12月1日银行开始实施“一人一户”，你准备好了吗？

近期，中国人民银行发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发（2016）261号 以下简称《通知》)，该《通知》规定，自2016年12月1日起，银行将实施“一人一户”政策。金融律师以律师的视角，对 “一人一户”政策实施的相关问题做出分析。
一、什么是银行“一人一户”
根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理；Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，Ⅱ类户需与Ⅰ类户绑定使用，资金来源于Ⅰ类户，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。
银行“一人一户”，是指一个人在一家银行（以法人为单位）只能开立一个I类账户(含银行卡)。Ⅰ类银行账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像是“饭锅”与“饭碗”的关系。
二、为什么要实行银行“一人一户”
据统计，截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。个人开户数量过多既造成个人对账户及其资产的管理不善，为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，由此引发系列电信网络新型违法犯罪，为了从根本上遏制这种犯罪的高发势头，针对电信网络新型违法犯罪情况及支付环节存在的主要问题，研究制定了《通知》，决定全面实行银行“一人一户”。
三、实行银行“一人一户“对储户的影响
（一）对2016年12月1日前已经开立的账户的影响
此次《通知》主要对增量账户进行规范，即2016年12月1日起，个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。
《通知》要求银行应当对2016年12月1日前同一个人开立多个Ⅰ类户的情况进行排查，核实个人开立多个账户的合理性。个人开户数量较多的，银行应该要求个人作出相应说明。个人无法说明合理性的，银行应当引导个人归并冗余的账户，或者采取降低账户类别等措施，帮助个人合理存放资金，保护资金安全。
（二）对个人帐户的影响
1、转账完成的时间延后
《通知》规定，自2016年12月1日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。
2、个人银行账户体系的建立
《通知》实施后，个人可以更好地保护自身信息安全和资金安全。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。
3、省钱
鉴于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便个人异地生产生活需要，《通知》要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自《通知》下发之日起三个月内实现免费，以降低个人支付成本。
四、律师建议
（一）主动进行账户清理，排查存在风险的账户
为避免在《通知》实行后，银行清理账户过程中，错误将个人或本单位的账户进行降级处理（如将Ⅰ类账户降为Ⅱ类、Ⅲ类账户），影响个人和单位对相关账户的正常使用。在2016年12月1日前，公民个人和法人可主动清理本人/单位名下的银行账户和支付账户，撤销已经不用或极少使用的账户，按银行和支付机构要求积极配合确认开立多个账户的合理性，并根据需要配合开展身份核实，如确需保留已多开立账户的，应对开户行作出说明。对于因身份证被不法分子冒用开户的，相关个人获知情况后应当及时向银行和支付机构出具被冒用身份开户并同意销户的声明。
（二）根据自身实际情况，设置账户交易限制
单位和个人应当根据自己的支出、消费实际需要，与银行和支付机构约定非柜面渠道转账的限额和笔数，并根据资金到账的实际需要，合理选择实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式，以及银行柜面、网上银行、手机银行、自助柜员机等资金划转渠道。
（三）注意保管个人密码、短信验证码等个人信息
在《通知》实施过程中，银行和支付机构向个人重新核实身份，不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作，个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机构规定流程核实身份即可。
（四）注意防范新型诈骗
由于个人通过自助柜员机发起的转账业务，在受理后24小时之内可撤销，不法分子可能会利用转账撤销实施新的诈骗，请大家收款时务必审慎确认，防止不法分子借机实施诈骗。
（五）注意防范违约风险
《通知》规定，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。新规实施后，个人签订合同时应注意合同条款中的付款时间，避免因24小时到账而引起逾期付款的违约责任或者因此造成的不必要损失。