美国大选或成“黑天鹅”，高净值人群如何防范个人资产风险？

据新华社报道，美国一项调查显示，当地46%的家庭在疫情期间面临严重的财务问题，其中31%的家庭用光或几乎用光了他们的储蓄。其中年收入低于10万美元的家庭中，54%的家庭面临严重的财务问题。
相比于穷人关心去哪找钱，富人们则更关心：我该去哪买买买？投投投好呢？
扎心了……
这几年，高净值人群开始热衷海外资产配置，他们大多数通过移民、海外大额保单、购置地产等方式规避风险，不过，由于今年疫情影响及国际关系等诸多因素影响，不少高净值人士在海外资产配置问题上陷入了焦虑。
美国大选是否会成为下一轮“黑天鹅”？海外资产安全将受到哪些因素影响？在此局势下如何降低个人海外资产风险？
美国大选倒计时，“黑天鹅”几率增加
11月份的美国大选正式进入倒计时，当前两位总统候选人的状态不稳定，尤其在特朗普感染新冠病毒后的康复期间。
有专业机构判断：大选结果出炉后，总统和国会任何一边倒的结果对短期整体市场都未必是坏事。
相反，总统和国会完全对立、甚至结果无法及时出炉的无序“等待”才是最差情形。
不过对于广大长期投资者而言，还有一些问题值得关注。
经济刺激法案悬而不决，减税or增税？
最受富人、企业主们关注的还是两位总统候选人未来税务方向的差异，简单总结就是，川普倾向减税，拜登倾向加税。
美国最高法院(Supreme Court)大法官金斯伯格(Ruth Bader Ginsburg)最近去世，令国会在11月大选前通过经济刺激法案的希望变得渺茫，这也是在动荡的9月份股市受打压的一个因素。
如果拜登当选，在他领导下的美国经济将在2022年下半年恢复充分就业，而特朗普第二任期的经济则将在2024年上半年恢复充分就业，这在很大程度上是因为两者的财政政策主张不同。
特朗普主张推行减税和财政刺激加大基建投资，而拜登主张提高税率以增加基建支出，或放缓赤字增速。
若是拜登当选，拜登倾向增加富人族群之税负，包括一般薪资所得至被动收益之资本利得，再到财产转移相关之遗产跟赠与税方面，并且拜登提案取消以往规定被继承人死亡后，其资产会自动增值，这将导致不少高净值人士除了承担高额的遗产税外，继承人未来还要面临高额的资本利得税。
中美关系紧张带来的投资风险
除了税务，在贸易方面，特朗普倡导“美国优先”和制造业回流，反对自由贸易、支持加征关税，而拜登支持自由贸易，不主张以关税施加压力。
中美关系在特朗普的带领下走向了一个十分不友好的局势，如果特朗普继续连任，在他的第二个任期内，中美贸易战或许不可避免。
那拜登当选会改善中美关系吗？大概率也不会，尽管拜登支持自由贸易，但对中国的态度也不会友善到哪里去。
这也给不少中国投资者的出海投资战略带来了很大的不确定性。
海外资产配置常见错误示范
高净值人群选择做海外配置的动因主要有三个目的：分散投资、规避风险和财富传承。
分散化：是为了实现财富的保值增值，以配置的方式最大化收益风险比，另外还可以适当提高资产的安全性和私密性。
规避风险：主要指资产的隔离，规避一些法律和社会风险，通过不同地区的配置对冲汇率风险、防范政治经济波动等。
财富传承：通过资产配置来实现财富的长期保值增值，从而满足海外置业、子女教育、身份管理等多样性的复杂需求。
不过，高净值人士在进行海外资产配置时，钱够了，但问题是风险意识还不够。
只重收益不重税收
很多人在进行海外投资时，总是把投资回报率放在前面，虽然投资看回报没错，但不计算税收成本，很可能会引发后续的麻烦。
购置房产是中国人最爱，不过在美国配置房地产，首先不得不面临遗产税和赠与税问题，但是你的身份决定了你的免税额度：作为美国人在美国本土、境内的遗产税免税额度会达到1100万美金，但是外国人在美国配置的房产免税额度仅有6万美金！
所以罗兴律师常说，我们应该身份规划在先，资产配置在后。就是要说明我们应该用税务身份的思维去考虑多重税籍下的多重资产配置。
境内、境外资产配置思维大不同
仍旧是举买房的例子，要知道国情不同，投资房产的策略也不同。但很多中国人在海外购房产总是出于惯性思考，结果可想而知。
很多中国人喜欢去墨尔本配置高端公寓，但是澳洲是房价按40年折旧到0，但是土地价值却呈现上涨的趋势。因为公寓占有的土地面积较少，所以澳大利亚本土居民更喜欢购置占地较多的别墅，因为资产增值更大。
配置海外资产应该遵循海外当地居民的逻辑，不能以中国人的思维配置海外房产。
美元至上？
最近人民币升值，美元贬值大家都看在眼里，随着国人海外资产配置的深入，作为一种对冲货币风险的资产配置考虑，不少人会选择持有大量美金类资产。
不过，在去中心化的今天，美元的控制力其实正在逐步下降。
当然，这里有个问题，全球资产配置的第一前提是要拥有合法的外币储备，对于非人民币的外币汇率风险作为第二前提，这才能真正的将海外资产配置到底。
如果采取一些非法手段，比方蚂蚁搬家、借人头、地下钱庄、找黄牛，乃至于私人之间的货币互换，这些都会受到严格的外汇管制和罚款处分。一定要以合法资产拥有为前提，才能更好的配置海外资产。
买个不停，何时止盈？
经济大环境越是不确定，我们越是要强调“落袋为安”，切勿贪心。
所以无论是配置海外资产，还是境内资产，退出和变现才会真正地将收益“落袋为安”。因此配置海外资产一定要注意资产变现的时间，中国人对海外资产配置，从陌生到了解，再到熟悉，还有很长的路要走。
所以海外长期的资产配置比短期变现的资产配置更加安全、抗风险。降低交易频率就是少出错的第一步，所以这些年具有海外现金流的中国人士配置境外保险、配置境外FOF母基金就是长期、安全的。
写在最后的话
无论你是配置了海外资产，打算长期持有或短期持有或打算配置海外资产，有两个前提不得不再次重申：
第一，应当优化在国内的资产配置，在资金出海尚未找到合法渠道前，应当在国内配置好免遗产税的财产。
第二，在CRS背景下，海外的资产未来只有一个选择，就是合法申报，不能隐瞒不报。