保险离婚分不分、要不要交税、要不要还债？再问就拉黑！

答疑解析
问题一：有什么保险是离婚可以不分的？
关键词：离婚、保险
问题核心：离婚分的是什么？分保险还是分保险金？
请注意，离婚分的是夫妻共同财产。我们的目的是通过保险规划帮助客户做婚姻资产的保全，降低因为离婚财产分割导致的损失。
所以，答案有三个层次：
层次1，保险分不分=保险的现金价值会不会因为离婚而分割。
层次2：任何婚姻资产的保全都是建立在，降低原本要分割的夫妻共同财产的损失。
层次3：离婚只分夫妻共同财产。
总结：其实只要在夫妻共同财产被分割的时候能够降低损失，已经是最好的选择了。离婚的时候分保费还是分保单的现金价值更能降低损失？
题外话，有很多人说到重疾赔付的问题，但对于客户来说，比起健康的身体，分掉点现金价值算得了什么呢。
当然你就想离婚不分，你可以选择不结婚。（此处还是希望大家婚姻幸福，长久圆满。）
开门红期间，建议大家在和客户交流过程中还是尽量谨慎一些，表达方式上可以更为婉转一些，尤其是对已婚人士的保险营销上，应该注意措辞，不要去强调类似“将夫妻共同财产全都转变为个人财产”这类话术，其实降低损失这个角度更为恰当，毕竟大部分人离婚不是你死我活，大家还是希望好聚好散的。
问题二：欠债了，保险要不要还债？
类似的债务隔离的高频问题也是个重灾区。
关键词：欠债还钱、保险的债务隔离问题
问题核心：第一：谁欠债，谁还；第二：保险有没有现金价值。搞清楚了就能回答了。
你自己欠的债你自己还，保险金是现金，保险金打到你卡里就跟人民币没有区别，你自己拿的身故保险金去还债。
但是，如果你父亲生前欠债，去世后留了一笔钱给你，你不用还父亲的债。因为你父亲的债是用他的遗产还的，而这笔保险金不是遗产，不被用来还债。
核心问题：被保险人去世了，但是保险金不是遗产，不用还债。
总结：谁欠债，谁还。保险被不被执行，只看这个保险有没有现金价值，有现金价值的，自己欠债了要还。
问题三：保险要不要交税？
买年金险的年金要不要交税？买万能账户的收益要不要交税？关于保险的税务筹划问题，提问的人很多，有一个万能公式需要记住。
万能公式：赔了钱不交税，赚的钱都交税。
重疾、意外、医疗、终身寿，一旦赔付，就不用交税，以身体和生命为给付的这种赔付都不用交税。翻译成大白话就是，没挣钱交什么税？
根据我国现行法律的规定，领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，包括身故赔偿金、车损赔付、医疗保险金等。分红类保险的分红收益也暂免征收个人所得税。
万能账户也不需要交税。虽然说是万能账户，其实本质也是一份保单。
理论上来讲万能账户是要交税的，但是根据我国的个人所得税法第二条，有个非常明确的规定，有9类收入要交税（（一）工资、薪金所得；（二）劳务报酬所得；（三）稿酬所得；（四）特许权使用费所得；（五）经营所得；（六）利息、股息、红利所得；（七）财产租赁所得；（八）财产转让所得；（九）偶然所得。 ），而其他收入没有归入到这9类当中的是不要交税的。
年金险的生存金，它也是保险基金，如果我领取的保险金没有超过我交的保费的时候，一般是不交税的。
关于第二投保人制度
第二投保人制度就是如果万一投保人身故了，这份保险的投保人会自动更换为被指定的那个人，有的保险公司称之为备选投保人，香港保险也会称之为第二持有人。
第二投保人制度的好处在于，当投保人身故之后，自动有了一个新的投保人，不会造成保单被退的情况。
当然，投保人身故之后，不是每一个保单都得换一个活着的投保人，保单才能继续生效的。
比如，投保人身故之前，只要保费交完了，就并不需要再重新设立第二投保人了。
而作为遗产的这部分保单的现金价值会面临继承中的诸多不确定，第二投保人制度并不能完美解决遗产纠纷问题。当投保人身故之后，第二投保人相当于自动继承了这份保单，当他要求进行保单的现金价值的分割时，对于其他人的权益是要进行补偿的。
也就是说，第二投保人制度只决定了保单的稳定性，有了一个明确的归属，但不能保障保单的现金价值被分割所产生的各类纠纷。
写在最后的话
永远记住三个底层逻辑，离婚只分夫妻共同财产，谁的债谁去还，赚的钱要交税，赔的钱不交税。
保险它的功能取决于你的场景，分保单的现金价值和分保险金是两回事情，保单被执行和保险金被执行是两回事情。