小心，申报不实，保险公司可以拒赔哟！

买过保险的朋友都知道，保险公司投保单中会向我们询问一些投保事项，作为行外人，大家可能不清楚其中的门道，很多人可能当做儿戏随意填写，也有很多人在告知保险公司业务员真实情况后，业务员为了做成这单生意，会明示或暗示要求投保人隐瞒实情。保险公司询问的问题到底重不重要呢？就此，咱们以案说法。
2016年9月，王某因胸痛1月在医院住院检查，入院诊断：1、胸痛待查：冠心病？2、高血压病3级。出院诊断：1、冠状动脉粥样硬化；2、高血压病3级；3、高尿酸血症。2017年6月，王某至保险公司填写了投保单，以自己为被保险人投保人身保险。投保单询问事项处载明：“……3、被保险人过去一年内是否出现过下列症状：包括反复的头疼眩晕、晕厥、血尿、耳鸣、原因不明的听力或者视力下降；4、在过去一年中是否因为健康检查身体异常而被医生建议住院或手术；5、之前或者目前是否患有类心脏病或者手术史，或者因为疾病接受过检查或者治疗”的提问，王某均作否定回答。随后，保险公司同意承保并签发保单。保单交费年限5年，保险期间10年，基本保险金额100,000元，月交保险费1000元，险种为重大疾病保险（含冠状动脉粥样硬化性心脏病）。2018年3月，王某因胸痛住院，经诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病。王某向保险公司理赔，保险公司以王某投保前存在影响是否承保的健康状况，未如实告知为由，解除双方之间的保险合同并不退还保险费，王某遂诉至法院。
王某能否得到保险公司的理赔款？
1、关于如实告知义务的法律规定
《保险法》第十六条第一、二、四、五、六款规定：（1）订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；（2）投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；（4）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；（5）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费；（6）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第五条规定：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。
通过如上法律规定及司法解释可以得知，“如实告知”是投保人的法定义务，违反如实告知义务，保险人可解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的法律后果。
2、如何判断是否“未如实告知”
我国保险法采用的是“询问告知主义”的立法例，没有保险人的询问，也就不存在投保人的如实告知义务。投保人在填写投保单时，对于投保单中的问题应该如实作答，保险公司会根据投保人对于问题的回答综合判断是否符合承保要求或者是否需要提高保险费率。现今审判实践中，对于“如实告知义务”纠纷的重灾区集中在人身保险中，法院对于投保人是否明知，也基本形成了比较客观公正的判断方法，即根据被保险人的相关病历、住院记录等材料进行综合判断是否违背了“如实告知义务”。具体到本案中，王某在2016年入院检查时即知晓自己的病情，2017年投保时，保险公司询问的有关事项，王某均作了否认，2018年王某因病住院向保险公司理赔，保险公司以“未履行如实告知义务”拒赔。人民法院审判也认为王某在投保前明知自己的病情的情况下，投保时作了不实陈述，违反了保险法的规定，遂驳回了王某要求支付保险赔偿金的诉讼请求。
3、律师意见
保险本为集社会之力分担某些风险的金融工具，现实生活中，有些人在明知不可能被核保通过的情况下为了获取保险金而故意隐瞒可能影响保险公司是否承保或提高费率的重要信息，有些保险公司为了拒绝赔偿，也随意拿“未如实告知”作为挡箭牌。保险中的如实告知义务的实质是通过权利义务关系的配置在保险公司和投保人之间合理的分配信息搜集责任。设立如实告知义务，既能制约投保人向保险公司做出不实告知增加保险人承保风险的不诚信行为，又能限制保险公司随意以未履行保险告知义务拒绝赔偿的行为。投保人在投保时，应该诚实的回答保险公司提出的相关问题，保险公司根据投保人的相关情况进行综合审核后，符合条件的会进行承保，此时双方之间建立在诚实信用的前提下形成的保险合同合法有效，发生保险事故后，保险公司应该按照合同约定进行理赔，但是如果投保人心存侥幸隐瞒实情，将可能面临合同被解除、不予理赔的“赔了夫人又折兵”的窘境！