律师眼中购买商业保险这件事

我是从2018年开始踏上购买商业保险道路的，再早一些年里如果有人提议我去买保险（人身类商业保险），基本我的第一反应都是又想忽悠我，骗人的吧。前几年或者更早一些时候，印象中卖保险的人可谓形形色色，比如菜场卖菜阿姨、出租车师傅、某开小卖部的老板等等，不是对这些职业有什么偏见，而是想说那个阶段的保险销售可能并不那么专业。
不专业的后果是什么呢，可能只说受益，不提风险；可能夸大受益，回避免责；可能只提保费，不提持续交保费。但是，天下哪有这样稳赚不赔的好事啊，于是，卖保险的人口中介绍的保险与保险公司的保险产品和保险合同约定的保险变成了两个不同的东西。如果一旦发生了购买保险人认为应该理赔事项，投保人要求按照保险销售人员介绍的内容来赔，但不属于保险合同约定的赔付事项，保险公司不予理赔。于是，所谓保险就变成骗人的了。
我家里人曾经就遇到过，卖保险的和买保险的都是亲戚，最后在亲戚中流传出来的结论就是，保险都是骗人的，卖保险的就是专挑熟人下手的骗子。卖保险的不一定懂保险，买保险的也不懂保险，最后虽亲戚之间虽也不是深仇大恨，但在彼此心中从此心存芥蒂。
其实早几年我也没有想过自己有一天也会有购买商业保险的需求，一方面原本就一穷二白，挣扎在温饱线上，买保险多么遥远的事情自己怎么可能涉及；另一方面是，作为法学专业的学生，从事法律工作的人，虽然学过保险法，但对于保险制度、保险产品的设置没有什么了解，压根就没有保险的意识。工作几年后，听到越来越多的人因疾病离去，或者突发意外离去，生命脆弱这件事一下子具体了许多。但凡生病了，除非大富大贵人家，可能多年的努力一夜就回到解放前，因治疗疾病的支出是一个方面，另外就是因为疾病可能导致无法正常工作而给家庭带来的影响。
工作几年后，当自己也算解决了温饱，有能力去想温饱之外的一些事情之后，开始害怕灾难和疾病，希望可以去为改变这种状态做点什么。于是，2018年的时候，哪怕在当时的经济状况也并不宽裕的情况下，在能力范围之内，也开始考虑给自己和家人都买一份保险，去为自己可能无法遇见的灾难提前做些预防。
虽然有了想要购买商业保险的念头，但购买商业保险很重要的还是【契机】。
几年前大学闺蜜跟我提过这个事，说她给自己买了一份商业保险，但当时并没有在心里有足够的重视，只隐隐觉得应该是要考虑一下，但一直没有落到行动上，主要是花钱的地方太多，总也没把买商业保险这件事放到自己的款项支出规划中。后来，家中有人生病，事后也痊愈了，但在医治过程中，因为医生的诊断、病人情况的复杂，几次的病危通知书，我们甚至以为要开始准备后事了。过程中，考虑到医疗费用的支出，我们盘算的就是，家里还能拿出多少钱；如果拿不出来了，可以去哪里借；如果借不到了，可以卖点什么。
最后，随着病情稳定，过程中就边向医院交钱，边开始去办理社保报销事宜，有了社保报销的部分，花的医药费也尚在家人基本能够负担的范围之内，但过程中医药费以及疾病的不确定性带来的金钱上和精神上的压力已让我们明显觉得喘不过气来。
当时就在想，如果是更严重的疾病，又是至亲的话，肯定砸锅卖铁都得治，那工薪阶层的我们怎么负担得起昂贵的医药费呢？买商业保险的事情就进一步被提上了日程。
当时偶然和同事提到买保险这个事时，他说他也刚买了保险，基于现在工作压力这么大，发生意外的情况又这么多，买份保险，对自己对家人都是一个保障。听了这些话以后，我才下定决心真正开始着手安排买保险的事情；决心是下了，但竟然不认识一个卖保险的人，同事买的保险也就是打电话直接去问的保险代理人，基于曾经看过的卖保险的很多都是骗人的认知，又不敢轻易直接打电话去保险公司问，总怕自己被骗，买商业保险的事情又搁置了。事后倒也觉得担心被骗有些多余，保险公司的销售人员大多都是经过专业培训的，毕竟保险公司的产品是确定的，即使他说得再天花乱坠或者无法接受，也不至于骗人那么严重，但自己想要的保险目的无法实现倒是有可能。
偶然一次和一位朋友吃饭时又提到这个事，她说她刚好也买了保险，她有一个好朋友就是卖保险的，一拍即合就把买保险的事情定了下来。最终核算下来的保费金额其实超出了我们的预算挺多，就纠结到底买不买以及买什么险种、买多少额度时又有些犹豫。最后一想，保险是为了让生活多一份保障，保费暂时看起来虽然高，但是看长远，在跳一跳还能达到的范围之内，一咬牙一跺脚一口气就买了3份保险，给自己和先生，还有一起生活的婆婆。
说了这么多，其实与主题好像也没有多大关系，只是为了说明一个问题，决定买保险的时候，可能大多数人都少不了纠结和犹豫，真正去做这件事有时候也离不开合适的契机。作为一个律师，一个喜欢总结工作和生活各种事情的律师，接下来就说说，对于买保险这件事情的理解，如果刚好有朋友也困惑，可以提供一些参考。
1.宣称保险只赚不赔，只要买了保险发生理赔事项，100%都要理赔的都是“骗人的”。
决定要不要买保险的理性态度，我理解应该是，明知购买保险也存在可能不在保险责任范围之内，也有可能无法得到理赔的风险，但风险在可接受的范围之内的，还是值得去做。
做律师这个职业有个好处，对于什么100%打包票的事情都天然地怀疑。这个行业经常被客户问的问题就是，我的这个案子胜算有多大，能不能赢。而从入行起，这个行业所有的职业道德、执业纪律的第一条指导思想都是，不能给客户任何关于案件输赢的承诺。再看任何的基金、信托、各种理财产品，加黑加粗字体还要手抄一遍的内容都必有一条，不承诺保本收益或本金不受损失。当然，为了揽客销售产品做的违规承诺不在探讨的范围之内。
所以，认为保险骗人的都是因为有人承诺了100%理赔或买了保险一本万利还相信了的。因为自己不相信这样的承诺，对于这样的承诺也没有什么期待，对于购买保险的心态也就相对理性一些。
2.选择保险代理人，应该选充分介绍保险产品风险的。
在真正去购买某个产品时，首先看给我介绍保险产品的保险代理人会不会告知我风险，尤其是不赔的事项，再决定他是否值得我信任。如果只是为了推销保险给我，即使吹得天花乱坠，那我可能还要斟酌一番，他到底了不了解保险这种制度以及他在卖的保险产品的各种保险责任范围。
3.保险制度及产品的介绍是需要专业知识的。
作为律师，在法学院学习的时候，我们应该都学过《保险法》，但是差不多也都还给老师了。而保险的介绍、保险产品的购买，真是需要专业知识的，一方面是对保险产品的认识，最核心的是满足客户的需求，包括产品、保额、保费等等一系列问题。我们有客户在日常的经营中，因为需要给公司员工补充商业医疗保险，大家对于厚厚的保险合同都是无可奈何，想读读不懂。即便是律师，如果没有认真研究过保险合同和保险制度，在拿到保险合同时，也都是比较头大的。所以，保险制度及产品的介绍，需要比较专业的素养，找一个不忽悠的保险代理人也需要自己去了解和判断。
从文章一开始的介绍中可以看出来，我们一开始打算去买保险是因为家里有人病了，害怕有人再生病而我们负担不起医药费，所以当时的想法很简单，买可以支付医药费的保险就可以。去了解保险以后，发现保险比我们以为的要复杂得多。
第一，保险公司的产品多如牛毛，但跟自己真正有关，或适合普通大众入门的一般就是常见的几种，比如，重疾、防癌、意外。其他的需要更深入地去了解和研究，了解自己的需求和保险产品的契合度，但让保险代理人能够领会自己的需求有时候也不是个容易的事，因为首先得自己有需求，知道自己的需求，还要判断代理人的理解对不对。
第二，我们以为只需要支付医药费，但实际上来说，保险还有补偿的功能。如果是青壮年劳动力生病住院，我们原来想的就是有了保险，起码一定程度上可以不被医药费榨干。但是保险的设置还有一个功能，我们生病了要花医药费是一个方面，还有我们的家人可能也要上班挣钱养家，不能照顾我们，那请护工照顾也是需要花钱的，这部分费用保险公司也会给一定的赔付。如果我们不是体制内人员，没有比较好的医疗保障，生病了需要住院可能我们就没有收入了，那要保证我们生病住院期间原有的生活标准，还会赔付一部分赔偿金给我们，这个一般也就是重疾险的保额。
第三，社会保险可以报销的部分，是需要自己提前垫钱后，再通过申请社保获得赔偿，意味着向医院支付医药费的时候可能需要去借钱。而商业保险的有些险种，比如“重疾”是在我们拿到医院的确诊通知后，只要确诊的疾病是在赔付的范围之内，即支付相应额度的赔偿给我们，一定程度上可以缓解燃眉之急。也在一定时间范围内不存在我讲的我们之前遇到的情况，要先盘算我们有多少钱，可以去借多少钱，再去卖点什么。
所以，从购买保险的顺序来说，应该首先是为主要劳动力购买，才是其他人员，比如老人、小孩，逻辑就是要确保在家庭支柱发生意外的时候，可以将不幸对一个家庭的影响降低到最小。
保险专业的知识还有很多，仅就买保险了解到的这些已经是刷新了我的认知，所以我终于有点理解了，曾经听人说欧美国家的人，有钱了不是去买车买房，而是去买保险；比富裕不是比房产证而是比保单。当然，这些都没有经过考证，不清楚是否和只有中国人喜欢到处拍照一样都只是谣言和偏见，但我自己经历了，确实觉得这句话有它的道理。
保险到底靠谱不靠谱，最终可能需要等到理赔的时候才知道，但就目前我所了解的来说，我觉得在有能力的情况下，哪怕可能存在无法理赔的风险，也愿意去接受。而我内心也希望永远不要发生那些需要理赔的事情，因为买保险并不是为了赚钱，仅仅就是在生活发生意外时，可以减小对生活的伤害而已。
与保险代理人沟通时她介绍，如果决定购买商业保险了，很核心的一点事，【要和自己的能力（收入）匹配】。买商业保险就和房贷一样，每年都是需要定期支出一笔钱的，一般交费年限就是10年、20年的，并且这个金额一般都不在少数，几千几万几十万几百万都是有可能的，生活支出中必须要安排这个预算。而能力这个东西，也因人而异，当然可能还不仅仅只是经济实力的问题，而是意识，是不是愿意接受保险的真实本质，只是带有补偿性质的保障，并非一本万利。
我写的这些东西，可能也不新鲜，大家多多少少地都有些了解，而周围也不乏买保险、去香港买保险的人，他们了解的可能更多。但就普通的自己而言，从我知道别人买保险到自己真正决定买保险，到真的买了保险的这个过程，也是增长了见识。于是写下这些文字，希望更多有意愿的人可以有机会从保险这项制度中受益。
在我们买了保险后，有一次和另一个朋友吃饭，偶然提起买保险这个事，她说她也买了。她的至亲因病逝世，很长一段时间她都觉得很空虚。后来决定买保险，就是觉得如果自己有什么意外，还可以给家里人留一笔钱，虽然钱不一定就有多少，有钱也改变不了什么，但对于活着的人也可以是一种慰藉。说起这些话题都比较沉重，但它又的确是一个客观存在的事实，我们都不希望发生，但在真的发生时又可以给我们一些补偿，这不就是保险的意义吗？