“精进”：社保和商业保险的“爱恨情仇”

现代社会，人们的生活节奏变快，压力变大，大家对保险越来越重视。但很多人对社保和商业保险不是很理解，到底什么是社保，商业保险又是什么，有了社保还需不需要买商业保险？
今天，我们就一起来聊一聊，社保和商业保险中，大众接触最多，疫情之下最为人关注的医疗保险，看看这对相爱相杀的“好兄弟”如何共存。
我们所说的社保是由国家强制参加、维持公民最基本生活的保障制度，主要项目包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险。医疗保险作为社保重要组成部分，缴费至退休，退休后免费享受终身医疗保险保障待遇。医保实施可以使患者从社会获得必要的物质帮助，减轻医疗费用负担，尽可能避免由病致穷。
但医保的限制颇多，例如，从最常见的住院治疗来看，投保社会医疗保险，投保人的住院费用是不能全额报销的，要按照支付比例以及用药等支付情况来进行保险。如果患者花费的住院费为2万元，并且都在保障范围之内，社会医疗保险也不会全额报销，一般需要自己承担30%左右的费用。
医疗保险虽然保障了人们基本的医疗权利，是必不可少的医疗保障，但有些地方仍然需要健康险来补充。
而商业保险则是个人将保费交于保险公司，由保险公司承担被保人风险。商业保险中与医保相对应的主要是健康险，包括百万医疗、重疾险等。是对社保的补充，实现社会群众层面下，社保不能普及的保障，以及解决无法根据个人情况与需求为自己投保的缺陷。
面对疾病，出于人的本能，大部分人选择逃避或者抱着侥幸心理来对待疾病这个问题，但不面对不代表不存在。如果不幸患重疾，靠着医保覆盖广、保障低的特点是难以维持巨额治疗费的，更不用说其他不能报销的支出与亏损。商业健康险作为对医保的补充，由百万医疗险加上重疾险的双重保障，能够在不幸患病时，无后顾之忧地安心治疗，不用再背负巨大的经济负担。
最近，疫情下赴泰旅客需有保额为10万美元以上医疗保险订单的新闻再次将商业保险的重要性呈现在大家面前。
3月11日，中国驻泰国大使馆在官网上发布《提醒中国公民注意泰国最新入境防疫政策》的通知：鉴于泰国卫生部近日发布公告，将中国（包括港澳地区）、伊朗、意大利和韩国等确诊病例超过1000人的国家列为新冠肺炎境外危险传染病区。泰民航局据此要求从上述4国始发赴泰的航班执行新的入境防疫政策，旅客在办理登机手续时，须出示医学健康证明及可在泰使用、保额为10万美元以上的“医疗保险”订单，如无法出示，航空公司须拒绝该旅客登机。

而稍早前，中国驻泰国大使馆在上述政策提醒中使用的表述是需提交“可在泰使用、保额为10万美元以上的重大疾病保险订单”，随后将“重大疾病保险”更正为“医疗保险”。
虽然去境外旅行或出差买意外险、医疗险算是常态，但是将保险作为入境的条件还是第一次出现。截止本文发布之日，只有泰国出了这项规定，这个措施也许和泰国的医疗体系不无关联。
泰国与中国在经济发展水平、贫富差距、人口年龄结构、城市化程度等方面基本相似，却建立起了高保障水平的全民医疗保险制度。泰国医疗保险制度由公务员保险计划、社会保险计划和全民覆盖计划组成。
公务员保险计划是泰国最早的医疗保障制度，向泰国的公务员、国营企业员工以及他们的配偶、子女和父母提供免费的医疗服务。社会保险计划向私营企业员工提供医疗服务。最后，凡是泰国公民，其没有参加公务员保险计划和社会保险计划者均可以注册参加全民覆盖计划。通过这三个维度，泰国的医疗保障体系达到了极其高的覆盖率。
除了政府主导的医疗保障体系，泰国的商业医疗保险也非常发达。可以说，泰国是全球首选医疗旅游目的地和医疗旅游业最发达的国家，在医疗旅游产业发展过程中积累了丰富的经验。这也促进了泰国本国和医疗相关的商业保险的发展。泰国有些商业保险机构能为在泰国医疗旅游的医疗费用报销。一些医疗机构会和商业银行合作，向游客发行各种借记卡，提供相关的医疗和保险服务。
所以，泰国的社会医疗保障体系和商业医疗保险可以说是比较发达的，也正是因为泰国受益于国内的保险制度，使得泰国当局对保险的作用有着清晰的认识。泰国人可能都无法想象一个人没有保险，将如何在泰国生活下去。所以，在疫情肆虐的当下，泰国将配置商业医疗保险作为入境的条件之一，保险成为护照一样的存在，似乎也合情合理。国内的人发病，有全民医疗保障体系；外国人来泰发病，也只能依靠商业保险了。
2016年起，在泰国从事健康保险以及意外保险等业务无须向商业部长特别申请，取消保护性限制。政府公报的备注说明中表示，之所以取消以上三类业务的保护性限制，是因为在这些行业，目前泰国国内业者已经具备相应的竞争能力。
我们总以为，社会保险和商业保险会打架，一方的繁荣会阻碍另一方的发展。但是泰国让我们看到了一个相反的例子。社会医疗保障的健全并不必然导致商业保险无人问津，毕竟在很多方面，商业保险有着不可替代的作用。而在社会保险制度越发达的地区，人们对保障的重要性也会有更深刻的认识，对于没有保障到位的部分会产生危机感，可能就会自发地去配置商业保险。当你的100个风险中有99个被社会保险覆盖，只剩下1个风险暴露在外时，你是否有冲动把这个缺口补上呢?