代持协议和保险，离婚分割听谁的？

丧偶老人再婚在当下已经变得非常普遍，在提升了晚年生活质量的同时，也应该注意到由于感情基础薄弱，双方缺乏相互信任，老年人的重组家庭面临的婚姻风险也很高，离异导致的财产纠纷、身故导致的继承纠纷在实务中普遍存在。老年人婚姻风险该如何规避？准确运用法律工具和金融工具是关键。
一、代持协议+保险，离婚应该怎么分？
2010年3月，58岁的季女士和66岁房先生经人介绍后认识，同年10月办理了登记手续。由于两人年纪较大，又都是再婚，经人建议，在结婚前他们订立了一份“婚前协议”。约定各自的房屋为婚前财产，双方婚前一切财物均归各自所有，婚后除去生活日用开销，多余的钱均归双方个人所有。
婚后，夫妻两人感情一直不错，直到2017年7月，季女士发现房先生有了婚外恋情，两人自此分居。后来，季女士向法院提起了离婚诉讼，对于其他财产，双方都没有争议，唯独3份60万的保单，让财产分割发生分歧。
原来，在2016年6月12日，季女士以自己为投保人及被保人，法定继承人为身故受益人，购买了3份年金保险，保险费共计600000元。在离婚时，房先生要求季女士偿还这60万元，理由是保险费是用自己婚前房产的动迁款缴纳的。对此，他还向法院提供了一份季女士亲手书写的代持协议，协议载明：“2016年6月12日，季女士在保险公司买了三份保险，每份20万元，共计60万元。因房先生已超过年龄，由妻子季女士代买。这60万元是房先生的动迁款，三年到期归房先生所有。”对于代持协议，季女士却表示这是房先生伪造的，保单是自己的个人财产，应该不予分割。房先生向法院提起了鉴定申请，经过鉴定，代持协议确实属于季女士本人所写。
最终，法院认为，双方签订的“婚前协议”对有关婚前、婚后的财产作了明确的约定，该约定合法有效，对双方均具有约束力；另一方面，经有关鉴定部门的鉴定，房先生提供的代持协议确为季女士亲笔立具，这不仅是季女士明确的意思表示，而且在内容上也符合双方于“婚前协议”中对有关财产所作的约定。考虑到双方目前的婚姻状况以及保险合同中投保人、被保险人均为季女士的实际，3份保险合同项下的相关权益以归季女士所有为宜，季女士应支付房先生由此支付的保险费。
二、保险分割，保费来源是关键
“离婚时保险不分”的说法其实是语义上的误解。在离婚不退保的情况下，保险产品归属一人，但这并不是说保险的财产权益也归属一方，保险产品和保险财产权益是不同的两个概念，对于财产权益的分割也要根据保费来源的情况作出具体的处理。
以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，不愿意继续投保的，退还的现金价值为夫妻共同财产；继续投保的，投保人应当支付现金价值的一半给另一方。夫妻双方互为投被保人或受益人为对方，离婚时宜变更投保人或受益人，给对方现金价值一半的补偿款。
但是，若能证明婚后该保险来源属于个人财产，则同样不予分割。虽然季女士的保险投被保人均是自己，但因为保费来源是房先生的个人财产，因此在离婚时仍然会视为夫妻一方财产而不予分割。
对于季女士来说，这场保险纠纷是不是输家呢？其实不然，因为离婚并不会导致保单无效，保险的价值和最基础的功能就是风险保障，不管是对被保险人自身还是他们的家人，保险获得的安全感是其他金融工具所不具备的。正如房先生已无法进行有效投保一样，季女士能够获得保险保障，本身就是一笔获益。
三、协议和保险，该如何选择？
法律工具和金融工具的结合往往适合不同的需求。在房先生和季女士的案例中，代持协议+保单的方式并不能发挥最大作用，这种结合方式适合具有债务防范功能的人士。当然，想要确保自身财富的安全，从房先生的案例中可以得到以下几点提示：
首先，根据自身状况，选择是否进行婚前协议的签署。对丧偶的老年重组家庭来说，因为各自子女以及自身身体的缘故，婚前协议的需求应该大于其他群体。不过需要注意的是，婚前协议的签署要尽可能的细致，尤其是对没有产权凭证的财产（比如现金、首饰等）进行详细的列明和归属约定，从而减少发生婚变时的风险。
其次，代持协议的签署也要注意风险的规避。代持协议不同于婚前协议，它的道德风险比较突出，代持人不承认持有财产、发生婚变、去世成为遗产都是代持协议的短板。不管何种协议，都要保留好相应的证据，若有公证的机会，对其可以进行公证。
第三，对于老年群体来说，遗嘱这种方式也应该成为财富传承的必备工具，尤其是重组家庭，老年人身体风险较大，有遗嘱甚至公证遗嘱，将能大大降低继承纠纷。
最后，正视保险以及其他金融工具的价值，它们能够提供与法律保护不同维度的风险管理，两者的有效甚至高效结合，才是财富管理的应有之义。
在季女士和房先生这场纠纷中，房先生因为有婚前协议和证明效力充足的代持协议，也因这三份来源明确的保险，使得自己60万元拆迁款权属予以明确，而对季女士来说，虽然保费来自房先生，但她也客观上获得了三份保险提供的保障功能。无论如何，婚姻风险越高的家庭，越应该注意法律工具与金融工具的综合运用。