安杰世泽银行、保险、资管法律专刊 （2023年10月刊）

01行业快讯
人身保险“睡眠保单”清理专项工作本月启动
Special Work to Clean Up "Sleeping Policies" in Life Insurance to Start From This Month
近期，为深入贯彻以人民为中心的发展思想，推动保险业践行金融工作人民性，切实维护保险消费者合法权益，金融监管总局组织保险公司开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作，提升金融行业主动担当服务意识和金融服务便民化水平。
据悉，“睡眠保单”主要是指保险事故发生或保险合同到期但尚未领取赔偿或满期给付保险金，以及保险合同效力中止或效力终止但尚未领取现金价值的保单。
来源：每日经济新闻
“一站式”纠纷多元化解！北京保险行业协会打造调解工作样板
"One-Stop" Dispute Resolution! Beijing Insurance Association Creates a Model for Mediation Work
10月11日，北京保险业消费者权益保护暨调解典型案例发布会在线上召开，北京保险行业协会副秘书长曲彬在会上重点介绍协会在保险合同纠纷调解方面的主要做法和有关成效。
据曲彬介绍，北京保险行业协会保险合同纠纷调解工作开始于2008年，截至目前经过了15年的创新发展。从独任制、合议制面对面调解到科技赋能实现线上调解；从行业调解到法院诉调对接；从行业出具调解协议到调解协议+司法确认，再到创新推出的小额裁决。北京保险行业调解工作一步一个脚印，走出了一条独具特色的“一站式”纠纷多元化解新路径。
来源：和讯保险
保险代销基金阵列扩容！保险机构卖基金，前路几何
Insurance Agency Fund Array Expansion! Insurance Organizations Selling Funds, the Road Ahead
又一家保险机构拿到代销基金牌照。10月12日，北京商报记者了解到，继今年3月证券投资基金销售业务资格获批后，时隔近半年，泰康人寿已取得《经营证券期货业务许可证》，该公司将提供“基金+保险”的综合财富解决方案。
自2013年初保险机构代销基金“开闸”以来，保险机构卖基金并非新鲜事，不过相关从业主体仍屈指可数。布局代销基金业务的背后，保险机构看中了哪些机遇？面对规模逼近30万亿元的公募基金大市场，接下来是否会有更多机构入场分羹？
来源：北京商报
上海发布倡议：银行保险机构不得收集与业务无关的消费者金融信息
Shanghai Issues Initiative: Banking and Insurance Institutions Do Not to Collect Consumer Financial Information Unrelated to Businesses
10月13日，为持续推进个人信息保护，切实维护广大消费者的个人信息安全权，在国家金融监督管理总局上海监管局、上海市互联网信息办公室指导下，上海市银行同业公会、上海市保险同业公会联合行动，向全体会员单位发出《上海银行业保险业加强消费者个人信息保护倡议书》（以下简称《倡议书》）。《倡议书》共十条，针对银行保险机构在收集、处理、保管消费者个人信息等提出了具体的合规要求和操作准则，旨在积极指导各银行保险机构切实履行个人信息保护义务，接受社会监督，加强行业自律，切实有效维护消费者个人信息保护合法权益。
来源：北京商报
降佣金进行时 保险中介经纪人面临全线下调
Commission Cuts Underway Insurance Intermediary Brokers Face Cuts Across the Board
继银保渠道费用规范之后，中介渠道也迎来调整吗？现在的增额终身寿类产品是收益和佣金双降，不但给到客户的利益少了，自己拿到手的佣金也少了”“特别是一些产品设计前期收益给得比较高的产品，佣金下降幅度更加明显，有个别公司的产品佣金甚至出现了对半砍的情况……”
在银保渠道处于手续费深度调整期的当下，经济观察报记者近日听到不少保险经纪人关于佣金下滑的吐槽。
多家头部保险中介公司的从业人员对记者表示，产品佣金有所下调，调整幅度因公司和产品不同而异。
来源：经济观察网
新能源车企争相布局 蔚来斩获保险中介牌照
New Energy Vehicle Enterprises Scramble to Layout NIO wins insurance intermediary license
日前，汇鼎保险经纪有限责任公司（以下简称汇鼎保险经纪）企业名称变更为蔚来保险经纪有限公司，引发外界关注。
“此次汇鼎保险经纪更名，意味着蔚来在保险板块的布局有望提速。”10月12日，资深汽车行业人士董浩在接受《每日经济新闻》记者采访时分析称，相较传统财险企业，新能源车企入局新能源车险市场，在车辆定损、保费预估等方面更有优势。车企可以以车险为服务抓手，开拓更多高利润的车后生态服务体系。
来源：每日经济新闻网
直言利差损、渠道价值挑战，中国保险业风险评估报告2023揭露六大风险
Straightly Talk on Spread Losses, Channel Value Challenges, China Insurance Industry Risk Assessment Report 2023 Reveals Six Major Risks
10月18日，中国保险保障基金有限责任公司官微消息，10月，中国保险保障基金有限责任公司在北京发布《中国保险业风险评估报告2023》（以下简称“报告”）。报告指出，2022年，保险业坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，在监管部门的正确领导下，积极应对超预期因素冲击，坚定不移走中国特色金融保险发展道路，坚持以人民为中心的发展理念，坚决守住了不发生系统性风险的底线。同时也要看到，我国经济恢复的基础尚不牢固，需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力仍然较大，外部环境动荡不安，给我国经济带来的影响加深。保险业正处于转型攻坚期，旧的风险尚未出清，新的风险仍在积累，推动高质量发展仍需克服不少困难挑战。
来源：北京商报网
提供保费补助 多地力推科技保险产品
Provide Premium Subsidies Many Places Strive to Promote Science and Technology Insurance Products
深圳市地方金融监督管理局等五部门日前联合发布《深圳市关于金融支持科技创新的实施意见》，提出发挥科技保险保障作用，引导和鼓励保险公司研发和推广科技保险产品。中国证券报记者梳理发现，提供保费补助，大力推动科技保险发展与创新，正在多地形成潮流，成为金融支持科技创新举措的重要一环。
来源：中国经济网
金融监管总局：银保渠道佣金费率下降约30%
National Financial Regulatory Administration: Commission Rates in Bancassurance Channel Fall by About 30 Percent
10月20日，在2023三季度银行业保险业数据信息新闻发布会上，金融监管总局人身保险监管工作相关负责人回应“十一”假期前后部分保险公司关停银保渠道时表示，前期，有一些保险公司在落实银保渠道“报行合一”过程中，为了调整和优化业务系统，短期内没有开展银保新业务，但是这些公司通过提升内控合规管理，在依法合规的前提下，积极与银行机构对接，很快就恢复了业务合作。
该负责人指出，截止目前，绝大多数开展银保业务的银行已与保险公司按照“报行合一”的要求重新签约，有的保险公司银保新业务已达往年同期水平，个别公司的业务量还有提升。
来源：证券时报
个人养老金保险产品再扩容，税延养老保险加速并轨
Personal Pension Insurance Products Expand Again and Tax-Deferred Pension Insurance Accelerates Integration
个人养老金产品再扩容。10月22日，北京商报记者注意到，中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）公布的个人养老金保险产品名单再次更新，已从9月的69款扩容到78款产品，新增9款产品。
值得一提的是，此次更新产品仍以税延养老保险为主，新增9款产品中有8款为税延养老保险。至此，已有26款税延养老保险产品纳入个人养老金名单。业内专家表示，税延养老保险并入个人养老金系统，不仅可以避免重复建设，降低运营成本；也能够降低领取阶段的税率，有利于税延养老保险投保人的利益。
来源：北京商报网
中国保险市场面临“巨大机遇”
China's insurance market has 'tremendous opportunities' lie ahead, forum heard
The Allianz China Growth Forum, held in Shanghai on Monday, brought together economists and financial experts from China and Germany, to discuss the future of insurance and asset management amid China's new pattern of economic development.
"We're meeting here today at a time of elevated uncertainties." said Oliver Baete, chairman of the board of management and CEO of Allianz SE, mentioning the much tougher geopolitical environment, higher inflation and more pressure from digitalization.
Despite the challenges, Baete expressed his optimism about the Chinese insurance market, emphasizing the tremendous opportunities that lie ahead and reaffirmed Allianz's commitment to providing better services to Chinese customers.
来源：By Huang Yixuan | Shanghai Daily
我国保险公司资产规模稳步扩张
Assets of China's insurance companies see steady expansion
BEIJING -- The total assets of China's insurance sector amounted to 29.6 trillion yuan ($4.12 trillion) at the end of the third quarter of this year, official data showed.
The figure was up 10.8 percent year-on-year, according to the National Administration of Financial Regulation (NAFR).
China's insurance premium income went up 11 percent year-on-year to 4.3 trillion yuan in the first three quarters of 2023, the NAFR said.
来源：Xinhua
02、政策法规速递
中国人民银行 国家金融监督管理总局发布《系统重要性保险公司评估办法》
Circular of the People's Bank of China and National Financial Regulatory Administration Issued Measures for the Assessment of Systemically Important Insurance Companies
为强化金融稳定保障体系，加强系统重要性金融机构监管，建立系统重要性保险公司评估与识别机制，根据完善系统重要性金融机构监管的有关规定，中国人民银行会同金融监管总局制定了《系统重要性保险公司评估办法》（以下简称《办法》），现正式发布。
我国是全球第二大保险市场，保险业行业集中度较高。大型保险集团规模大、结构和业务复杂性高、涉众面广，发挥好服务经济社会发展重要功能，坚持稳健经营十分重要。《办法》立足我国保险业发展实践，借鉴国际经验，提出认定国内系统重要性保险公司的方法、流程和标准。《办法》的发布实施，将评估系统重要性金融机构的范围从银行进一步拓展到保险领域，为实施差异化监管打好基础，有助于强化系统重要性保险公司监管，完善宏观审慎政策框架，增强金融体系稳健性。
来源：中国人民银行官网
国家金融监督管理总局发布《保险销售行为管理办法》
National Financial Regulatory Administration Issued Administrative Measures for Insurance Sales Behaviors
为保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，规范保险销售行为，统一保险销售行为监管要求，根据《中华人民共和国保险法》《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》等法律和文件，金融监管总局近日发布《保险销售行为管理办法》（以下简称《销售办法》），自2024年3月1日起施行。
《销售办法》共6章50条，将保险销售行为分为保险销售前行为、保险销售中行为和保险销售后行为三个阶段，区分不同阶段特点，分别加以规制。一是保险销售前行为管理，对保险公司、保险中介机构业务范围、信息化系统、条款术语、信息披露、产品分类分级、销售人员分级、销售宣传等进行规制。二是保险销售中行为管理，要求保险公司、保险中介机构了解客户并适当销售，禁止强制搭售和默认勾选，在销售时告知身份、相关事项，提示责任减轻和免除说明等。三是保险销售后行为管理，对保单送达、回访、长期险人员变更通知、人员变更后禁止行为、退保等提出要求。
来源：国家金融监督管理总局官网
国家金融监督管理总局发布《关于加强中国出口信用保险公司地市级分支机构管理有关事项的通知》
National Financial Regulatory Administration Issued the Circular on Relevant Matters Concerning Enhancing the Management of the Prefecture-level Branches of China Export & Credit Insurance Corporation
为进一步加强中国出口信用保险公司（以下简称出口信保公司）地市级分支机构监督管理，金融监管总局近日印发《关于加强中国出口信用保险公司地市级分支机构管理有关事项的通知》（以下简称《通知》）。
《通知》坚持问题导向，充分考虑出口信保公司地市级分支机构实际情况，着力解决监管中面临的具体问题，引导该公司更好发挥出口信用保险作用，更好服务外贸企业。《通知》集中体现有效性、精准性、前瞻性三方面特点，重点包括以下内容：
一是全面强化内部管理。
二是规范系统建设和数据管理。
三是明确监管要求和监管职责。
来源：国家金融监督管理总局官网
03、安杰世泽动态
安杰世泽合伙人喻丹律师受邀为泰康养老保险股份有限公司做专题培训
Partner Yu Dan of AnJie Broad Was Invited to Give a Special Training to TAIKANG PENSION
2023年9月25日上午，安杰世泽合伙人喻丹律师受邀就《投连险及团体养老保障管理业务投资运用解析》为泰康养老保险股份有限公司进行了专题培训。
本次培训以线下线上结合的方式进行，泰康养老保险股份有限公司投资管理部、合规法律部参与了本次培训。喻丹律师从独立账户、投连险投资账户管理及投资运用、团体养老保障管理业务的资金运用三大方面，对投连险及团体养老保障管理业务资金运用的特殊监管规则进行了梳理。培训结束后，喻丹律师就具体问题与参会人员进行了交流和探讨。
来源：法大保微信公众号
安杰世泽合伙人詹昊律师受邀为人保寿险分享中介和理赔典型案例和法律合规风险要点
Partner Zhan Hao of AnJie Broad Was Invited to Share Typical Cases and Legal Compliance Risk Points of Intermediary and Claim Settlement With PICC Life
2023年10月7日，安杰世泽律师事务所合伙人詹昊律师受中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人保寿险”）邀请，开展“人身险公司中介和理赔典型案例和法律合规风险要点”的专题培训，本次培训共有 500 余人通过现场及视频方式参会，分享内容包括人身险公司中介业务、理赔业务相关的典型处罚案例和法律合规要点、人身险公司理赔裁判案例和应诉实务。
来源：法大保微信公众号
安杰世泽合伙人詹昊博士受邀为中再寿险2023年核保核赔研讨会做专题分享
Dr. Zhan Hao of AnJie Broad Was Invited to Give a Speech on the Topic for Insurance 2023 Underwriting and Claims Seminar of China Re Life
2023年10月20日，安杰世泽律师事务所合伙人詹昊博士受中国人寿再保险股份有限公司邀请，以“健康险业务相关司法实践及合规管理”为主题，为中国人寿再保险股份有限公司举办的中再寿险2023年核保核赔研讨会做专题分享。
会上，詹昊博士首先详细介绍了健康险，随后，詹律师从相关法条案例出发探讨了健康险的合规管理及相关司法实践，并给出相关建议，詹昊博士表示健康险合规管理对于保险公司的稳健经营和客户的权益保障具有重要意义。保险公司应积极加强合规管理，提高合规意识，确保经营活动的合法性和规范性。
来源：法大保微信公众号
安杰世泽合伙人吴珊珊律师受邀为国寿财险2023年度理赔诉讼、稽核反欺诈专业培训会议做专题分享
Partner Wu Shanshan of AnJie Broad Was Invited to Give a Speech for the 2023 Claims Litigation, Audit and Anti-Fraud Professional Training Conference of China Life P&C
2023年10月19日，安杰世泽律师事务所合伙人吴珊珊律师受中国人寿财产保险股份有限公司邀请，以“后疫情背景下的保险市场及法律合规挑战”为主题做专题分享，国寿财险各个分公司的稽核、理赔等多个部门领导同事通过线上及线下方式参加了本次分享。
会上，吴珊珊律师从中国保险市场的概况及挑战、中国保险业监管体系的变更及展望、新冠肺炎疫情对保险行业发展的影响、后疫情背景下的保险纠纷发展态势、保险欺诈的识别与预防五大方面对后疫情背景下的保险市场及法律合规挑战进行了分享并与国寿财险的各位同仁进行了深入探讨。培训结束后，吴珊珊律师就部分具体问题与国寿财险的同事进行了进一步的交流和探讨，现场人员反响热烈。
来源：法大保微信公众号
安杰世泽保险团队参编《保险问道之保险公司资本补充工具的监管与实践》
AnJie Broad Insurance Team Co-Edited the Book of Insurance Questions on the Regulation and Practice of Capital Replenishment Instruments for Insurance Companies
为深入贯彻落实党中央的决策部署，夯实保险公司资本质量，提升风险抵御能力，在监管部门指导下，中国保险资产管理业协会组织保险机构、投资银行、证券公司、律所及会计师事务所等行业力量，经过近三年努力，形成《保险问道之保险公司资本补充工具的监管与实践》一书付梓。安杰世泽保险团队合伙人詹昊、梁冰以及律师苗芊凭借其在保险领域的丰富经验，受邀参编《保险问道之保险公司资本补充工具的监管与实践》一书，詹昊博士担任编委会委员。
来源：法大保微信公众号
04、理论研究
《保险销售行为管理办法》相关要求梳理与解读
Sorting Out and Interpreting the Relevant Requirements of Administrative Measures for Insurance Sales Behaviors
作者：喻丹 孙玮
一、《销售办法》的制定背景和主要内容
根据《金融监管总局就<保险销售行为管理办法>答记者问》，因保险销售行为直接影响保险消费者权益，而近年来监管部门收到了大量因保险销售不规范导致的纠纷投诉，因此希望通过《销售办法》明确谁能销售保险产品、怎么销售保险产品、保险机构和保险消费者在保险销售过程中各自要履行哪些义务，从前端对保险销售行为进行全面规范，实现源头治理，更好维护保险消费者合法权益。
二、《销售办法》与其他有效监管规定的关系
根据《销售办法》第四十七条的规定，除了遵守该办法相关规定之外，还应当符合法律法规和金融监管总局关于财产保险、人身保险、保险中介销售管理的其他相关规定，且《销售办法》的出台并未废止任何其他监管规定。
笔者认为，鉴于《销售办法》属于部门规章，因此，除非《销售办法》相关具体条文中明确列明“除监管制度另有规定外”，即认可监管机构现行的另行规定，否则，若《销售办法》与金融监管总局之前下发的其他有效监管规定相冲突的，应以《销售办法》的规定为准，而对于《销售办法》没有规定或未具体规定的事项，仍应以金融监管总局的其他有效监管规定为准。
当然，上述系判断如何适用时的原则性参考标准，对于具体如何适用，仍需要根据不同的事项或问题具体分析，且有待日后实践中结合监管要求及行业实务确定。