国内高净值人士购买大额保单现状以及我国人寿保险种类

1 国内现状
一个有效的财富传承方案，可以选择多种工具，高额寿险在其中可通过自身优势帮助富裕人群实现较好的财富保障和代际传承安排。
由于人寿保险的特殊性，近年来，除了多元化的投资工具、信托、法律等手段，具有远见的富裕人群，依然将商业人寿保险视为最信赖的财富保障和财富代际传承方式之一。但是大额保险目前在高净值人群中的使用率较低，只有7%；亿万高净值人群购买大额保险的比例则达到13%。
很多高净值人士更加青睐海外保单，若加上境外保单，拥有大额保单的人数便有所上升，但是在整个群体中仍然不算多数。研究发现，三成超高净值人群持有境内或境外大额保单产品。
国内高净值人士并没有十分重视购买保险，殊不知保险是一种能够起到防火墙功能的理财工具，虽然其收益和灵活性等适当地牺牲，但它具备完备的司法保护以及稳定的保值功能。保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险在我国应用较为广泛，其中大额寿险也占有一定比例。从资产管理的角度来讲，不同的寿险产品可以取得不同的资产管理目的，例如：终身寿险，可以通过杠杆效应，放大寿险保额，起到资产传承、节税保值的效果；分红年金，可以通过缴费期、领取期的不同设置，起到资产隔离、按需补给的作用。
2 中国人寿保险的类型
1、 按保障期限划分——定期寿险和终身寿险
(1)定期寿险。一种纯保障型产品，为客观提供某一特定个时间段的保障，时间一般是5年、10年、20年，或直至60岁、70岁等。定期寿险只有当被保险人在保险期限内发生保险事故时才支付保险金。这期间，如果停止缴纳保费，被保险人将面临着失去保险保障的境地。定期寿险是人寿保险中最基本的保险种类，二三十岁的人投保定期寿险的保费比后面将介绍的终身寿险或两全寿险的保费要低。在家庭形成期因经济压力较大，但又最需要寿险保障，这时往往通过定期寿险用较少的支出来提供较高额度的保障。
(2)终身寿险、两全寿险。最普遍的寿险品种是终身寿险和两全寿险，其重要的特征之一就是它们的现金价值。现金价值是逐年递增的，当退保时可以得到一笔现金。这类保险又称为现金价值保险，它同时具备保险责任给付和储蓄的特征。所以，这类产品特别强调现金价值保险的保障功能和强制储蓄功能。正因为如此，终身寿险或两全寿险也是人们更愿意持有的一类险种。
2、按收益划分——现金价值保险和万能寿险
(1)现金价值保险非常适合希望长期持有保险或进行储蓄的人。但是，不能因为需要现金价值保单的储蓄功能就降低死亡保险金。终身寿险和两全寿险有各种满足不同投保人需求的品种，为客户提供丰富多样的投保选择。
(2)万能寿险属于非传统寿险，不仅在保障额度能为客户提供一定自由的选择性，而且也为客户设立了一个投资账户。保险公司为投资账户设定了一个最低保证收益率，同时保险公司也会定期(一般为每月)公布每期的结算利率，对于实际公布的利率和保证利率则采用就高不就低的原则。
3、按保险范围划分——养老保险和健康保险
(1)养老保险。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身保险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。投保人在交纳了一定的保险费以后，就可以从指定的年龄开始领取养老金。
商业养老保险分为传统型养老保险以及投资型养老保险。
1 传统型养老保险一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，在购买时可以明确知道未来可在什么时间开始领取、领取多少年、每次领取的金额是多少。
2 投资型养老保险分为：分红型，具有传统养老保险的功能，同时还可以享受保险公司分红；万能型，具有领取灵活，每年投入可变更、复利滚存、保底收益的特点；投资连结型，可按照不同的风险偏好设置不同的账户，未来收益率不确定，且没有保底收益。
(2)健康保险。健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人有疾病或意外事故所致伤害的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险。
医疗保险：指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要內容之一，不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。
疾病保险：指以疾病为给付保险金条件的保险，包括有普通疾病保险与重大疾病保险两种形式。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。
收入保障保险：指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种保险形式。
护理保险：护理保险是因年老、疾病或者伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。保险范围氛围医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保修安产品不包括家中看护。