人身保险的受益人应当如何指定？

随着大众风险防范意识提高，几乎人人都会给自己和家人买上几份保险。在购买人身保险时，大家肯定会接触到一个“人”——“保险受益人”。
保险受益人一般是指人身保险合同中指定的当出现保险事故时享有保险金请求权的人，故也称为“保险金受领人”。可见，受益人是人身保险合同中最核心的角色，一旦受益人指定不当或没有指定受益人，投保人很有可能白白浪费保费却达不到自己想要的投保目的。
但由于保险领域的专业性及保险条款的深奥复杂性，现实生活中，很多投保人、被保险人对“受益人”相关法律知识往往缺乏相应了解，在一知半解情况下就草率签约了，以为付了保费就“保险”了，对“受益人指定”这个问题上并未作通盘考虑。
小师妹简单梳理了一下人身保险受益人的相关知识，为大家选购人身保险提供一些帮助。
“受益人能否由投保人任意指定？”
人身保险的受益人一般由被保险人指定（被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人），投保人指定受益人的，必须经被保险人同意，否则指定行为无效。因此，投保人无权自主指定受益人。
值得注意的是，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险时，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。也就是说，用人单位为劳动者投保人身意外保险并不能分散自身的用工风险，用人单位应依法为员工缴纳工伤保险或投保雇主责任险以分散风险。
“只能指定一个受益人吗？”
可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人还可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
因此，投保人或被保险人完全可以结合自身财务规划及财富传承、避险等需求，自主科学设计阶梯式“受益人”架构。
“受益人指定后还能变更吗？”
被保险人或者投保人可以变更受益人（投保人变更受益人时须经被保险人同意），但变更受益人时应当书面通知保险人，否则对保险人不发生法律效力。另外，变更受益人必须在保险事故发生前进行，事故发生后变更受益人的，不具有法律效力。
因此，当客观情况发生变化或利益需作调整时，被保险人或者投保人完全可以及时向保险人作出变更受益人的意思表示，变更受益人的行为自变更意思表示发出时生效。
“指定受益人有何好处？”
如果没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定，或者受益人先于被保险人死亡，或者受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，且没有其他受益人的，被保险人死亡后，保险金将作为被保险人的遗产处理。而在有指定受益人的情况下，保险金不属于被保险人的遗产，受益人的受益权具有排他性，可以对抗被保险人的继承人及其他债权人，受益人领取的保险金无需用于偿还被保险人生前的债务，具有风险隔离的功能。
“受益人存在争议时怎么办？”
（1）如果受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；
（2）如果受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
（3）如果受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
因此，根据上述争议解决规则，在指定受益人时，投保人或保险人完全可以从自身利益出发采取合适的“受益人”指定方式。