民间网络借贷快速发展之原因探析

一、引言
“房东要求‘押一付三’，等于一下子要交四个月的房租，我们刚毕业，工作还没几天，也不好意思再向家里伸手要钱，哪来那么多钱？”面对将近8000元的房租，赵星一筹莫展。出乎意料的是，半个月后，赵星竟“神奇地”从一家网站上借到了钱。
这种解除赵星燃眉之急的借贷方式，便是近年来悄然兴起的新型“草根金融”——民间网络借贷。所谓民间网络借贷，是指借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。自2007年民间网络借贷在上海“着陆”以来，民间网络借贷在国内发展迅速，据不完全统计，截至2012年，我国共有民间网络借贷平台2000余家，民间网络借贷可谓初华绽放。
作为一种新型金融模式，民间网络借贷存在一系列问题亟待研究，如产生并快速发展的原因、风险防范、监督管理等。笔者认为，“明因知果”，厘清民间网络借贷快速发展的原因，对于有的放矢清除民间网络借贷发展道路上的阻碍具有重要意义，因此，本文拟对民间网络借贷迅速发展的原因进行剖析，以期有所裨益。
二、民间网络借贷快速发展原因分析
（一）依托网络快速发展
计算机技术的快速发展及互联网的普及应用，为民间网络借贷发展提供了硬性要件。据《第29次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2011年底，我国网民数量已达5.13亿，普及率为38.3%，为民间网络借贷的产生、发展奠定了良好根基。
（二）法律、政策原因分析
正如马克思《资本论》所言，上层建筑对经济基础具有反作用。法律、政策作为一种典型的上层建筑，源于市场经济体制并对市场经济的发展有推动作用，民间网络借贷作为市场经济的产物，其发展也无例外地受到法律、政策的影响。
我国关于民间借贷的规定主要体现在以《贷款通则》为代表的法律规范性文件之中，而《贷款通则》对非金融机构从事借贷活动作了较为严格的限制，造成商业银行长期占据信贷市场垄断地位，而商业银行贷款存在的门槛较高等因素，亦导致部分中小企业、自然人等贷款需求者望而却步，民间网络借贷顺势而生。
此外，政策的积极导向在民间网络借贷发展过程中也扮演了重要角色。2010年5月13日国务院出台《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，提出“草根金融需要草根经济来办”的指导思想，鼓励民间资本发起或参与设立中小金融机构，有力推进了民间网络借贷的发展。
（三）需求造就市场
有需求，就有市场。著名互联网专家、隆文互动营销研究院院长于明指出：“执行货币从紧的信贷政策直接导致中小企业以及个人信贷难，急需资金者不得不把目光投向民间借贷，典当行、小额贷款业务大幅攀升，但是，这种借贷贷款利率普遍较高。于是，网络借贷以其快捷便利等诸多特点进入人们的视线”，对民间网络借贷诞生的市场需求原因进行了真知灼见的描述。
笔者认为，市场需求是促使民间网络借贷产生并迅速发展的客观要件，于明院长的上述剖析可谓精辟而深刻，但侧向于借款人层面的原因，即操作简单、门槛低、手续简便、金额期限灵活等因素。值得注意的是，高利率诱惑、“多对一”风险分散等放款人层面的原因也是推进民间网络借贷迅速发展的重要因素之一。
此外，民间网络借贷自身所具有的审核程序简便、借款成本相对较低等优势，也推动其迅速发展并展示出了广阔的应用前景。
三、结语
民间网络借贷的兴起与发展，可以有效满足市场经济发展需求，但是，作为一种新型金融模式，其风险也不容小觑。笔者认为，应在充分利用“草根金融”亲民优势的同时，不断完善相关法律法规，强化行业自律，营造良好的民间融资环境，确保民间网络借贷的健康有序发展。
广仲仲裁示范条款如下：
因本合同引起的或与本合同有关的 争议，均提请广州仲裁委员会按照该会仲裁规则进行仲裁，仲裁裁决是终局的，对双方均有约束力。