新型冠状病毒疫情给中小银行带来的挑战与机遇

新型冠状病毒疫情给中小银行带来的挑战与机遇
自2019年末，武汉爆发新型冠状病毒疫情（以下可简称“新冠疫情”）以来，疫情迅速波及全国，多省市区启动一级响应。在疫情事件冲击下，经济活动短期内骤然降温，服务业、工业投资等经济活动都会受到不同程度影响，银行业受疫情影响虽然不及餐饮业、旅游业受到影响大，但疫情确实给银行业特别是中小银行的发展造成一定程度的影响。
一、新冠疫情给中小银行带来的挑战
（一）新冠疫情会对中小银行信贷业务造成一定程度的冲击
1、新冠疫情对中小银行零售业务影响较大
出于控制疫情原因，自2020年1月底开始多地采取紧急措施，封城、封路以减少人员流动，之后多地出台措施延长春节假期，迟延复工。可以预见的是在今后一段时间里出于客观以及主观方面原因，人员流动和聚集情况都会相对减少，房屋销售、租赁以及车辆消费等方面需求均会受到抑制，由此银行的房屋抵押贷款、其他类型的消费信贷需求均会受到限制，由此导致消费资金需求减少，中小银行的零售业务受到较大影响。
2、新冠疫情对中小银行对公业务亦会产生一定影响
出于设立原因、市场定位以及经营能力方面影响，中小银行对公客户主要是中小企业。新冠疫情对本来就相对脆弱的中小企业来说无疑是雪上加霜，上下游、产业链、原材料储备、人员、复工复产等各个方面均会形成挑战，很多中小企业均会面临经营上的困境。因此，银行开展对公信贷业务会更为谨慎，中小银行的对公信贷业务会受到一定程度的影响。
（二）新冠疫情对中小银行存款业务产生影响
据相关调查显示，中小银行存款主要来源于中小企业以及营业网点附近居民。受新冠疫情影响，因部分中小企业和个人损失增大、收入减少，如受影响严重的旅游、餐饮、娱乐等行业，导致居民储蓄能力下降。另一方面，中小企业面临复工复产，原材料采购、人力成本、房租、税务等资金支出，可以用来储蓄的资金迅速减少。所以，银行储蓄业务会受到较大影响。
（三）受到新冠疫情影响，中小银行中间业务收入会减少
受新冠疫情影响，旅游、交通、娱乐、商场等行业消费迅速大幅度降低，相关的支付结算业务将呈现几何级数的减少，银行从日常支付结算中获得的收入将实现锐减。银行发售、代售理财产品业务，根据相关规定，需要银行对金融消费者尽到“卖者尽责”的义务并保留相关视频、音频证据，受到新冠疫情影响，银行对金融消费者的相关提示义务无法当面完成，会严重影响理财业务的销售和代售进而影响该部分中间业务收入。
（四）受到新冠疫情影响，中小银行的不良贷款金额以及比例会存在一定程度的增长
1、客户经营原因导致不良贷款增加
如前所述，中小银行主要的对公客户中小企业生产经营、业务收入均会受到疫情的影响，中小企业现金流压力将不断增加，中小企业经营压力将逐步向银行资产质量传导，导致中小银行不良贷款比例上升。在2020年2月15日召开的金融系统全力支持抗击疫情和恢复生产新闻发布会上，人民银行副行长范一飞先生也坦承现在由于复工复产还需要一个过程，无论是需求端还是其他方面都给价格稳定带来一定压力，下一步对商业银行的不良贷款可能会进行一些调整，允许不良贷款有所增加。
2、银行工作人员短缺及监管政策导致不良贷款增加
由于受到新冠疫情影响，多数中小银行实行错峰上班制度，部分员工还未到岗复工，间接导致银行贷后管理压力进而影响银行贷后管理。另外相关部门规定要求对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷，对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷，由此可能导致中小银行不良贷款上升。
二、新冠疫情给中小银行带来的机遇
所谓危机就是危中有机，新冠疫情给中小银行造成一定的影响，从另一方面讲也会带来一定发展机遇。
（一）银行电子化业务将会迎来爆发
受新冠疫情影响，相关机关倡导办理金融支付业务主体使用电子支付业务。本次疫情的出现，进一步推动客户对于非现场交易和服务的认可。虽然众多中小企业业务以及收入会受到新冠疫情的影响，但其不可避免的发生支付业务，而受疫情影响，多数主体会选择电子支付业务。银保监会副主席闫涛先生在回答记者问题时也强调要引导银行保险机构加大手机银行、网上银行、微信银行、云缴费平台等线上产品推广力度和功能优化，为客户提供7×24小时在线金融服务，最大限度地减少线下接触频率，降低疫情传染风险，实现足不出户享受金融服务。这客观上会刺激中小银行电子化业务的发展。
（二）监管政策及考核指标的调整也给中小银行业务发展带来机遇
为了应对新冠疫情，为受新冠疫情影响的中小微企业提供资金支持，监管机关鼓励银行将信贷资金向中小微企业倾斜，可能会调整对中小银行的考核指标，从这个角度讲，也会给中小银行的业务发展带来一定机遇。
三、总结
中小银行在短期内会受到新冠疫情一定程度的影响。但由于之前相当长一段时间内，监管机构对商业银行的强监管政策确实提高了商业银行的抵御风险的能力。整体来看，银行业经营总体稳健，具备较强的抗风险能力，新冠疫情对银行业经营的影响将总体可控。伴随着监管政策的调整以及业务发展导向的鼓励，中小商业银行部分业务也会迎来发展的机遇。