保单质押借款丨经济内循环，请给中小企业主多一点成长时间

最近“经济内循环”词火了，随着中美关系负面消息影响,经济“内循环”一词被频繁提及,去贸易全球化影响愈演愈烈,此时一个重量级的崭新概念出现,但显然这个词给很多企业经营施加了不小的压力。
2020年5月，在中共中央政治局常务委员会会议上，中央首次提出构建“国内国际双循环相互促进的新发展格局”，为稳定经济社会发展作出新谋划、新布局。
前有新冠肺炎在全球的肆虐，后有国际贸易投资萎缩，一些知名欧美企业接连关闭门店、申请破产，利润腰斩，国内的中小企业主们想要活下去更是难上加难了。
“疫”波未平，内循环又起
中小企业主命运如何？
什么是经济内循环？
“内循环”是相对于“外循环”而言的。
在工业化高度发达的今天，一件最终的消费品，从原材料的挖掘、提炼到中间商品，然后到最终人们可以在衣食住行中消费，往往都需要经过一系列长长的产业链的打磨。而消费完之后，人们得到了新的补充，就可以进行下一轮的生产；如此周而复始，就可以称之为完成了一次循环。
所谓内循环，就是整条产业链，包括消费端都在国境线之内。
实现经济内循环需要做什么？
经济内循环先是老百姓有消费的欲望和能力，然后有实体企业的正常生产，另外就是健康运营的市场秩序，这样才能形成循环。
实现国内大循环具体到行业来看，就是要重振中小微经济。
没有民营中小微企业的健康发展，仅仅依赖国内几家上市公司或者高科技企业，那并不能称之为“循环”，而是又一次的财富分配和积累，对于普通人来说，没有任何意义。
所以说，经济内循环的保障是民营中小微企业的繁荣发展，让千万个实体企业走出困境，这是经济内循环的开始。
中小企业当前生存现状
疫情的到来，给原本就依赖于现金流的中小微企业带来了巨大的冲击。
以小店为例，数据显示，受疫情影响，72.7%的小店无法正常运营或被迫停工，20人以下的小店无法正常运营的比例比300人以上的店高出约23个百分点；81.9%的小店面临资金缺口，36.2%的小店将借款补充运营资金作为应对疫情的主要手段。大量中小微企业正处于资金链断裂边缘，面临生存问题。
活下去，对中小微企业来说太难了，房租、人力成本、现金流短缺都能压垮他们。
中小企业在经营上发生融资难问题，要向银行贷款，但银行看到中小企业的规模并不大，只有几十个人，也没什么重资产作为抵押，所以银行不敢贷款给中小企业。
于是，一些中小企业向地下钱庄或者小贷公司借钱，但是，这些金融机构要的利息实在太高，中小企业根本承受不了，也只能宣布倒闭。
梳理当前企业信贷融资的主要方式不难发现，传统的信贷融资大多需要房产、车辆、生产设备等固定资产作为抵押，部分还需要第三方担保，从提交申请、抵押资产评估、信贷审批流程全套下来一般需要一个月左右的时间，且不论办理期间跑银行柜台填一堆表格所耗费的时间和人力成本，其中，单是开对公账户就需要耗费小半天功夫。
多部门出台扶持中小微企业政策
但远水救不了近火
尽管2020年4月以来，国务院多部门出政策，支持小微企业、个体工商户，出了那么多中小企业好政策，为啥就是不解渴？
中国政府网与工信部中小企业局联合推出的“支持中小企业政策库”显示，截至5月15日，国家层面已出台269项政策文件；除港澳台地区外，31个省区市推出的地方政策多达1124项，涉及为企业减负、加大金融支持、增加财税补贴、支持稳岗就业、优化政府服务等方面。
其中，仅在税费优惠方面中央层面就已出台四批21项优惠政策。部分地方政府财政减收，落实政策有心无力；部分优惠政策操作性不强，落实不到位、不精准；一些地方仍采取线下申报、多级审批的老办法，影响了政策落实效果……
企业主如何自救？现金流为王
现金流是企业的血液和生命线，每个企业都有一正一负两条生命线。正线是保有和流入的现金流，由股东的投资款、业务收入款、融资款以及企业的利润积累等四部分组成；负线则是流出的现金流，也就是债务。
每一个正向现金流，对应的都会有一个负向的债务，比如说股东出资，认缴后未足额出资的部分实质就形成股东对公司的负债；通过借贷或股权融资对赌的方式获得现金流，其实质就是一笔债务，往往也是大股东进行连带担保或者是承诺回购或承诺按一定利率兑现的债务。这些都是企业主们主动为之而产生的债务，我们可称之为明债。
正向的现金流决定着企业活多久，而负向现金流则决定着企业死多快。因此，有效管控负向现金流，避免债务的连锁传播是企业主现金流管理的关键。故，做足应对债务，尤其是对暗债曝发危机的现金流储备，是企业主必备的基本功能。
现金流储备，于公司而言，一是公司理财保值增值，二是通过雇主责任险、财产险、团体险等转移相应风险以遭遇突发事件时能快速获得补偿与现金流援助。
商场风云变幻，顺境时挣钱是基本能力，逆境时能牢牢把住基本盘、或者是快速变现“撑起最后一根稻草”从而翻盘，则是优秀企业主的核心能力之一。
而此时面临四面楚歌的极端风险下，往往是自救胜于他救，是否拥有能够快速变现的现金流资产是成败之关键。
这时大额年金和终身寿就凸显其独有的特殊价值了，其高额的现金价值与高效的保单贷款功能，都能实现备胎资产及时灵活、按需显形、低成本无还款压力等优化，变为应急现金流，以有限的财务支出撑起了公司与家族的无限希望。
保单质押贷款管理办法出台
中小微企业救星
近日，银保监会人身险部向各银保监局、各人身保险公司下发了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》，针对文件具体内容，在4月30日前向行业征求意见，《征求意见稿》明确：
1、保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。
2、万能保险保单质押贷款利率不得低于贷款办理时的实际结算利率。
3、保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。
4、将贷款期限由原来的不得超过6个月调整为不得超过12个月，避免投保人频繁贷款还款，且支付较高利息。
5、禁止监管套利，要求人身保险公司不得利用保单贷款变相改变保险产品期间以及收益水平，变相突破保险产品监管相关规定。
关于保单质押借（贷）款
保单质押（借）贷款，是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司或银行申请贷款。
一般来说，保单质押贷款是储蓄型的人寿保险合同特有的功能。健康保险（比如重疾险、医疗险）、意外险等一般不能进行保单质押贷款。
究其原因，是因为保单贷款的核心在于用保单的现金价值作为质押物质押给保险公司或银行，以达到担保作用，让借款人放心贷款。而像重疾险、医疗险、意外险这些险种，不是储蓄型而是消费型，不具有现金价值，所以不能作为质押物。
保单贷款期限将延长，但千万别用错了用途！
《征求意见稿》中也对贷款申请人进行了限制，明确要求：
1、不得违反国家法律法规和政策规定将所借款项用于房地产和股票投机。
2、不得用于购买非法金融产品或参与非法集资。
3、不得用于未上市股权投资。
结语
而且相比于其他的贷款方式，用保单贷款流程更加简单，如果临时资金周转不过来，我们就可以拿保单贷款。
但是另外要注意的是，如果发生了保费豁免或者是正在申请理赔的保单，是无法办理保单贷款的。
对于中小企业家、创业者来说，有激情和梦想是好的，但如何守护好这份难得的创业热情，每个人都应该想清楚。保单贷款虽然可以应急，但是在使用这个功能的时候，还是需要慎重的。
*图片来源于美剧《破产姐妹》，内容整理自FO学院APP四大体系课程之《精讲保单质押借款》、《现金流：从话题到保单》及网络。