办理提取被继承人银行存款法律问题分析

引言
遗产继承一直是家事法律领域的重点问题，也是产生纠纷最多的法律问题。法定继承、遗嘱继承、房产继承等等都是热门话题。但是继承人现实中如何取得遗产，办理哪些手续却较少有人关注。本文以案例为出发点，剖析了继承人如何提取被继承人银行存款的相关法律问题。
案件经过
2023年2月20日，西安70岁的相老太太向记者反映，其老伴于2月某日去世，生前在某商业银行有4万多元的存款，相老太太跑了好几天，却无法取出存款。
2月20日，在该银行的支行门口，相老太太对记者说：“银行说需要社区开一个证明，社区说开不了，我来回跑了好几趟，都不行。”银行还需要老伴的父母也已去世的证明，老太太又去公安局开出了证明。
记者陪同相老太太进入银行，大堂经理说，要么社区开一个证明，证明相老太太家目前只有老太太和儿子二人；要么去公证处公证，证明母子二人是存款仅有的继承人。接着，记者陪同相老太太来到社区，社区副主任却表示此事涉及到钱款，与经济有关，无法出具此证明。
相老太太不解：“辛辛苦苦攒了好几年，就几万元，还需要再花一笔钱做公证吗？”
法律分析
对于这个问题，中国银保监会、司法部曾于2019年联合发布了《关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》（银保监办发〔2019〕107号），中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅也于2021年发布了《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（银保监办发〔2021〕18号，以下简称《通知》）。
《通知》第二条：适用本通知规定办理已故存款人小额存款提取业务应当同时符合下列条件：
（一）已故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合计不超过1万元人民币（或等值外币，不含未结利息）；
（二）提取申请人为已故存款人的配偶、子女、父母，或者公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人；
（三）提取申请人同意一次性提取已故存款人存款及利息，并在提取后注销已故存款人账户。
银行业金融机构可以上调本条第（一）项规定的账户限额，但最高不超过5万元人民币（或等值外币，不含未结利息）。
外币存款按照提取当天国家外汇管理局公布的汇率中间价折算。
虽然《通知》中规定一般小额存款金额不超过1万元人民币，但是该通知第十一条也规定了“根据经济社会发展情况，银保监会商人民银行可以调整第二条规定的小额存款的金额标准。”实践中，银行一般会在1到5万元的范围内适用通知中的规定。
根据上述文件的相关规定，相老太太的这种情况，只需向银行提供老伴的死亡证明、居民户口簿、结婚证等能够证明亲属关系的材料、老太太的有效身份证件、老太太亲笔签名的《承诺书》即可提取存款。
但如果已故存款人的存款金额过大，或者继承人对存款分割有争议，则需要经过公证或通过人民法院的裁判，继承人凭借公证文书或法院的生效裁判文书到银行办理取款。
本案中，银行做法是基于1993年实施的中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》中所规定的：“存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处申请办理继承权证明书，储蓄机构凭继承权证明书办理过户或支付手续。”
虽然这条规定的初心也是为了避免侵害其他继承人的权利，遵循对储户负责的原则。但其提出的要求社区出具证明的做法，显然给相老太太增加了麻烦，略有不妥。
律师建议
因此，本律师给出的建议是：继承人在办理相关业务时，可以凭借已故存款人的死亡证明、可表明亲属关系的文件（居民户户口簿、结婚证、出生证明等）以及本人有效身份证件至银行金融机构提交书面申请，先查询存款余额，在了解存款余额后，根据存款额度大小，适用不同的文件进行处理：1万元以下，无需要公证，直接办理提取，如果银行有政策1-5万元也可以如此操作；对于大额存款，继承人应依据公证处的公证书或者法院的法律文书来办理存款提取业务。这样不仅是对继承人自己的保护，也能在有多个继承人的情况下，以此途径避免发生争议。
本案中，相老太太应积极与银行沟通，如果银行还是要求社区出具证明或仍提出其他要求，老太可选择向当地主管的行政部门、银行业协会、省市级金融消费纠纷调解中心进行投诉，通过法律手段解决相关问题、维护个人权益。
处理的结果
经过媒体报道，银行第二天就派工作人员上门为相老太太办理了取款业务，其所采取方式就是上述《通知》中规定的，由老太太提供相关手续并出具《承诺书》。
结语
“存款继承”看似简单的四个字，办理起来可能会非常麻烦，特别是涉及到超过5万元以上的存款提取时，部分继承人会认为办理公证需要花费时间金钱，而通过诉讼取得生效法律文书来提取被继承人存款，又可能会影响到被继承人之间的和气，因此此类存款支取纠纷时有发生。
客户与银行理应相互理解，银行作为金融服务机构应注重提升服务理念，办理业务时既应做到合理合规，也应灵活应变，耐心向客户解释，一次性告知清楚程序，不断提升服务质量。同样，客户亦应当明白银行是依规办事，但如遇银行服务态度恶劣或提出其他无理要求增加客户负担时，可以选择合法的投诉渠道，拿起法律武器维护自己的合法权益。