或司法解释明确“新冠疫情”的法律性质。但日前全国人大法工委发言人在接受采访时表示“……对于因此不能履行合同的当事人来说，属于不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力……”另外，此次“新冠疫情”的严重程度、传播范围、影响程度都是人们无法提前预见、难以避免和不能克服的，因此笔者认为符合不可抗力的构成要件。
二、住房按揭贷款的借款人可以据此拒绝偿还银行按揭贷款吗？
新冠疫情发生后，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局五部门于2020年1月31日颁布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，该通知规定“……对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限……”有人认为，根据该规定，新冠疫情期间可以不偿还银行的按揭贷款且不需要承担任何责任。那么是否如此呢？
《民法总则》第一百八十条第一款规定“因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。法律另有规定的，依照其规定”《合同法》第一百一十七条规定：“因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力影响的大小，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不能免除责任。”根据上述法律规定，发生不可抗力之后，并非所有的合同都可以无条件的不履行，至于不能履行合同能否免除责任，要看不可抗力影响的大小。
需要特别注意的是，上述法律规定的因不可抗力不能履行合同不承担民事责任到底是免除什么责任？不可抗力作为法定免责条件，《民法总则》中规定在“民事责任”一章以及《合同法》中规定在“违约责任”一章。由此可以得出，因不可抗力原因不能履行合同免除的是不能履行合同一方的违约责任而非合同责任。
五部委《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》虽然倡导金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，但是对适用此条款严格限制了相关主体，即相关主体必须是因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，非上述人员不能够适用上述规定。
综上所述，就按揭贷款而言，新冠疫情期间因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群可以向金融机构申请合理延后还款期限并以不可抗力为由不承担违约责任（即可不支付延期还款的罚息及复息），其他不满足上述条件之人员仍需依约向银行偿还贷款本息。
附相关法律规定：
一、《中华人民共和国合同法》第一百一十七条 因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不能免除责任。本法所称不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。
二、《中华人民共和国民法总则》第一百八十条 因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。法律另有规定的，依照其规定。
三、人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》
第一点（四） 完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。对感染新型肺炎或受疫情影响受损的出险理赔客户，金融机构要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。
第二点（十四） 切实保障公众征信相关权益。人民银行分支机构和金融信用信息基础数据库接入机构要妥善安排征信查询服务，引导公众通过互联网、自助查询机进行征信查询。要合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。