公司该给员工购买雇主责任险&意外伤害险？

【客户咨询】
年初公司统一为员工购买一份商业保险，以转移公司用工风险，两个月前，员工工作期间发生意外后，公司按规定进行了赔偿，但保险公司却把保险金赔给了受伤员工，没有赔给公司，这是怎么回事？
王律师：这种情况，可能是公司没有弄清楚雇主责任险和团体意外伤害险的区别，如果公司为员工购买的是团体意外伤害险，保险金会赔给员工。
一、雇主责任险和团体意外伤害险
1.雇主责任险
责任保险的一种，是指被企业所雇佣的员工（全职或临时雇员）在受雇过程中，从事与保险合同所载明的与企业业务有关的工作，而遭受意外，或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤残或死亡，公司根据《劳动法》及劳动合同，应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险公司在规定的赔偿限额内，负责赔偿的一种商业保险。
简单来说就是：老板聘请工人干活，干活的时候员工出问题了，这时候老板要赔钱了，这笔钱可以由保险公司来出。
2.团体意外伤害保险
是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。由于意外伤害保险的保险费率与员工的年龄和健康无关，而是取决于员工职业，在保险期间内，员工因遭受意外伤害而致身故或伤残的，保险公司依照约定给付保险金，承担身故保险责任或伤残保险责任。
简单来说就是：老板为员工人身保护的一种额外保障和福利措施。
二、雇主责任险与团体意外险的区别
实践中，雇主责任险与团体意外险经常被混淆，许多人认为两者都属于企业购买的商业保险，都能起到为企业转嫁风险的作用。以下从保险标的、被保险人、法律后果等方面，解读两者存在的区别。
1.保险标的不同
团体意外险的保险标的是员工的生命健康，属于人身保险。
而雇主责任险的保险标的是公司依法应当承担的经济赔偿责任，属于财产保险的范畴。
2.被保险人不同
雇主责任险中被保险人是公司，而在团体意外险中被保险人是公司员工。
这就导致发生保险事故后，雇主责任险的保险金是保险公司赔付给公司，而团体意外险的保险金则是直接赔付给员工。
3.伤残定级标注不同
雇主责任险是按照工伤标准进行伤残鉴定的；团体意外险是按照《人身保险伤残评定标准》进行伤残鉴定的。
4.法律后果不同
保险事故发生后，雇主责任险可获得的保险金为公司依法应当履行的经济赔偿责任。
而团体意外险不能免除公司的赔偿责任，员工在获得保险公司支付的保险金后，仍有权利请求公司予以赔偿。
综上所述，团体意外险可以看过公司为员工购买的一项福利，提高了员工因受伤可获得的经济赔偿。而雇主责任险则属于公司转嫁自身风险的一种方式，公司在向受伤员工履行赔偿义务后，可从保险公司获得部分赔偿，以减轻公司负担。
三、雇主责任险赔付前提：公司有责任且已向员工赔付
雇主责任险的保障对象是公司，其保险标的是公司对员工在法律上应负的责任，保险给付的基础是公司对员工的伤亡负有法律责任，否则，即使员工因工发生伤亡，公司在法律上没有赔付责任，保险公司也不负责给付。
依据现行法律规定，如员工在工作期间，因非职业性疾病或遭受意外死亡，公司是不需要承担法律责任的。公司所需承担的赔偿责任，主要为员工因意外事故造成的伤残伤亡的赔偿责任，或是员工因职业性疾病所致伤残、死亡的赔偿责任。
此外，而雇主责任险的保险标的是公司承担的赔偿责任，公司只有对员工履行了赔偿义务后，保险公司才对公司进行赔偿。
四、雇主责任险范围：以公司应承担责任为限
雇主责任险虽然能够赔付公司因员工受伤而支出的经济损失，但也要以公司应当承担的法律责任为限度。
举例说明，某公司为企业购买了雇主责任险，其中保险合同中约定，员工死亡的赔偿限额为100万元。在某次员工发生工亡事故后，公司与员工家属达成赔偿协议，一次性赔付员家属120万元，并向保险公司申请理赔。但最终保险公司按照工亡赔偿标准，对公司赔付了90万元。原因就在于公司在本次工亡事故中依法承担的是工伤赔偿责任，公司超出工伤保险限额30万，不是公司法定的赔偿义务，保险公司对超出部分可不予赔偿。
五、郧和律师实务建议
雇主责任险是一种非强制性的补充保险，如果公司为了自身利益进行投保，以降低企业用工成本，建议购买雇主责任保险，而非团体意外险。
1.投保前
公司应积极主动询问保险公司，特别注意赔偿项目、免赔事项，切忌急吼吼投保。
2.投保后
主动索要保险单及条款，切忌不闻不问。
3.发生工伤事故后
应第一时间向保险公司报案并跟踪理赔进度，并保留证据，切忌搁置一旁。
4.向员工赔偿时
应签订书面协议明确赔偿项目及金额，固定赔偿事实的证据，譬如银行转账记录、收条、联系方式等，便于日后向保险公司理赔。
5.在请求保险公司赔付前
公司需要先对受伤员工履行赔付义务。根据《保险法》的规定，在企业未向伤者赔偿的，保险公司不得向企业赔偿保险金。为了减少纠纷，企业在向受伤员工赔偿的同时，建议取得受伤员工出具的委托转账授权书，或者权益转让书等文件，再向保险公司申请赔偿。
6.注意雇主责任险的赔偿限额
超出赔偿责任范围的部分，属于企业自愿赔付范围，对此多数雇责险不予赔偿。如需增加赔付限额，在具有可操作性的前提下，可在保单中明确约定，保险公司按照用人单位实际与员工达成的赔偿协议，支付雇主责任险保险金。
相对于购买意外险来说，雇主责任险的保费会高一些，但是责任更加明确，即使未来发生法律纠纷，在雇主责任险的护佑下，是能够说得清楚责任的。